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央行|花“数字人民币” 你准备好了吗

【央行|花“数字人民币” 你准备好了吗】_本文原题为 花“数字人民币” 你准备好了吗
8月14日 ， 商务部正式发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》 ， 其中提到在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区开展“数字人民币”试点 。 文中提到 ， 试点先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进 ， 后续视情扩大到北京、天津、上海、重庆等28个地区 。 稍早还有媒体报道 ， 工农中建四大商业银行已经开始内测数字人民币电子钱包（DC／EP） 。 这一系列消息正好呼应了央行8月3日在2020年下半年工作电视会议上的精神 ， 即今年下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发试点 。
对科技比较关注的读者都应该熟悉“区块链”和“比特币”这两个概念 。 但对作为数字货币的“数字人民币” ， 相信绝大部分读者还很难准确描绘出其存在状态 ， 大概能想象出其原理是用区块链技术产生的数字货币 。 但是 ， 目前在世界上知名度很高的比特币充其量只能算是数字货币的一种雏形 ， 因为眼下的比特币俨然是一种投资品：价格波动非常大 ， 实际消费场景很少 。 而央行发布的数字人民币会像比特币那样吗？
发行数字货币前提是保障币值稳定
在回答这个问题之前我们先来看一下早于我国央行推出的一种由主权国家发行的数字货币 。 今年7月23日 ， 欧盟国家立陶宛开始正式发售一种名为LBCoin的数字货币 ， 这是全世界第一个由一国央行发行的数字货币 。 不同于比特币的民间性质 ， 这款数字货币基于区块链技术生产 ， 由六枚数字代币和一枚实物银币组成 。 它以99欧元的价格打包出售 ， 首轮发行的2.4万枚LBCoin可以直接与中央银行以及专用区块链网络进行交换 。 这表明 ， 立陶宛还是采取了过度路径 ， 即在正式取代法定纸币之前设置过度阶段 ， 此时发行的数字货币作为有限流通 ， 并具有收藏价值的投资品 。
“数字人民币”也会采取LBCoin这种过度方式吗？国内金融系统为“数字人民币”的推出做了哪些准备？据媒体报道 ， 中国银行在一项名为“321工程”的项目中确定了数个试点数字货币的内部场景 ， 目前已在该行深圳等地内部App试点部分内部场景支付 。 用户交易流程与目前已有的支付工具没有明显差异 ， 即用户绑定银行卡后 ， 可使用银行卡充值DC／EP电子钱包 ， 通过电子钱包完成支付 。
从媒体报道中提到的数字人民币功能来看 ， 基本是先围绕支付功能来展开的 ， 即如何对数字钱包进行充值、提现、转账、扫码消费等 ， 并且与微信支付、支付宝等主流在线支付一样必须绑定用户的银行卡 ， 唯一可能的不同是数字货币可以实现无网络转账 。
事实上 ， 从央行层面来说 ， 发行任何一种法定货币 ， 不管是有形的纸币还是无形的数字货币 ， 其最基本的前提是保障币值的稳定 。 而传统货币政策下防止通货膨胀的主要手段之一是防止货币超发 ， 然而目前数字货币的现实却恰恰相反 ， 不是超发而是少发了 。 前中国银行副行长王永利曾表示 ， 数字货币可能一开始只是从替代M0（流通中的现金币值总量）起步 ， 但应该尽可能替代所有货币 ， 如果仅仅局限于替代M0 ， 其市场竞争力或投入产出的实际效果就可能大打折扣 。 笔者认为 ， 王永利所说的“大打折扣”可能暗示最终会影响币值稳定 。 这显然与央行推广“数字人民币”的初衷不太匹配 。
可能会有专家认为 ， 数字人民币的发行总量很容易做到也很容易控制好 ， 币值稳定不是大问题 ， 毕竟央行完全可以出台政策杜绝人为炒作数字人民币 ， 目前的关键应该是老百姓对数字人民币的接受度问题 。 那就先让我们来分析一下数字人民币的推广步骤：第一步 ， 如何兑换数字货币？目前已经广泛普及的金融电子化特别是电子支付手段的普及已经从技术层面为这一步骤做好了充分准备；第二步 ， 在哪些场景下可以用数字人民币？理论上只要央行认定数字人民币为通行法定货币 ， 意味着所有可以用人民币交易的场景以后都可以用数字人民币来实现；第三步才是问题的核心 ， 数字货币会和现在的人民币纸币一样存款有利息吗？而且会不会出现像比特币那样币值不稳定的情况呢？值得沉思 。


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