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中年|“房奴”请注意！赶紧做这道选择题否则房贷将转为LPR模式( 二 )


问题2：使用LPR定价后 ， 如何确定和表示贷款合同里的利率？
使用LPR作为定价基准后 ， 贷款利率以LPR加减点的形式确定 ， 即“LPR+n个基点”、“LPR-n个基点”或“LPR+m%”、“LPR-m%” 。 1年期和5年期以上的贷款利率由直接对应的LPR作为基准 ， 1年期以内、1年至5年期贷款利率的参考基准 ， 可由银行在二者之间自主选择 。
【中年|“房奴”请注意！赶紧做这道选择题否则房贷将转为LPR模式】（1）固定利率贷款的定价：固定利率贷款在合同期限内利率水平保持不变 ， 按照合同中明确的某个时间点或时间段的LPR加减点确定具体利率水平 ， 利率水平一旦确定 ， 直至借款到期日保持不变 。
例子：一笔3年期固定利率贷款 ， 合同约定在签订日前最新公布的1年期LPR基础上加30个基点确定利率 ， 合同签订日前最新公布的1年期LPR为4.15% ， 那么这笔贷款在借款期内的利率水平为4.45%（4.15%+0.3%=4.45%） ， 并保持不变直至到期 。

（2）浮动利率贷款的定价：浮动利率贷款应在合同中约定以一定的时间周期 ， 按相应期限LPR加减某一确定的点差计算具体利率水平 ， 利率随参考的LPR变动而浮动 。
例子1：一笔7年期浮动利率贷款 ， 约定每三个月重新定价 ， 约定的点差为加5个基点（即0.05个百分点） ， 参考的基准为贷款发放日或重新定价日前最新公布的5年期以上LPR 。 贷款发放日为2019年8月21日 ， 由于8月20日的5年期以上LPR为4.85% ， 则2019年8月21日至11月20日的利率为4.9%（4.85%+ 0.05%=4.9%）； 2019年11月20日的5年期以上LPR为4.8% ， 则自2019年11月21日至2020年2月20日 ， 利率为4.85%（4.8%+ 0.05%=4.85%） 。 以此类推 。
例子2：一笔15年期浮动利率个人住房贷款 ， 约定在每年1月1日重新定价 ， 约定的点差为加20个基点（即0.2个百分点） ， 参考的基准为每年12月20日的5年期以上LPR 。 合同签订日为2019年8月21日 ， 由于8月20日公布的5年期以上LPR为4.85% ， 则该笔房贷2019年8月21日至12月31日的利率为5.05%（4.85%+0.2%=5.05%）；2019年12月20日的5年期以上LPR为4.8% ， 则2020年1月1日至12月31日的利率为5%（4.8%+0.2%=5%） 。 以此类推 。
问题3：哪些存量贷款需要转换?
同时满足以下三个条件的存量浮动利率贷款需要转换：

一是2020年1月1日前金融机构已发放 ， 或已签订合同但未发放；
二是参考贷款基准利率定价；
三是浮动利率 。
不包括公积金个人住房贷款、固定利率贷款 。
问题4：存量个人住房贷款定价基准如何转换?
举个例子来说明：一笔商业性个人住房贷款2020年3月的实际执行利率为5.6% ， 剩余期限25年 。
如果贷款人选择转换为固定利率 ， 那么贷款合同利率条款改为固定利率5.6% ， 并执行至贷款结清；
如果贷款人选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率 ， 那么：（1）该笔贷款目前至2020年12月的实际执行利率保持5.6%不变；（2）其加点点差为目前实际执行利率与2019年12月20日发布的5年期以上LPR（4.8%）之间的差值 ， 即80个基点（5.6%-4.8%=0.8%） ， 且这个点差以后保持不变；（3）若转换时借贷双方确定重定价周期仍为1年 ， 重定价日为每年1月1日 ， 2021年1月—12月 ， 该笔贷款的实际执行利率调整为2020年12月20日公布的5年期以上LPR+0.8% ， 以后每年以此类推 。


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