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金融|古人金融智慧：缺钱怎么去借贷？( 二 )


印局是专业向城市底层市民放贷的金融机构 ， 主要服务于数量庞大的城市贫民和小商小贩 。 考虑到这些人资产少 ， 缺少抵押物 ， 贷款审查和贷款监管难度大的情况 ， 印局进行了担保贷款、频繁还贷、高利率的无抵押担保贷款设计 ， 与今日小额贷款的模式相类似 。
账局是专业向工商业放贷的金融机构 ， 主要服务于小型零售商 ， 也对各级官员 ， 特别是候选官员贷款 ， 所谓候选官吏 ， 是指具有了做某品官的资格 ， 但仍需要与具备同样资格的人竞争该官位 ， 因此出现了“跑官”的现象 ， 也就有了为“跑官”而提供的贷款 。 账局对候选官吏放款时 ， 不要求抵押物 ， 仅以“官缺” ， 即官吏的职业发展前景和未来的盈利能力为基础 。 账局发放贷款时并不要求提供质（抵）押物 ， 更多地依赖于贷款筛选以及贷款监督 ， 这主要是因为在交通、通讯严重落后的情况下 ， 以工商业者在外地的资产作为抵押 ， 核实以及违约时收缴都有很大难度 ， 并且质（抵）押物管理还会带来更高的成本 ， 综合考虑还是信用放款比较合适 。
中国自古以来的孝文化有助于降低借贷风险
中国自古以来的孝文化有助于降低借贷风险 。 “孝”的最高境界是服务社会 ， 受到社会的赞美 ， 让父母祖宗以自己为荣 。 具体到金融市场 ， 一个心中有“孝道”的人 ， 肯定要严格地自我约束 ， 期望以高质量的工作赢得社会的支持 ， 在这种情况下 ， 诈骗、欠款不还等自毁形象的行为就会大大减少 。
有一种观点认为 ， 孝文化阻碍了金融市场的发展 ， 孝文化强调家庭互助 ， 对来自非血缘的社会资金的需求自然减少 ， 这样自然导致金融市场的不发达 。
如果说自公元3—9世纪长达700多年的佛教传播 ， 使得牺牲今世换取来世幸福的思想深入人心 ， 有利于“父债子还”“夫债妻还”的无限责任思想在民间的普及 ， 推动了中国包括金融市场在内的商品经济发展的话 ， 那么近代的欧美文化则将有限责任的思想带到了中国 ， 并在中国发生了重要的影响 ， 显然这是与社会化程度大大提高 ， 中国市场与世界市场紧密联系 ， 企业倒闭率提高 ， 无限责任难以推广的社会现实联系在一起的 。 对经营者而言 ， 存在如何对待投资者信任的问题 ， 不能利用有限责任的漏洞谋一己之私；对投资者而言 ， 存在理性投资的问题 ， 不能仍然抱着传统的无限责任观点不放 。
本期编辑 | 王思楠
新媒体编辑 | 刘一霖
【来源：人民论坛】
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