民生经济|抽贷断贷，企业银行融资的致命隐患
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最近一个朋友找我 ， 说是有个被银行抽贷断贷的客户 ， 让我帮忙想想办法 。 客户在福永 ， 成立好些年了 ， 企业老板担心市场风险 ， 今年收缩了一部分高风险、低利润业务 ， 确保企业健康发展 。 结果银行看到企业业绩下滑 ， 把企业的贷款停了 ， 直接导致企业处于接近休克的状态……
银行贷款是把双刃剑 ， 负债经营的本质是加杠杆 ， 杠杆的作用是双向的 ， 我们在享受银行贷款给企业发展带来帮助的同时 ， 也要做好准备 ， 万一出现银行抽贷应该如何应对 。
房地产是金融杠杠率最高的行业之一 ， 金融去杠杆对房地产行业影响巨大；供应链行业 ， 也是高杠杆行业 ， 资产负债率往往高达90%以上 。 这两个行业今天遇到的困境 ， 根源都是去杠杆背景下的银行抽贷断贷所导致 。
【民生经济|抽贷断贷，企业银行融资的致命隐患】如何避免银行的抽贷断贷 ， 尤其是突发性的抽贷断贷呢？给大家几点建议 ， 供大家参考：
一、合理控制企业的银行负债率
多少是合理呢 ， 这个并没有统一的标准 ， 每个行业不尽相同 。 给大家一个简单的评价标准：假如现在银行要压缩20%-30%的贷款 ， 是否会对企业造成重大的影响 ， 如果是的话 ， 那就要注意了 。 另一个标准就是银行负债与公司主营业务收入之间的比重 ， 即银行负债余额/主营业务收入 ， 如果超过了30% ， 就要提高警惕了 。
二、留意银行的行业授信政策变动趋势
每个银行都有行业授信政策指引 ， 各个行大同小异 。 有鼓励支持、适度支持、维持存量、限制准入、压缩退出等几大类 。 如果自己企业属于银行的鼓励支持类行业企业 ， 被抽贷断贷的风险就要小很多；如果是压缩退出类 ， 那就很可能会面临银行的抽贷断贷 。 比如房地产行业、钢贸行业、类金融行业目前应该都属于限制准入或者压缩退出类 。
三、维持企业业绩正向增长
银行评估企业经营风险很重要的一个指标就是企业的业绩 ， 包括主营业务收入、净利润等是否持续增长 。 如果出现下滑 ， 尤其是大幅下滑或者是连续下滑 ， 一般会被认为企业经营出现了问题 ， 就如本文开头讲的案例 ， 很大概率会被银行抽贷断贷 。 这也是我们常说银行“晴天送伞、雨天收伞”的由来 。
所以 ， 要想不被银行抽贷断贷 ， 甚至是希望银行加大贷款支持力度 ， 企业就必须保持业绩的持续正增长 。 如果要收缩战场 ， 就要做好银行抽贷断贷的思想准备 。
四、评估自身银行负债的性质
银行是商业机构 ， 抽贷断贷一般是优先抽那些高风险、低收益的银行贷款 。
没有抵押的纯信用贷款 ， 对于银行来讲风险最大 ， 如果企业自身遇到了一点问题 ， 或者是行业风险加大 ， 这类贷款一般是最容易被抽贷断贷的 。 相对来讲 ， 有房产抵押的 ， 尤其是足额房产抵押的贷款 ， 一般很少被银行抽贷 。 即使这家银行抽贷了 ， 很容易换家银行继续贷出来 ， 问题不大 。
另一个维度就是看企业对银行的综合贡献 。 很多企业老板认为 ， 银行给企业放贷 ， 赚了不少利息啊 。 其实这远远不够 ， 银行给企业贷款 ， 除了利息 ， 银行还希望有存款、有结算、有代发工资、还有个人信用卡、理财等等 ， 如果企业在某家银行只有贷款 ， 没有结算或者其他业务发生 ， 这种贷款也很容易被抽贷 。 （参考阅读：《想要让你的贷款更简单些？来了解一下支行行长的考核指标吧！》）
五、尽量多申请随借随还的授信额度 ， 少些流动资金贷款 。
银行随借随还授信额度的好处很明显 ， 在额度内 ， 企业需要钱 ， 随时可以提款 。 资金回笼宽裕的时候 ， 随时可以归还 ， 灵活控制企业的实际银行负债 ， 降低抽贷断贷的风险 。 如果企业在几家行的贷款 ， 都是授信额度的话 ， 真遇到一家行抽贷断贷 ， 还可以临时提取其他行的授信 ， 以补充流动资金缺口 ， 不至于出现资金链断裂的极端情况 。
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