侵权|重磅！民间借贷红线划定：利率不超4倍LPR
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原创刘晓博
今天是8月20日 ， 是8月LPR（贷款市场报价利率）新一轮发布的日子 。 上午9点半 ， 从“全国银行间同业拆借中心”传来的消息是：1年期、5年期LPR利率都保持不变 。
其实在周一央行宣布1年期中期借贷利率（MLF）保持不变之后 ， 大家就知道20日降息的可能性基本为零了 。 但事情往往就是这样：失之东隅 ， 收之桑榆 。 早上的LPR利率没有降 ， 但下午3点传来了最高人民法院“降息”的消息！或许有人会非常诧异：什么鬼？最高人民法院宣布“降息”？是的 ， 没错 。 而且最高人民法院的这次“降息” ， 其社会影响力将超过一次普通的LPR利率下调 。 今天下午 ， 最高人民法院召开新闻发布会 ， 正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 。
在这个规定里 ， 把法律保护的民间借贷利率的上限 ， 从“以24%和36%为基准的两线三区” ， 变更为1年期LPR利率的4倍！所谓“两线三区” ， 是最高人民法院2015年8月出台的司法解释 。 其具体含义是：
在民间借贷纠纷的审理时 ， 划定了年利率24%和年利率36%两条线 。 如果借贷双方约定的借贷利率低于24% ， 就属于“司法保护区” ， 法律是保护债权人权益的 。
超过36%的年利率 ， 为“无效区” ， 如果你是借款人可以拒绝偿付超过36%的那部分钱 ， 法院支持你；如果你支付了超过36%利率的钱 ， 然后反悔要求归还 ， 法院也支持你 。
如果双方约定的年利率为24%到36%之间 ， 为“自然债务区” 。 如果借款人不还钱 ， 债权人提起诉讼、要求法院保护 ， 法院不会保护 。 但是借款人愿意自动履行协议 ， 支付了约定的利息 ， 法院也不反对 。 如果借款人已经偿还了这部分利息 ， 之后又反悔要求偿还 ， 法院同样会驳回 。
取消了“以24%和36%为基准的两线三区”的规定后 ， 新的“红线”被最高人民法院划在了1年期LPR利率的4倍 。 其完整表述是：“以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限”（2015年以前的民间借贷红线 ， 就是同档基准贷款利率的4倍） 。 今天上午刚刚公布的LPR利率（1年期）为3.85% ， 4倍就是15.4% 。 也就是说 ， 以后民间借贷只有一条线了 ， 它是浮动的 ， 目前是15.4% 。 如果你想借钱给别人 ， 想约定利率又不想违法 ， 只能写1年期LPR利率的4倍 。 如果借款时间是2年 ， 按照还款前最近那次LPR利率来计算利息 。 24%的合法红线 ， 一下子降低到了15.4% ， 降低了近36% ， 或者相当于860个基点！而央行每次降息 ， 最多是20个基点 ， 有时候甚至只有10个基点 。 跟最高人民法院的力度 ， 简直不可“同年而语” 。 那么问题来了：最高人民法院为何大力度降息 ， 它将产生什么影响？之所以大力度降息 ， 是目的大概有两个 。 第一 ， 当然是为了降低社会融资成本 。 在新闻发布会上 ， 最高院的正式解释是：为了统筹推进常态化疫情防控和经济社会良性健康发展 ， 持续增强市场主体的发展动力和活力 ， 保持社会融资规模合理增长 ， 推动综合融资成本明显下降 。 在新闻发布会上 ， 最高院还透露：最近几年 ， 每年都有200万起民间借贷纠纷 ， 最终告到了法院 。 法院承受的压力 ， 也是非常大的 。 第二 ， 降低民间借贷的“合法红线” ， 可以把一批热衷于放贷的钱挤到资本市场里去 。 这一点 ， 最高院没有明说 ， 但事实上会产生这样的效果 。 15.4%的年利率 ， 比24%低了很多 。 如果超过 ， 则不合法、没有保障 。 这时候 ， 肯定会有一部分“谨慎的钱”转而流向股市 。 而这 ， 正是当前国家愿意看到的 。 或许有人会说：既然如此 ， 为什么不力度更大一些 ， 比如降低到1年期LPR利率的3倍 ， 岂不会有更多资金被挤出来 ， 去股市了吗？其实不然 。 很多事情都是过犹不及 。 对此 ， 最高人民法院有如下解释：
保护上限过低也可能会出现两个结果：
一是借款人在市场上得不到足够的信贷 ， 信贷供给出现紧缺 ， 加剧资金供需紧张关系 。
【侵权|重磅！民间借贷红线划定：利率不超4倍LPR】二是民间借贷从地上转向地下 ， 地下钱庄、影子银行可能更为活跃 。 为补偿法律风险的成本 ， 民间借贷的实际利率可能进一步走高 。
因此 ， 将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围之内 ， 是吸收社会各界意见后形成的最大公约数 ， 更加符合当前中国经济社会发展的客观需要 。
这就好比国家开征房地产税和契税 ， 把税率定得非常高 。 如果你不来交 ， 就不允许房屋过户 。 其结果 ， 必定是民间私下交易 ， 房子都不来过户 。 最终几十年下来 ， 全国房产交易陷入混乱 ， 很多房子倒手多次 ， 但都没有合法手续 ， 最后不仅政府收不到税、民间还产生很多混乱 。 不要以为这不会发生 ， 在中国历史上就曾经出现过 。 如果法律保护的民间借贷利率太低 ， 一定是乱象频出 ， 各种地下交易丛生 。 而这种教训 ， 在几年前就有过 ， 还不用追溯到更久远的时代 。 整体而言 ， “民间借贷合法红线”超大力度的降息对股市构成利好 。 同时 ， 也将引导民间融资成本走低 ， 对楼市也构成利好 。
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