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杠杆游戏|五大行公告！事关房贷利率转换，谁在割韭菜？( 二 )


这个时候社会稳定、金融风险又如何化解？现在谈内循环 ， 如果房价吞噬了多数人的收入 ， 如何消费 ， 如何内循环起来？
前辈刘晓博老师写了篇文章《房贷 ， 8月25日将有大变化？》（8月13日） ， 里面举例两个内循环国家 ， 俄国和伊朗这些年的利率走势 。
这里杠杆地产认怂 ， 我胆子小 ， 不敢直接用这两国家的利率走势图 。 杆友点进去自己看 。
这个例子意思是 ， 对内循环要有充分准备 。 包括利率、房贷、物价 。 比如肉价现在还很高呢 。
不多说 ， 回到刚才大家喜欢说的米国利率长期走低上来 。

这和说法本身是没错的 ， 但是：
第一 ， 这是建立在第一美国可以割全球韭菜、美元享受超级铸币税的基础上 。
第二 ， 一般理论说发达国家投资整个社会劳动生产率稳定 ， 不像我们此前提升很多 ， 各行各业能赚钱 ， 投资回报率高 ， 所以我们以前可能利率高 ， 而他们利率长期低 。
这个说法似乎也没错 。 但是数据显示并非如此 。
如上图我们发现 ， 美国1980年代离现在并不远 ， 但是美国贷款利率甚至高达20%多；1990年代贷款利率也动辄高达10%多；即便进入21世纪的头一些年 ， 贷款利率甚至也可以接近10% 。
美国可早就成为发达国家 ， 劳动生产率很多年没有太显著提升了 ， 为什么还会有利率大幅走高的现象？
第三 ， 很多人会解释说因为遇到石油危机、战争等等原因 。 那就对了 ， 既然大家发现一个国家进入发达社会后 ， 依旧可能遇到各种意外和危机 ， 那么谁敢保证我们不会？
何况我们迄今为止还没成为发达国家 ， 现在还要面临可能的内循环为主的压力 。
对于宏观经济的预测 ， 杠杆地产经常有一句话 ， 超过6个月的预测 ， 很难是对的 。 当然也有33%正确几率 ， 因为经济要么是变更好 ， 要么是不变 ， 要么是更差 。
经济的走势有太多因素 ， 就像今年的超级黑天鹅 ， 首先谁会想到会发生 ， 然后对全球的伤害大到这个程度 ， 2019年时能预测么？
别说2019年时 ， 2020年2月 ， 很多国家都还在幸灾乐祸 ， 觉得自己不会是受害者 。 但是呢？
利率的走势和预测 ， 其实一个道理 ， 不可测、很难预测 。
简单说 ， 人啊 ， 不要太高估自己 。

3、风险厌恶型杆友 ， 应该根据自己情况决定是否转LPR
上文 ， 杠杆地产用数据和历史分析至此 ， 该引出今天的重点——关于房贷利率是否转换的策略 。
不废话 ， 看法如下：
第一 ， 如果你过去房贷利率是打折的 ， 不管LPR未来可能会降到哪个程度 ， 我建议你不换 。 没必要想着长期占更多便宜 。
因为优惠已经有 ， 人的运气会一辈子好吗？谁知道 。 不用冒险 ， 不必贪图可能的便宜 ， 万一利率涨了呢 。
第二 ， 如果你房贷时间剩下不多了 ， 比如1、2年 ， 甚至3、4年 ， 我觉得应该换 。 长期预测困难 ， 但是短期预测相对准确性要高一些 。
就算杠杆地产的这个建议最终错了、打脸了 ， 我觉得也没什么 ， 假如2年后LPR提高了 ， 首先未必会提高很多 ， 其次就剩1、2年吃亏也不大 。

第三 ， 整体上不建议有占银行便宜心态 ， 平常心更好 。 如果你此前没去转 ， 房贷利率也没打折 ， 且还有很多年 ， 如今既然银行要批量转 ， 你也懒得去说不转 ， 那么杠杆地产的看法是无所谓 。
你高兴 ， 你等着它自动转；你不高兴 ， 也可以动动手机或者跑银行说不转 。 反正一句话 ， 无所谓 ， 爱怎么着怎么着 。
第四 ， 如果你很厌恶风险 ， 对未来不确定很讨厌 ， 也不想赚银行的 ， 那就不转 。 周末和我一起去银行 ， 理论理论为什么要自动给我转 ， 然后狠狠告诉银行 ， 麻烦你不要给我转 。

4、房贷利率永远是个游戏
从一个国家的稳定角度说 ， 房贷这东西 ， 利率一般不会到高不可攀的地步 。 这不比企业贷款 ， 随行就市 。 房地产是要调控的 ， 同时直接关系民生 。
利率就是调控的手段之一 。 该打折时过去是打折 ， 过热时则是给你上浮 。
所以不要说现在LPR加点房贷利率方式 ， 就管一辈子、永恒 ， 这不过就是个文件 ， 需要时也会调整、改 。 就像之前你合同约定了利率 ， 一样现在可以改LPR 。
反正一句话 ， 别那么当真 。 过两年又发一个新文件 ， 也说不定 。 我们的房贷历史本身还很短很短 ， 很多事情都没经历过 。
不过这里 ， 杠杆地产想多说两句 ， 过去我们找银行贷款买房 ， 还贷方式、利率都是约定好的 。 银行说我基准就基准 ， 说我该上浮就上浮 ， 给我打折是狗屎运 。
这是一个约定、契约 ， 大家都是签字画押、盖了章的 。 也就是说 ， 合同期内 ， 大家应该遵守吧 。
但是过了几年 ， 我们搞LPR（贷款市场报价利率） 。 现在等于要废除这份贷款合同 ， 用新的房贷利率方式 。
银行开始给了我们选择 ， 可以不转LPR ， 还是用此前的固定利率 。 自愿 ， 要说也挺尊重人的 。
好玩的是 ， 之前 ， 确实尊重人——房贷客户不想转 ， 可以啥都不做 。
而到了8月12日竟然变成了：
若您不接受上述批量转换规则 ， 请于2020年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换 。 批量转换完成后 ， 若您对转换结果有异议 ， 可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理 。


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