高利贷|超15.4%就算高利贷？别被这些误区带偏了
最近 ， 民间借贷新规尤其是15.4％利率上限 ， 引发市场广泛关注 。
事情是这样的 。 8月20日 ， 最高人民法院公布了新的民间借贷利率司法保护上限 ， 抹去了以24％和36％为基准的“两线三区” ， 大幅降低至新利率红线——4倍LPR 。
按照最新1年期LPR3.85％的4倍计算 ， 民间借贷利率司法保护上限是15.4％ 。
于是 ， 一些观点就认为 ， 超过15.4％就是高利贷了 。 也有人认为 ， 利率上限下调 ， 绝大多数互金、消金机构都会活不下去 。 还有观点认为 ， 利率红线有漏洞 ， 能轻松绕过 。
真的吗？实际上 ， 这里面还有不少误区 ， 接下来就一一澄清 。
误区1：民间借贷利率上限15.4％
事实：还真不一定
15.4％的说法 ， 最初来自于最高法的解释 。 原文是这样的：
以2020年7月20日发布的1年期贷款市场报价利率3.85％的4倍计算为例 ， 民间借贷利率的司法保护上限为15.4％ ， 相较于过去的24％和36％有较大幅度的下降 。
明明只是举个例子 ， 但众多自媒体已经狂欢了——
刚刚！最高法明确：民间借贷利率司法保护上限为15.4％；
高利贷彻底完了！最高法出手：民间借贷利率最高不超15.4％；
15.4％！最高法确定民间借贷利率上限；
……
这就是不审题的后果 。
15.4％的上限 ， 是根据今年7月20日的LPR利率算出来的 ， 不是一成不变的 。 如果LPR发生变化 ， 这个上限同样也会变化 。
实际上 ， 原规定中确定的24％的利率 ， 也是根据基准利率6％左右的4倍计算出来的 。
随着我国金融利率市场化改革推进 ， 中国人民银行逐步放开了金融机构的利率决策权 ， 已取消公布基准利率 ， 并于2019年8月17日公告决定改革完善贷款市场报价利率形成机制 。
总之 ， 15.4％只是一个例子 ， 千万别被标题党误导 。
误区2：新规容易被“钻空子”
事实：“钻空子”风险大
对于民间借贷新规 ， 有人觉得严格 ， 也有人觉得容易被钻“空子” 。
有媒体报道指出 ， 民间借贷新规有漏洞 ， 民间借贷机构还能“钻空子”做出70％的高利贷 。
对此 ， 中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示 ， 最高法在此次司法解释修改过程中 ， 对于如何认定已经写得很清楚 ， 即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和 ， 超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍计算的整个借款期间的利息之和的 ， 人民法院不予支持 。
【高利贷|超15.4%就算高利贷？别被这些误区带偏了】“也就是说 ， 这里的‘4倍’指的是司法保护的上限 ， 如何计算在修改后的司法解释中是清楚无误的 。 ”他说 。
中国人民大学教授刘俊海表示 ， 确实存在名义利率和实际利率两种情况 ， 两者也确有差异 。
不过 ， 刘俊海认为 ， 此前也有过类似扣除手续费、管理费、咨询费等 ， 最后实际利率远超法律规定标准的情况 。 现在所谓4倍LPR是在充分考虑到各种还本付息计算方式后作出的 ， 希望某些机构不要耍小聪明 。
误区3：互金、消费金融要凉凉
事实：是不是对“民间借贷”有误会
有观点认为 ， 民间借贷新规出台后 ， 绝大多数互金、消金、小贷机构都会活不下去 。
原因很简单 ， 这些机构资金成本比银行高 ， 利率水平也比银行高 。 设定的4倍LPR上限 ， 可能让其收益无法覆盖成本 。
划重点了 。 新规明确指出只管“民间借贷” ， 这就意味着银行、消费金融公司等持牌金融机构是不适用的 。
去年9月通过的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中提到 ， 人民法院在审理借款合同纠纷案件过程中 ， 要根据防范化解重大金融风险、金融服务实体经济、降低融资成本的精神 ， 区别对待金融借贷与民间借贷 ， 并适用不同规则与利率标准 。
不过 ， 小贷公司就没有那么幸运了 。
根据监管部门规定 ， 小额贷款公司按照市场化原则进行经营 ， 贷款利率上限放开 ， 但不得超过司法部门规定的上限 。 这就意味着小贷公司直接受到新规冲击 。
但也有专家提出了不同的看法 。
【高利贷|超15.4%就算高利贷？别被这些误区带偏了】董希淼认为 ， 小贷公司是否适用民间借贷利率上限 ， 在法律上存在争议 。 在他看来 ， 小贷公司正在纳入地方金融监管 ， 可以考虑将小贷公司等视同金融机构 ， 不再适用民间借贷利率上限规制 。
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