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央行|花“数字人民币” 你准备好了吗( 二 )


银行还会提供利息型保本业务吗？
先来说利息的问题 ， 纸币时代我们存钱是有利息的 ， 不管是在银行卡里还是余额宝里 ， 但数字人民币让商业银行帮忙打理会有利息吗？相信从技术层面完全可以解决利息计算的问题 ， 那剩下来的问题是商业银行还会给我们计算数字人民币的利息吗？有报道说 ， 未来央行正式发行的数字人民币还是会通过各大银行来分发 。 按照区块链技术的原理 ， 所有数字人民币其实都存放在个人或单位的数字钱包中 ， 而不再需要像目前这样存在银行这样一个金融中介手中 。 所说的银行帮个人打理数字人民币 ， 其实就是银行帮助用户找到合适的投资对象 ， 然后承诺用户一定的投资回报 ， 银行倒过来提取收成中的一部分作为服务费 。 这非常像目前的理财业务 ， 甚至也会跟理财业务一样 ， 为吸纳大量闲散资金组成一支数字人民币投资基金 ， 相信这种业务在数字人民币时代会大行其道 。 这样说来 ， 银行还会像过去那样提供利息型保本业务么？这就难说了 ， 因为数字人民币时代会极大考验商业银行的投资风险控制能力 ， 相信到时还会有经营比较稳健的商业银行可以提供利息型保本业务 ， 但利息会有多少就很难说了 ， 而且也很难说央行会不会再出统一的利息政策 。
至于币值稳定的问题 ， 很难简单笼统的来回答 。 不过就目前情况来分析 ， 出现数字人民币一步到位完全取代纸币的可能性很小 ， 毕竟还有大量老年人等无法使用电子手段交易的弱势群体存在 。 更大的可能性是 ， 数字人民币试点完成后应该会足量供应可供兑换 ， 人民币纸币发行量慢慢减少 ， 但这个过渡期可能会很长 。
在全面推行数字人民币时 ， 央行或许会设置一个自由过度阶段 ， 但不会像立陶宛发行LBCoin那样仅作为一种限量的投资品 ， 而是保证数字人民币足量供应 ， 并与纸币完全通用 ， 即应用场景完全一致 ， 且都有利息 ， 这是一种比较理想的状态 。 这种状态跟现在电子支付普及后的状态类似 ， 现在你的钱是纸币及存在银行卡里的数字 ， 未来主要是手机电子钱包里的数字人民币；关键的区别是 ， 现在存取款或转账支付都需要平台主要是银行为你提供服务 ， 未来数字人民币时代完全是个人对个人的交易 ， 不需要通过银行等中介平台 ， 快捷且几乎零成本 ， 而这恰是它的诱人之处 。


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