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吴晓波频道|最高法规定日息万五成“高利贷”了 还能随便借借借吗？( 三 )


整体而言 ， “民间借贷合法红线”超大力度的降息对股市构成利好 。 同时 ， 也将引导民间融资成本走低 ， 对楼市也构成利好 。
吴晓波频道|最高法规定日息万五成“高利贷”了 还能随便借借借吗？
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【吴晓波频道|最高法规定日息万五成“高利贷”了 还能随便借借借吗？】我认为 ， 最高人民法院在现阶段调整民间借贷利率的上限 ， 有这几方面的原因：
1. 有效降低中小微企业的融资成本 ， 引导整个市场利率下行 ， 有效恢复经济增长 。
2. 规范民间借贷行业的健康发展 。 民间借贷行业实际上是持牌金融机构的一个重要补充 ， 但在过去很长一段时间里 ， 有很多打着“民间借贷”的幌子 ， 实质上是违法放贷的放贷机构和行为 ， 客观上增加了一般大众对于民间借贷的负面认知 ， 因此很有必要出台相关司法解释 ， 或法律法规来规范民间借贷行为 。
3. 为民间借贷行为制定一个具体的评判标准 。 近年来 ， 与民间借贷相关的纠纷越来越多 ， 但各地法院没有相关的评判标准 ， 去公平公正地处理案件 。
随着这次利率的调整 ， 非持牌放贷机构会受到直接冲击 。 因为过往很多非持牌的放贷机构都是踩着24%的利率红线来进行放贷的 ， 有的甚至把利率放大到24%-36%之间 。
一旦新的司法保护上限实行之后 ， 非持牌放贷机构将会受到很大的压价 ， 其资金、运营、风控等各方面的成本都要进行相应的调整 。
另一方面 ， 这次民间借贷利率上限的调整对于持牌金融机构来说 ， 也是一个窗口性的指导 。
过去法院在处理持牌金融机构的案件纠纷时 ， 是以24%的保护红线作为统一标准 。 未来 ， 如果持牌金融机构的金融产品利率低于LPR的4倍 ， 那么就会对整个金融机构的盈利情况产生非常大的影响 。
对于中小企业来说 ， 目前影响还不好评估 。
从供给和需求的角度来说 ， 如果用行政手段限制住民间借贷利率的上限 ， 理论上民间借贷的供给会减少 ， 中小企业融资会更加困难 。 但在实践中 ， 中小企业的融资并不仅仅是民间借贷 ， 减少的这部分民间借贷的供给有可能会被正规金融机构所补充 。
吴晓波频道|最高法规定日息万五成“高利贷”了 还能随便借借借吗？
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1. 小额贷款公司的利率受不受影响？小贷公司并非持牌金融机构 ， 属于民间金融的创新组织 ， 适用于民间借贷的司法解释 。
2. 持牌金融机构的放贷利率受不受影响？银行、消费金融公司属于持牌金融机构 ， 其发放的贷款利率不在这次《规定》的管辖范围之内 。
但如果持牌机构借助司法系统进行纠纷处置的话 ， 司法大多数会借鉴民间借贷司法保护上限的规定 。 从逻辑上看 ， 大家的普遍印象是 ， 持牌金融机构的放贷利率不能比高利贷还高 。 所以我们看到 ， 部分消费金融公司的名义放贷利率多是踩着民间借贷利率司法保护的上限来设置的 。
而这些年 ， 出于对催收市场的规范 ， 银行和消费金融公司委外催收的合作对象更加慎重 ， 也加大了对于司法处置借贷纠纷的诉求和依赖 。 因此最高法的利率上限管制也会对持牌金融机构的放贷利率产生较大影响 。
事实上 ， 正是因为有这样的潜规则 ， 部分民间借贷会借和银行合作开发助贷模式继续收取高息 ， 那么银行部门可能成为民间借贷的保护伞 ， 在打破最高法民间借贷司法保护利率上限的同时 ， 还会加剧民间金融向正规金融的风险传递 。
此外 ， 我们还会问 ， 民间一些助贷机构会不会受冲击？
在银保监会对于助贷市场的发文规范过程中 ， 合规银行已经开始审慎要求助贷机构控制借款人的息费总成本 。 在民间借贷利率司法保护上限下调的过程中 ， 必然会导致银行部门对于合作助贷机构要求的息费总成本控制线下调 。 部分超限助贷机构可能被剔除银行白名单 。
此外 ， 由于银行部门的强势地位 ， 在助贷合作过程中大多助贷机构都要以这样或那样的形式兜底 ， 也会导致助贷机构的生存压力加大 。 事实上 ， 在下调的息费下 ， 部分客群质量较差的助贷机构或者仍是通过第三方买量的助贷机构会陷入亏损境地 ， 其获得的助贷服务费收入可能无法覆盖获客成本以及兜底成本 。


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