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瑞再研究院|瑞再研究院：中国住房保险渗透率低、缺口大

进入21世纪以来 ， 随着经济不断腾飞 ， 中国房地产业迅猛发展 。 但目前商业住房保险渗透率和覆盖率都很低 ， 与住房市场的发展速度、以及住房财产在城市居民总财产中所占比例相比 ， 存在极大的保障缺口 。 商业住房保险发展应当以国外成功发展范式为鉴 ， 结合中国市场独有特点 ， 解决由于保险缺位而导致的国家财政压力 ， 以及由于保障不足而可能导致的社会问题 。
中国住房保险渗透率低、缺口大 ， 住房市场缺乏制度化和可持续性的补偿机制
根据央行的一项城镇居民家庭资产负债调查 ， 2019年中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元 ， 住房是其中最为重要的有形财产 ， 占比近七成 。 然而在我国 ， 针对住房财产损失的家庭财产保险（家财险）渗透率极低：中国银行保险监督管理委员会数据发布显示 ， 2019年中国这一险种的保费收入为91亿元人民币 ， 仅占财产及意外险市场总体保费收入不到1%（0.7%） ， 远远低于调研中其他8个工业化市场的平均值16% 。
2019年全球主要市场家财险发展情况(单位：十亿美元)
瑞再研究院|瑞再研究院：中国住房保险渗透率低、缺口大
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资料来源：瑞再研究院
在我国 ， 城市住房的建筑结构以多层/高层的公寓楼为主 ， 独栋/联排别墅的占比非常小 。 根据国外经验 ， 对于公寓楼的财产保险可以分为两个部分：一是公寓内家具、装修等的保险（屋内财产保险） ， 一是公寓的共用部位（如楼体、大堂、走廊等）和共用设施设备（如电梯、照明、消防等）的保险 ， 后者称为小区共管物业保险 ， 由业委会或其委托的物业管理公司统一购买 ， 在国外的渗透率非常高 ， 然而在我国 ， 小区共管物业保险的发展还是一片空白 。
商业住房保险的缺位和不健全 ， 使城镇住房在火灾、爆炸、自然灾害等种种威胁之下面临风险保障缺口 。 中国市场的多个案例表明 ， 由于许多事故无责任主体 ， 或者责任主体无偿付能力 ， 索赔难度极大 ， 居民的实际损失只能由政府代为补偿 ， 这一方面会造成政府财政压力增大 ， 另一方面仅依赖政府有限的补助 ， 无法充分补偿居民灾后实际损失 ， 影响居民财富的保值增值 。 我国住房保险缺位迫使政府和居民个人承担了住房损失带来的财务压力 ， 中国市场亟待出台制度化和可持续性的补偿机制 。
“瑞再研究院的数据表明 ， 中国的住房保险渗透率约为0.01% ， 大大低于国外市场的平均水平 ， 例如日本为0.18% ， 美国更是达到0.48% 。 如此巨大的保障缺口 ， 与我们快速发展的住房市场极不相称 。 ” 瑞士再保险中国总裁陈东辉表示：“当然 ， 中国住房保险不一定完全重复成熟市场的产品 ， 可以借助科技手段形成更为创新的服务模式 ， 形成我们的后发优势 。 在提升消费者风险意识的同时 ， 瑞士再保险也希望与公共部门、银行业、客户及其他合作伙伴广泛合作 ， 积极探索适合中国的住房保险发展模式 ， 利用保险科技 ， 推动‘保险 + 住房服务’的创新模式 ， 不断缩小保障缺口 ， 提升中国社会的韧性 。”
借鉴国外成功范式 ， 鼓励银行加强和规范住房抵押贷款保险
瑞再研究院在调研中发现 ， 银行出于风险管控的考虑 ， 会强制要求贷款人在申请房贷时为其抵押房产投保防范财产损失的住房保险 ， 这成为发达国家市场住房保险高渗透率的主要推力 。
根据对大湾区商业银行进行的调研显示 ， 导致银行个人住房按揭违约的主要原因是借款人因个人资金链断裂丧失还款能力 ， 该类不良贷款占比高达八成 。 而住房贷款中由于被抵押住房发生严重损坏造成违约的概率较低 。 另外 ， 额外要求住房保险也可能使银行在竞争中处于劣势 。 因此 ， 在中国市场 ， 银行出于对信誉风险的考量 ， 不愿意主动要求借款人购买住房保险 。
“实际上 ， 如果发生巨灾事件 ， 造成抵押房产出现严重损失 ， 银行无法分散其住房抵押贷款面临的风险 。 ”瑞士再保险瑞再研究院中国中心副主任、高级经济分析师邢鹂称 ， “因此 ， 从监管层面鼓励银行加强和规范防范财产损失的住房抵押贷款保险 ， 对于保护商业银行资产负债表、降低商业银行信贷风险 ， 从而进一步促进商业住房市场的健康发展是至关重要的 。 ”


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