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变化很大！有车一族须关注：车险综合改革指导意见即将实施，快看看有哪些变化？

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变化很大！有车一族须关注：车险综合改革指导意见即将实施，快看看有哪些变化？
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9月3日 ， 银保监会官网发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》）并将于2020年9月19日正式实施 。
变化很大！有车一族须关注：车险综合改革指导意见即将实施，快看看有哪些变化？
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机动车辆保险长期以来是财险领域第一大业务 ， 社会关注度高 。 截至2019年 ， 我国车险承保机动车达2.6亿辆 ， 保费收入8189亿元 ， 占财险保费的63% 。
我国车险经过多年的改革发展 ， 取得了积极成效 ， 但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决 ， 高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出 。
车险综合改革有哪些亮点？服务会不会更好？价格会不会上涨？对此 ， 银保监会有关部门负责人表示 ， 预计短期内对于消费者可以做到“三个基本” ， 即“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差” 。
交强险总责任限额提高到20万元
改革后 ， 交强险责任限额大幅提升 ， 从12.2万元提高到20万元 。 其中 ， 死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元 ， 医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元 ， 财产损失赔偿限额维持0.2万元不变 。
同时 ， 无责任赔偿限额按照相同比例进行调整 ， 其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元 ， 医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元 ， 财产损失赔偿限额维持100元不变 。
工信部人才交流中心汽车分析师说：“交强险限额大幅度提高 ， 交通肇事强制赔付数额会更高 ， 有助于保护事故中受伤者的权益 。 ”
盗抢险纳入车损险主险保障
目前 ， 商业车险有4个主险 ， 分别是机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险 。
很多车主除了第一年买车的时候被捆绑购买盗抢险 ， 大部分时候都不会单独购买盗抢险 。 因为车主认为 ， 盗抢险的保费并不便宜 ， 而发生全车盗抢的概率极低 ， 并不划算 。
而在《指导意见》中 ， 盗抢险从主险中删除 ， 相关责任添加到了机动车损失保险中 。 条款修订后 ， 消费者无需考虑是不是要单独购买盗抢险 ， 如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺 ， 同样可以通过车损险获得理赔 。
地震等灾害不再免赔
机动车全车盗抢纳入车损险主险 ， 新的机动车示范产品的车损险主险保险责任 ， 还增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任 。
扩大保障的同时 ， 对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除 ， 如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款 。 也就是说 ， 我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险 。
支持车险模式创新
安全记录好的车主保费更便宜
值得一提的是 ， 《指导意见》中提出：支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款 ， 探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品 。
何为UBI ， 创新之处在哪里？
UBI中文名为“无赔款优待系数” ， 指的是根据使用车的情况来定损买保险的商业模式 。 如果车主驾驶行为好 ， 违章少 ， 里程少 ， 买保险金额就少 ， 来鼓励车主文明驾驶 ， 少出交通事故 。 UBI商业模式在国外已经较为普遍 ， 在国内还有待推广 。
银保监会相关负责人指出 ， 商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年 ， 对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低 ， 这也将大大提高消费者的获得感 。
“除了UBI ， 监管部门还将结合各地区交强险综合赔付率水平 ， 在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子 ， 对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50% ， 拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主交强险将更便宜 。 ”
保费下降大势所趋
银保监会负责人表示：“改革实施后 ， 商车险价格更加科学合理 。 商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25% ， 预期赔付率由65%提高到75% ， 车险产品费率与风险水平更加匹配 。 ”
业内人士认为 ， 改革将让保险公司承担更多赔偿责任 ， 在让利消费者的同时 ， 保险公司整体赔付率预计将出现一定程度的上升 。 这与车险综合改革“增保、降费”的目标一致 。
虽然车险综改还未正式施行 ， 但作为车险市场的头部保险公司已开始着手准备 。 8月25日起 ， 部分地区车险出单手续费正式下调 ， 下调幅度根据险企车险业务规模而定 ， 人保财险、太保财险、平安财险三家财险巨头下调幅度最大 ， 部分地区最低上限已下调至15% 。
针对本轮车险综合改革给行业带来的影响 ， 人保财险副总裁邵利铎在半年报业绩发布会表示 ， 从整个行业来看 ， 车均保费可能会有一个比较明显的下降 。 整体来看 ， 将呈现赔付率和费用率一升一降 ， 即赔付率总体上升 ， 费用率大幅下降 。
来学习一下交强险的责任变化
自从2006年交强险实行 ， 至今年已经是第二次提升责任限额 。
那么我们就来看一下 ， 每次的责任限额是多少吧 。
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2006年
2006年6月19日 ， 保监会公布交强险责任限额和基础费率 ， 并于2006年7月1日实行 。
一、有责任时：
死亡伤残赔偿限额：50000元人民币 。
医疗费用赔偿限额：8000元人民币 。
财产损失赔偿限额：2000元人民币 。
二、无责任时：（有责任时的20%）
死亡伤残赔偿限额：10000元人民币 。
医疗费用赔偿限额：1600元人民币 。
财产损失赔偿限额：400元人民币 。
为什么要实行交强险制度？
交强险是责任保险的一种 。 目前现行的商业机动车第三者责任保险（以下简称“商业三责险”）是按照自愿原则由投保人选择购买 。 在现实中商业三责险投保比率比较低（2005年约为35%） ， 致使发生道路交通事故后 ， 有的因没有保险保障或致害人支付能力有限 ， 受害人往往得不到及时地赔偿 ， 也造成大量经济赔偿纠纷 。 因此 ， 实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险 ， 以提高三责险的投保面 ， 在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障 。
建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；有利于减轻交通事故肇事方的经济负担 ， 化解经济赔偿纠纷；通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制 ， 有利于促进驾驶人增强交通安全意识；有利于充分发挥保险的保障功能 ， 维护社会稳定 。
——2006年保监会有关交强险的问答
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2008年
2008年保监会确定调整交强险责任限额 ， 并于2008年2月1日零时起执行 。
一、有责任时：
死亡伤残赔偿限额110000元人民币；
医疗费用赔偿限额10000元人民币；
财产损失赔偿限额2000元人民币 。
【变化很大！有车一族须关注：车险综合改革指导意见即将实施，快看看有哪些变化？】二、无责任时：
死亡伤残赔偿限额11000元人民币；
医疗费用赔偿限额1000元人民币；
财产损失赔偿限额100元人民币 。
关于老保单下的交强险责任限额是这样规定的：
截至2008年2月1日零时保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车在2008年2月1日零时后发生道路交通事故的 ， 按照新的责任限额执行；在2008年2月1日零时前发生道路交通事故的 ， 仍按原责任限额执行 。
也就是说根据出险时间 ， 来判这个车交强险的责任限额 。
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2020年
2020年1月3日银保监提出改革 ， 7月9日发布改革意见稿 ， 9月3日发布改革正式稿件 ， 并决定于9月19日正式施行！
一、有责任时：
死亡伤残赔偿限额180000元人民币；
医疗费用赔偿限额18000元人民币；
财产损失赔偿限额2000元人民币 。
二、无责任时：
死亡伤残赔偿限额18000元人民币；
医疗费用赔偿限额1800元人民币；
财产损失赔偿限额100元人民币 。
对于改革之后 ， 老保单下的车辆交强险是按老条款还是新条款 ， 暂时还没有具体的文件 。
据小保猜测 ， 应该不会像2008年那样统一执行新政策 。 毕竟12年前的汽车保有量和现在相比 ， 差距太大 。 如果一下子执行新政策 ， 很多中小财险公司可能会吃不消 ， 甚至有倒闭的风险 。
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来源：苏州公安、车险知识百科
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编辑|金核桃审核|Mr.Su
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