《小狗钱钱》：合理配置资产，让孩子化身小小理财师
今天 ， 讲一讲父母引导孩子如何合理地进行资产配置？主要分三个部分：第一 ， 个人与家庭资产如何配置？第二 ， 如果已经负债 ， 如何分配现有资产？第三 ， 除了储蓄 ， 还应掌握哪种简单易行的理财手段？
首先是个人的资产配置 ， 先来看看女孩吉娅是如何配置她的收入的？
【《小狗钱钱》：合理配置资产，让孩子化身小小理财师】吉娅通过带邻居家的狗散步和教狗学习新技能赚到了钱 ， 开始时她还不知道如何处理自己的收入 ， 只是简单地把钱夹在练习本里 。 直到有一天 ， 她遇到了钱钱以前的主人金先生 。 金先生为了感谢吉娅照顾钱钱 ， 决定支付她一大笔费用 ， 按每天5欧元计算 ， 前提条件是希望她把其中的一半存起来 。
吉娅为了实现去美国的梦想 ， 原本想把所有的钱都存到自己的梦想储蓄罐 。 但这并不是金先生的本意 ， 为了让吉娅明白如何合理地配置资产 ， 他讲了一个故事 。
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故事的主人公是一只会下金蛋的鹅 ， 农夫一连几天发现鹅都在下金蛋 ， 但每天只有一个 。 贪婪的农夫不满足一天一个金蛋 ， 他觉得鹅至少要下两个金蛋 ， 这样的速度太慢了 。 没有几天 ， 被欲望冲昏头脑的农夫终于怒不可遏地把鹅揪出了鹅笼 ， 将鹅劈成了两半 。 从那以后 ， 他再也得不到金蛋了 。
故事中的“鹅”代表的是钱 ， 存钱就会得到利息 ， 利息就相当于金蛋 。 金先生讲这个故事是为了告诉吉娅要养一只“鹅” ， 然后让她的“鹅”下更多的金蛋 。
经过一番思考 ， 吉娅对自己的资产做了合理的分配 ， 她要把50%的收入变成“鹅” ， 40%放入梦想储蓄罐 ， 剩下的10%用来花 。 几天后 ， 吉娅在堂哥的陪伴下 ， 来到银行开了一个账户 ， 开始拥有了自己的“鹅” ， 并不停地往账户里存钱 ， 养大这只“鹅” 。
吉娅的资产配置方式看似简单 ， 但能做到的人却寥寥无几 。 所以 ， 为人父母一方面要合理配置个人资产 ， 另一方面也可以参考吉娅的配置方式给孩子灌输相应的理财知识 。
个人资产的配置相对简单 ， 那如果是家庭的资产 ， 该如何分配更合理呢？这个问题可以参考标准普尔家庭资产配置图 ， 这个图将钱分成了四个账户 ， 被称为“世界上最稳健的家庭资产配置” 。
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第一个账户是日常开销账户 ， 也就是要花的钱 ， 一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费 ， 建议存放在活期储蓄的银行卡或货币基金中 ， 存取方便 。
第二个账户是杠杆账户 ， 也就是保命的钱 ， 一般占家庭资产的20% ， 为的是以小博大 ， 专门解决突发的大额开支 。 这个账户主要是购买意外伤害和重疾保险 ， 因为只有保险才能以小搏大 ， 200元换10万 ， 平时不占用太多钱 ， 用时又有大笔的钱 。
第三个账户是投资收益账户 ， 也就是生钱的钱 。 一般占家庭资产的30% ， 为家庭创造收益 。 用有风险的投资创造高回报 ， 包括投资的股票、基金、房产、企业等 。
第四个账户是长期收益账户 ， 也就是保本升值的钱 。 一般占家庭资产的40% ， 为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等 。
因此 ， 懂得了个人和家庭的资产配置方法 ， 才能能使钱发挥更大的作用 。
而对于目前已经负债的年轻人而言 ， 又该如何分配现有资产呢？
很多人可能会像吉娅的父母那样 ， 把每个月的工作收入 ， 留下一小部分作为生活费 ， 其他全部用来偿还债务 。 或者是几张信用卡来回使用 ， 拆东墙补西墙 ， 陷入了更大的经济困境 。 对此 ， 小狗钱钱提出了四个忠告：
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第一 ， 欠债的人应当毁掉所有的信用卡 ， 因为使用信用卡 ， 会比使用现金时花的钱更多 。
第二 ， 应当尽可能少地偿还贷款 ， 换句话说就是可以分期付款债务 。
第三 ， 将不用于生活的那部分钱的一半存起来 ， 另一半用于偿还债务 。
第四 ， 债务人都应该在自己的钱包里贴一张纸条 ， 上面写着“这真的有必要吗”以此提醒自己不要花不必要的钱 。
吉娅牢牢记下了这四个忠告 ， 并把这些观点传达给了自己的父母 。 在之后的一段时间里 ， 金先生帮助吉娅父母把分期付款的期限暂缓了几个月 ， 且把每个月的付款额调低了32% 。 这样一来 ， 吉娅父母手头的现金就宽裕了起来 ， 他们听从了吉娅的建议 ， 把一半的钱存起来应急 ， 另外一半用来养自己的“鹅” 。
这件事情得到了圆满解决 ， 吉娅非常高兴 ， 她在自己的成功日记上写下：最大的成果 ， 帮助爸爸妈妈摆脱了债务压力 ， 并且开始储蓄 。
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同理 ， 已经负债的年轻人不妨参考这本书的四个忠告 ， 将每月的工资进行多重分配 。 在偿还债务的同时 ， 别忘了取出一部分用来储蓄 ， 此外 ， 尽量控制自己过度消费的欲望 ， 不要再让雪球越滚越大 。
最后 ， 我们来说说简单易行的理财手段 。 有些人可能会觉得理财是一项非常专业的事情 ， 市面上的理财手段五花八门 ， 适合孩子的理财就更加寥寥无几了 。
所以大部分人一开始的理财手段就是储蓄 ， 只会往自己的“鹅”里存钱 。 但是随着银行利息年年走低 ， 再也追不上通货膨胀的速度之后 ， 一些人干脆放弃了养“鹅”计划 。
那到底有没有一种理财方式简单易学 ， 又不用费心打理呢？答案是肯定的 ， 这种方式在书中就有介绍 。
吉娅的一个邻居老太太就是个理财高手 ， 在她开始帮老太太照顾小狗后 ， 慢慢地了解到蓄以外的理财方式 。 之后的几天吉娅、她堂哥还有吉娅的同学三个人来到老太太家 ， 她们共同成立了一个投资俱乐部 ， 每个人都定期往共同账户里存入一笔钱用于投资 。
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老太太觉得投资有三个注意事项：把钱投资在安全的地方；钱应该下很多金蛋；投资应该简单明了 。 老太太向她们解释了什么是股票 ， 还吩咐她们去选择自己喜欢的公司 ， 让她们有机会成为这些公司的股东 。 至于以怎样的形式 ， 她需要时间准备 ， 于是大家决定几天后再聚会 。
再次聚会时 ， 老太太告诉她们最简单的投资方法就是购买基金 。 但如果打算买基金 ， 就要准备把自己的钱在里面放上5-10年 ， 对于能长期持有基金的人来说 ， 基金几乎是一种零风险的投资 ， 而且平均收益率可以达到12% 。
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市面上的基金类型如此繁多 ， 如何挑选一只合适的基金呢？书中提到挑选基金的三个要点：挑选至少有10年历史的基金；选择大型的跨国股票基金；对基金的走势图进行比较 。
很多人都知道常见的基金类型有货币基金、债券基金、股票基金、混合基金；而根据投资方式又可以分主动基金和被动基金 。 其中 ， 最适合普通人投资的是被动基金里的指数基金 ， 最省心的方式就是基金定投 ， 这被称为“懒人投资法 。 ”
选择了指数基金之后 ， 去哪里购买呢？购买的途径有场外和场内两种方式 ， 两种方式各有千秋 。 场外基金的优点是操作方便 ， 可以直接在支付宝或银行开户购买 ， 缺点是赎回的手续费相对较高；场内基金优点是购买金额灵活 ， 手续费低 ， 缺点是操作相对复杂 ， 需要下载证券公司APP进行注册购买 。
若如果没有经过系统的基金课程学习 ， 可以直接在支付宝财富页面挑选基金 ， 以定投的方式小试牛刀 。 操作简单 ， 只需在第一个月设定好扣款金额和时间 ， 之后每个月会自动扣除 。
举个例子 ， 如果选择了一只比较优质的指数基金 ， 按年收益率12%计算 ， 每月定投500元 ， 共投资十年 ， 十年之后加上本金总收益可以达到117927.5元 。
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这种懒人理财法 ， 适合想理财又怕麻烦的工薪阶层 。 年轻父母也可以根据家庭的资金结余情况 ， 每个月把闲钱用于基金定投 ， 可以为孩子设立一只教育基金 ， 长期持有十至十五年的时间 。
等孩子对理财这方面有一定的认知之后 ， 可以让他自己来掌控这个账户 ， 一旦他学会了基金定投的方式 ， 就可以举一反三 ， 继续挑选其它优质的基金 ， 利用复利的作用钱生钱 。
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