大猫好规划|12块保1年交通意外，相互宝又来砸场子了！
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作者|猫妹
来源|大猫好规划
12块保1年交通意外 ， 相互宝做到了 。
一直以来 ， 大家都容易把相互宝和保险弄混 ， 因为它做的和保险太像了 。 比如大病互助计划 ， 很像重疾险 ， 后来又拓展了防癌计划 ， 很像防癌险 。
最近 ， 相互宝又上线了一个公共交通意外计划 ， 不细看还以为是份意外险 。
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和之前的计划本质一样 ， 这个公共交通意外计划也是互助 ， 一人出事 ， 大家分摊 。
●出什么事可以用到这个公共交通意外计划呢？
可以把它理解为这个互助计划的保障内容 ， 有航空意外、火车意外、轨道交通（地铁和轻轨）意外和客运汽车意外导致的身故或伤残 。
其中 ， 客运汽车包含网约车 ， 但不包含旅游包车、会议包车、婚庆包车、公司班车和救护车辆 。
●出事了可以拿到多少钱呢？
可以把它理解为这个互助计划的保额 ， 其中航空意外是100万、火车和轨道交通意外分别都是50万、客运汽车意外20万 。
身故和1级伤残赔付100% ， 2-7级伤残按不同比例赔付 。
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●其他成员出事了自己需要分摊多少钱呢？
可以把它理解为这个互助计划的保费 ， 因为互助计划并没有提前精算 ， 而是实际发生了事故 ， 再去分摊 ， 所以保费是不确定的 。
不过相互宝预估每月仅1元 ， 并且也承诺每期不超过2元 。
按照预估一年保费就是12元；按最高金额 ， 每月2期 ， 一年就是48元 。
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因为太像意外险 ， 难免要被拿来和意外险比较 。
和市面上比较受欢迎的综合意外险相比 ， 这个互助计划的保障内容就有点简陋了 。
普通的综合意外险 ， 通常都包含两部分保障内容 ， 意外身故/伤残和意外医疗 ， 一些产品还扩展了猝死责任 。
①意外身故/伤残 ， 发生了就直接给一笔钱 。
因为只保4种公共交通意外 ， 像乘坐或驾驶私家车 ， 这个互助计划就不管 。
另外 ， 按照这个互助计划的定义 ， 即使是4种公共交通工具 ， 如果不是以乘客身份乘坐期间发生事故 ， 那也不管 。
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像很多朋友会兼职开网约车 ， 可能想着总开车 ， 加入这个互助计划吧 。
?但不好意思 ， 加入了也没用 ， 平时自己的车当私家车开 ， 不管；
?拉乘客当网约车开 ， 因为不是乘客身份 ， 也不管；
?甚至好好的在路上走着 ， 被车撞到了 ， 也不管 。
而综合意外险就没这些限制 ， 私家车可以赔 ， 乘坐或驾驶这些交通工具可以赔 ， 被车撞到可以赔 ， 甚至和交通工具无关的其他意外 ， 比如高空坠落、被狗绳绊倒也可以赔 ， 日常的意外都包含了 。
②意外医疗 ， 因意外导致的医疗费支出 ， 可以报销 。
这个互助计划是完全没有的 ， 而普通的综合意外险通常给几万块钱的报销额度 ， 有的产品还可以报销自费药 。
像一些小擦小碰、摔伤骨折、被猫狗咬了 ， 综合意外险就很实用 。
③猝死责任 ， 猝死直接给一笔钱 。
这个互助计划就更没有了 ， 不过现在有很多综合意外险产品扩展了这项责任 。
因为猝死通常和身体素质、疾病有关 ， 本身意外险是不赔的 ， 但附带了这项责任 ， 就很受一些高压工作群体的欢迎 ， 意外险算是四大险种里杠杆最高的了 ， 花一点点钱 ， 就能解决他们最担心的问题 。
【大猫好规划|12块保1年交通意外，相互宝又来砸场子了！】
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分析下来 ， 猫妹感觉有点像买火车票、飞机票附带的那种交通意外险了 ， 只不过是长期的 。
如果按预估一年12块的话 ， 还可以 ， 但按照最高一年48块的话 ， 就不太划算了 。
综合意外险也不贵 ， 像大护法意外险50万保额一年158块、100万保额一年298块、大保镖少儿版一年56块 。
综合意外险保的还全面 ， 比如大护法意外险100万保额的版本 ， 有5万块的意外医疗报销额度 ， 自费药也可以报 ， 另外还有每天150块的住院津贴 ， 再加上50万的猝死责任 ， 保障内容爆表；大保镖少儿版同样有5万块的意外医疗报销额度 ， 小朋友磕了碰了用点自费药也不心疼了 。
另外 ， 这个互助计划60岁以后就不能加入了 ， 一些老年人 ， 腿脚不好 ， 再加上骨质疏松 ， 很容易摔伤骨折 ， 意外保障也很有必要 。
像孝欣保老年人意外险 ， 66-80岁也可以投保 ， 还可以选带骨折责任的 ， 很适合老年人 。
所以 ， 想要全面的意外保障 ， 肯定还是要买综合意外险 。
不过 ， 小孩子才做选择 ， 大人全都要 。
意外身故的保额通常会有限制 ， 但互助不计入保险的保额 ， 所以想要高保额的 ， 在配置完综合意外险后 ， 还觉得不够 ， 就可以再加入这个公共交通互助计划 ， 反正也不贵 。
最后想说的是 ， 互助不是保险 ， 它不是一份合同 ， 而是一个大家自发组成的互助社区 ， 保障内容、规则、分摊金的变数都挺大的 ， 只靠互助就想转移风险 ， 总是不稳妥的 。
而我们也看到 ， 相互宝也归在了蚂蚁保险里 ， 想必也是大厂想要把流量互通 ， 加入互助计划的 ， 可以转化去买保险 ， 买保险的 ， 也可以转化加入互助计划 。
资本的动机我们不好揣测 ， 不过我们可以做到自己识别 ， 哪些才是真正我们需要的 ， 性价比高的保障 。
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