实务|车险保费可能下降30%？！
距离车险综合改革正式启动还有不到15天 。
近日 ， 中国保险行业协会广泛听取各方意见 ， 结合当前市场情况和产品变化情况进行研究 ， 形成《商业车险示范产品承保理赔实务要点（2020试行版）》（以下简称《实务要点》） ， 第一时间下发至各财险企业 。
车险综合改革实施后 ， 车险保费会升会降？理赔服务又会有哪些变化？
车险保费或可下降30%以上！
《实务要点》共分《商业车险示范产品承保实务要点（2020试行版）》（以下简称《承保实务要点》）和《商业车险示范产品理赔实务要点（2020试行版）》（以下简称《理赔实务要点》）两部分 。
针对社会普遍关心的示范条款保险费计算问题 ， 《承保实务要点》明确了行业示范商业险基础保险费的计算公式为：
商业车险保险费=基准保费×费率调整系数
其中：
基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数
根据公式 ， 决定商业车险保费的几个重要指标分别为：
基准纯风险保费、附加费用率、无赔款优待系数、交通违法系数、自主定价系数
值得注意的是 ， 费率调整系数适用于机动车商业保险、特种车商业保险、机动车单程提车保险 ， 不适用于摩托车和拖拉机商业保险 。
《承保实务要点》规定无赔款优待系数范围为0.5-2.0 ， 对于北京、厦门等连续5年没有发生赔款的地区 ， 无赔款优待系数仍沿用0.4 。
举个“栗子”
以江苏地区投保车辆为例 ， 若车辆3年未发生理赔（系数0.6） ， 上年度没有交通违法记录（系数0.9） ， 且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠 ， 在基准纯保费为3000元时：
按照以前的指标 ， 保费最低可达到：
(3000/(1-35%))×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元
按车险综改后的标准 ， 保费最低可达到：
(3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65=1170元
【实务|车险保费可能下降30%？！】降低了35%！
某大型财险企业内部人士称 ， 根据新规 ， 北京地区车险保费最高可以下降30%左右 。
理赔服务能力提升是必然趋势
首先需要明确的是 ， 根据《实务要点》 ， 赔款计算仍然按照先交强险理算 ， 后商业险理算的规则处理 。
但赔款计算公式已全面删去了免赔率相关内容 。
以车损险为例 ， 根据此前部分公司通用的《车险理赔操作手册》：
车损赔款=（保险金额-交强险应赔付本车损失金额）×被保险车辆事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×（1-绝对免赔率之和）
而根据此次下发的《理赔实务要点》：
车损赔款＝（保险金额-交强险应赔付本车损失金额 ）×被保险车辆事故责任比例
业内人士表示 ， 虽然理赔时每个客户出险情况不尽相同 ， 但车险综改实施后 ， 保费下降、保障涵盖范围变广、理赔服务能力提升是必然趋势 ， 客户出险报案数量也会相应增多 。
另外 ， 业内人士也表示 ， 交强险是赔偿双方事故时引起第三方的财产损失或人员伤亡 。
由于交强险保障额度增加 ， 所以按照“先交强后商业”原则 ， 商业险所承担的理赔额度可能会相应减少 。
但不论怎样调整 ， 让利于消费者这个宗旨是一以贯之的 。
来源：中国银行保险报
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