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金融|今天起！房贷批量转LPR浮动利率 到底要不要转？记者为您打探清楚了……( 二 )


金融|今天起！房贷批量转LPR浮动利率 到底要不要转？记者为您打探清楚了……
本文插图
△银行人员为客户讲解房贷转换 LPR 定价制度的利与弊 。
转换后 最快下月执行新利率
LPR 全称为 " 贷款市场报价利率 " ， 是央行综合 18 家具有代表性的商业银行市场报价 ， 形成的贷款市场报价利率 ， 每月 20 日对外公布一次 。 房贷利率定价基准转换为 LPR 是利率的市场化 ， 简单说 ， 房贷利率是走高还是走低 ， 市场说了算 。
以前 ， 基于基准利率的贷款利率计算方式很简单 ， 在央行的基准利率基础上上浮、下浮即可；新的基于 LPR 的贷款利率计算比较复杂一些 ， 是 "LPR 最新报价 + 加点数值 " 。 举个例子 ， 假如王先生原来的房贷利率是基准利率打九折 ， 那么就是基准利率 4.9%×90%=4.41% 。 如果转换为 LPR ， 其房贷利率计算方式就变为 "LPR+ 加点（可为负值）" 。 其中 ， " 加点 " 数值是他现在房贷利率（4.41%）与 2019 年 12 月 LPR（4.8%）的差值 ， 也就是说新的房贷利率计算方式就是 "LPR-0.39%" 。 此外 ， 需要注意的是 ， 虽然 LPR 每月浮动 ， 但房贷重定价周期最短为 1 年 。
据银行人士介绍 ， 相较于去年 12 月 ， 目前 5 年期 LPR 已下调了 15 个基点 。 因此 ， 如果选择了 LPR 定价方式的客户近期就要进行利率重定 ， 房贷利率马上就能下调 0.15 个百分点 。
事实上 ， 有部分房贷族已经通过 LPR 定价方式执行利率了 。 因为转换 LPR 的工作从今年 3 月底就开始了 ， 有部分房贷族自助进行了定价基准转换 ， 已经开始新的利率定价方式 。 8 月 25 日批量转换后 ， 如果房贷族的利率调整日是是 9 月份 ， 那么这些房贷族最快下月就会执行新的市场利率 。
不过 ， 需要提醒大家的是 ， 并不是所有房贷者都能马上执行新政策 。 因为各家银行的利率调整日不同 ， 有的是贷款发放日 ， 有的是每年的 1 月 1 日 ， 如果是每年的 1 月 1 日调整 ， 此次批量转换的客户需要到明年 1 月 1 日起执行新利率 ， 届时将根据今年 12 月 20 日出炉的 LPR 计算房贷利率 。
转不转 需要看自己具体情况而定
关于 LPR 的银行公告、转换细则、计算公式早已满天飞 ， 但落实到房贷族头上 ， 问题只有一个：到底哪种更合适？
根据业界的普遍说法 ， 参考 LPR、参考基准利率和实施固定利率各有优势 ， 具体如何选择 ， 会取决于客户自己对未来市场利率走势的判断 。 如果你认为未来 LPR 会下降 ， 那么转换为参考 LPR 定价会更好；如果认为未来 LPR 有可能上升 ， 那么继续参考基准利率或干脆执行固定利率就会有优势 。
不过 ， 对于普通民众来说 ， 还贷是个长期的过程 ， 要判断未来十年、二十年、三十年的 LPR 走势 ， 确实有些困难 。 那么 ， 就从自身来考虑吧 ， 银行人士建议 ， 可以根据自身贷款的余额、期限以及收入、家庭状况等来综合考虑 。 如果您现在的房贷利率已经是折扣利率 ， 打了九折甚至七折 ， 月供剩余时间还比较长 ， 家庭收入稳定 ， 那么可以选择基准利率的折扣 ， 或者固定利率 ， 这样便于家庭每月的收入安排 。 如果您现在房贷利率已经是基准上浮利率 ， 月供剩余时间较短 ， 贷款余额也不大 ， 而且您的收入波动与市场利率变化有一定关系 ， 建议选择 LPR 浮动利率 。
编辑：力洪
责编：宁宁
【来源：燕赵晚报ZAKER石家庄】
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