“凝聚你我力量，让保险消费更温暖”公益活动系列报道｜购买意外险要注意这些
本期特约采访单位：新华人寿河北分公司
意外险是生活中比较常见 ， 也是较为便宜的保险种类之一 ， 具有投保简单、覆盖广等特点 。 不过 ， 不少保险消费者认为 ， 购买了意外险产品 ， 只要发生意外事故 ， 保险公司都会赔偿 ， 真的是这样吗？
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典型案例
王女士在浴室洗澡时不慎滑倒 ， 家人将其扶出时 ， 已不能自主呼吸 ， 后经医院抢救无效身亡 。
根据医院诊断 ， 王女士曾有脑梗病史 ， 本次为脑出血导致身亡 。 而且摔倒是疾病导致的并发情况 ， 不是意外事故 ， 也不是构成死亡的决定性因素 。
根据保险合同 ， 意外险是对被保险人受到了外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的风险而造成的伤害给予的保障 。 因此 ， 保险公司调查后表示对王女士身故不能予以理赔 。
案例分析
消费者投保时应注意了解意外险保障范围以及区分意外伤害责任和意外医疗责任 。
其中 ， 意外伤害责任的保障范围主要是意外身故或意外伤残；意外医疗责任则通常含有因意外事故产生的门诊医疗、住院医疗、住院补贴几类保障内容 。
如果购买的意外险中仅有意外伤害责任而没有意外医疗责任 ， 就不能获得意外医疗这部分理赔 。
因此 ， 在购买意外险时 ， 一定要看清保险责任涵盖了哪些保障 ， 以及保险责任的时间要求、赔付上限、投保职业类别、责任免除项等 。
理赔注意事项
1.及时报案 ， 保留证据 。 意外发生后 ， 一些需要固定的证据可能会因为未及时报案而消失 ， 保险责任难以认定 。 为了避免造成不必要的纠纷和损失 ， 一定要及时报案 。
2.到保险公司认可的医院就医 。 一般保险公司认可的医疗机构为2级及以上公立医院 ， 在报案时可向保险公司确认 ， 以免发生纠纷 。
3.是否在承保范围 。 保险公司只对合同约定的意外事故进行赔付 ， 投保时一定注意阅读免责条款、特殊约定等合同内容 。
4.加强沟通 。 在理赔时 ， 如有不明确的情况 ， 可随时联系保险公司进行咨询确认 。
需要注意的是 ， 以下情况不属于意外险赔付范围：
一是因病出险 。 因病摔倒发生伤亡、因病驾车出现事故、猝死、中暑致死、高原反应都不属于意外险赔付范围 。
【“凝聚你我力量，让保险消费更温暖”公益活动系列报道｜购买意外险要注意这些】二是涉嫌违反法律法规的行为不属于意外险的理赔范围 。 例如 ， 偷盗过程中翻越围栏摔伤；无证驾驶机动车发生事故；主动注射或吸食毒品之后发生意外事故 ， 均不属于意外险赔付范围 。
三是从事潜水、跳伞、赛车等高风险运动、进行探险活动发生事故均不属于意外险赔付范围 。
四是被保险人的自杀、自残行为 ， 投保人故意对被保险人实施的伤害均不在意外险保障范围 。
（燕都融媒体采访人员张静涛）
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