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香港金融市场|首批4家虚拟银行开业 “争雄”香港金融市场各有何本事？( 二 )


麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉北京商报采访人员 ， 从目前已开业虚拟银行推出的产品来看 ， 主要呈现三个特征：一是高息 ， 普遍高于传统银行业机构；二是灵活 ， 如天星银行的产品期限具有灵活性 ， 又比如汇立银行定存利率挂钩人数 ， 也是一种灵活的体现；三是关注大客户 ， 天星银行以及本次新开业的Livi Bank ， 在存款利率规则上明显对大户有所倾斜 。
当前 ， 多家机构普遍青睐的高息存款揽客 ， 在苏筱芮看来 ， 这是虚拟银行采取的一种常规策略 ， 后续开业的虚拟银行也会继续采用 。 一是因为虚拟银行缺乏实体网点 ， 必须通过线上渠道揽客 ， 而收益/费用是最能触动客户敏感神经的影响因素；二是虚拟银行的互联网股东们此前大多通过烧钱获客的手段打开市场后站稳脚跟 ， 这种战略打法使他们尝到过甜头 ， 因此同类风格会延续到他们旗下成立的新公司身上 。 ”
不过 ， 西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为 ， “利率3600倍差异主要是因为港币的利率基准太低 ， 而虚拟银行股东方大多为内地资源 ， 在香港吸储各方面并不具备优势 ， 当前的利率倒挂（吸收储蓄利率低高于银行贷款利率）带有互联网促销获客性质 ， 并不会长久 。 ”
可以预见的是 ， 接下来 ， 筹备期内的虚拟银行将会陆续开始营业 ， 开业初期的银行也将陆续推出存款型产品吸引用户 。
苏筱芮进一步向采访人员解释道 ， 机构能够借助产品的创新性、灵活性与优质体验迅速抢占市场 ， 扩大品牌效应 ， 进而发掘和导入新客 。 不过 ， 需注意的是 ， 前期获客成本较高 ， 若长期烧钱恐不具备可持续性；此外 ， 部分产品创新是否存在底层风险尚待监管定调 。 例如有机构的存款凭借人数决定利率 ， 类似于内地此前风靡一时的“拼团存款”、“拼团理财” ， 而此类产品遭到监管调查 。
产品线有待丰富 应避免同质化
针对虚拟银行 ， 香港金融管理局介绍 ， 引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措 ， 可推动香港的金融科技和创新 ， 并能为银行客户提供新体验 。 不过 ， 有资深分析人士坦言 ， 目前虚拟银行主打产品多集中于零售存款 ， 产品线不够丰富 ， 客户分层管理不够细致 ， 距离此前部分虚拟银行设立的发展计划仍存在一定差距 ， 后续还需等待观察 。
“对于这些虚拟银行而言 ， 如果仅仅是服务香港本地的一些客群 ， 其实难度非常大 。 ”陈文告诉北京商报采访人员 ， 当前多家香港虚拟银行背后股东皆具强大的‘互联网’基因 ， 未来也是股东科技力量的比拼 。 在他看来 ， 中国香港地区是外资金融机构进入内地市场的天然门户 ， 未来可以尝试理财、保险、黄金等互联网创新业务 ， 对于内地金融机构辐射海外市场也有重要意义 ， 但如果这个牌照后续无法做跨境 ， 则意义并不突出 。
零壹研究院院长于百程认为 ， 虚拟银行类似内地的直销银行 ， 与网上银行、手机银行等已经成熟的业务模式高度雷同 ， 对于非持牌机构而言 ， 首先是牌照价值 ， 对于当地银行等持牌机构而言 ， 则更多地可视作其金融科技探索的桥头堡 。 他进一步称 ， 当前 ， 香港金融市场已经较为成熟 ， 且竞争十分激烈 ， 但香港本地市场有限 ， 因此多家机构入局 ， 主要是基于香港市场 ， 去拓展更广阔的东南亚市场和国际市场的思路 。
针对后续展业 ， 苏筱芮则建议道 ， 既然烧钱获客在所在免 ， 那么首先就需要提升客户留存能力 ， 保持以客为本的理念持续改善客户体验 ， 深入挖掘客户需求 ， 加强与客户之间的互动性 。 其次 ， 虚拟银行可通过丰富产品线的方式为客户提供一站式服务 ， 整合股东旗下的互金产品形成协同效应 ， 中小企业贷款、电子支付亦是未来虚拟银行可重点发力的方向 。
“此外 ， 虚拟银行应强化品牌建设 ， 努力打造自身的特色业务 ， 尽量避免同质化 ， 尤其对于在开业速度上缺乏先发优势的虚拟银行而言 ， 尽早确立起差异化发展策略才能够在竞争中脱颖而出 。 ”苏筱芮称 。


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