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2020区块链在保险行业的应用分析及形势发展

2020区块链在保险行业的应用分析及形势发展
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伴随着时代发展与科技进步 ， 保险行业成为科技助力的首要阵地 。 就在本月 ， 银保监会下发了《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022）》 。 《方案》指出 ， 鼓励财险公司利用大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段 ， 对传统保险操作流程进行更新再造 ， 提高数字化、线上化、智能化建设水平 。 到2022年 ， 主要业务领域线上化率达到80%以上 。 鼓励财险公司通过数字化升级风险管控能力 ， 提升风险定价、细分客户以及反欺诈等核心竞争力 。
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实际上 ， 方案中提出的大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段 ， 都属于新基建中的信息基础设施 ， 今年4月发改委给予了他们明确的身份 。
此外 ， 监管层在此之前已多次发文鼓励科技与保险的融合 。 比如 ， 2019年底 ， 银保监会发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》 ， 指出银行保险机构要增强金融产品创新的科技支撑 ， 充分运用区块链、人工智能等新兴技术 ， 改进服务质量 ， 降低服务成本 。
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在科技赋能保险行业中 ， 我们可以看到主要有区块链、云计算、大数据、人工智能、物联网和基因检测这几方面 。 本文将重点分析区块链在保险行业的运用现状及其形势发展 。
一、预计未来三年保险+科技年复合增速近20%
虽然我国的保险业起步较晚 ， 但发展十分迅速 。 目前 ， 我国是仅次于美国全球第二大保险市场 。 根据艾瑞的数据 ， 2019年国内保险公司的科技投入达到319亿元 ， 预计到2022年将达到534亿元 ， 年复合增速接近20% 。
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保险科技的应用最终能帮助保险公司降本增效 ， 通过数字化运营降低保险公司的综合成本率 ， 实现客户的有效触达 ， 增强与客户的交互 ， 通过创新的产品及服务覆盖更广阔的客户群体 。
二、未来3年全球保险业的区块链投入年复合增长率或达42％
区块链与保险行业有天生的契合性 。 保险业是区块链应用探索的重要领域 ， 因为保险的“大数法则”与区块链的集体共识具有“基因相似性” ， 将信任视为核心价值主张的保险行业与天生携带信任基因的区块链技术就是“最佳组合” 。
据Businesswire报道 ， 全球保险行业区块链数据报告指出 ， 2018年 ， 全球保险行业的区块链投入增长了123.5％ ， 达到5.676亿美元 。 预测在2019年至2025年中 ， 全球保险业的区块链投入将达到42％的复合年增长率 ， 从2019年的110.870亿美元增加到2025年的129.133亿美元 。
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三、业内关于区块链赋能保险业的代表性观点
区块链具体如何赋能保险行业？成都链向科技梳理了业内、保险公司高管、区块链行业研究员等比较有代表性的观点及建议 。
中国区块链应用研究中心顾问、原保监会副主席魏迎宁表示：“在保险业经营中 ， 由于信息不对称 ， 保险公司与投保人为达成信任 ， 花费了很大成本 ， 但仍然存在骗保、骗赔 ， 有些风险保险公司难以承保 。 如果运用区块链技术 ， 可以实时监测风险状况 ， 记录保单状态 ， 从而构建保险公司与投保人之间的信任 ， 使保险公司能够承保更多种类的风险 ， 杜绝虚假赔款 ， 降低成本 ， 提高效率 。 所以保险业是区块链技术应用的重要领域 。 ”
国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示：“通过基于大数据和人工智能的保险反欺诈以及基于区块链的风险管理与合规管理 ， 提高保险反欺诈的有效性 ， 降低道德风险和保险欺诈 ， 提升保险公司风险控制水平 ， 实现与客户共赢 。 ”
财经评论员、区块链行业研究员敬锐表示：“区块链技术已在众多行业赋能 ， 目前金融业场景是最契合、最典型、应用也是最多的 。 区块链技术将提升保险业线上服务能力 ， 不但使险企降本增效 ， 还能让投保人享受到更高效的服务 。 ”
原中国保监会副主席周延礼表示：“目前区块链在保险行业基本上形成了三大应用效果：一是打造互联互通的新格局 ， 横向打通了保险行业内部 ， 纵向打通了行业和其他产业链之间的连接 ， 打破了各机构之间的数据壁垒 ， 实现了资源的联动整合 。 二是重塑保险信用的基础 ， 应用场景不断丰富 ， 助力全行业构建基于信用机制和安全的体系 。 三是构建行业交易的共赢生态 。 ”
中国保险行业协会党委书记兼会长邢炜表示：“将大数据、云计算、区块链、人工智能技术综合应用到保险机构的运营和保险业务当中 。 ”
中国人保集团副总裁李祝用表示：“当前 ， 人工智能、区块链、物联网、大数据等多种指数级发展的科技创新 ， 正合力改变和重塑保险全价值链 。 ”
中国太平保险集团副总经理洪波认为：“保险企业掌握着大量的客户个人信息、病况历史等数据 ， 在区块链等新一代信息技术的支持下 ， 可以进行安全而高效的处理和分析 ， 形成清晰的客户”画像“ ， 有助于救援服务、医疗手段的精准施放 。 ”
不难发现 ， 业内对区块链赋能保险业都有自己的独特见解 ， 毋容置疑的是区块链技术在保险业的运用场景多、空间大 ， 前景好 。 那么近年来保险业实际运用又是如何？
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四、近年来国内外保险公司运用区块链现状
从2016年起 ， 区块链开始受到保险业关注 。 成都链向科技梳理发现 ， 目前区块链在国内外保险行业的应用主要有以下几类：第一类是智能合约、合同、文档上链；第二类是再保险和共同保险领域 ， 在再保及共保业务的交易撮合及结算时 ， 区块链用来增强交易及结算的效率和透明度；第三类利用区块链的可溯源的特性用于追踪公益扶贫资资金、农产品养殖过程或是贵重物品的生产和流转；第四类是保险企业之间的行业联盟链 。 此外 ， 区块链在互助保险、航运保险以及积分管理等方面也已然投入应用实践或者应用探索 。 据不完全统计 ， 目前已有多家国内外保险公司运用区块链技术赋能 。
欧洲保险巨头安联集团2016年使用基于区块链的智能合约处理巨灾互换和巨灾债券交易 ， 将此类业务结算时间从原先的数月缩短到数小时 。
韩国电信巨头SKTelecom将推出基于区块链的无纸化手机保险服务 。 SKTelecom称将与三星合作 ， 客户不必亲自到客户服务中心递交纸质文件 。
波兰保险公司Link4与区块链创业公司Coinfirm合作 ， 使用由DLT技术支持的工具进行文档管理 。
日本知名财险机构东京海上日动火灾保险利用区块链（分布式账本）技术进行保险合同过程自动化实证实验 ， 旨在提高保险费用收据和保险金支付等繁杂手续的效率 。
泰康保险集团推出基于区块链技术的积分管理平台 ， 泰康保险集团采用基于超级账本Fabric架构的企业级区块链 ， 打造积分管理平台 。
中国人保推出区块链养殖保险服务平台 ， 还与DNVGL和VeChain合作 ， 深化区块链技术应用 。
众安保险自主研发的高性能高扩展通用性区块链协议Annchain ， 已经成为工信部首批三大开源链之一 ， 也是首批通过“区块链参考架构”测试的5个产品之一 。
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中国银行保险信息技术管理有限公司联手部分险企打造的“中国银保信行业信息联盟链”已实现在电子保单托管平台等业务场景中应用落地 。
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