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支付宝|从零起步，支付宝团队推开移动支付的大门


来源:海外网

支付宝|从零起步，支付宝团队推开移动支付的大门
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8月4日 ， 江苏省溧阳市中医医院诊室安装的“诊间支付”系统 ， 支持医保、刷银行卡、微信、支付宝等多种支付方式 。胡 平摄（人民视觉）

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【支付宝|从零起步，支付宝团队推开移动支付的大门】近日 ， 在河南省郑州市棉纺西路 ， 一位乘客在用手机扫码支付乘车费用 。张 涛摄（人民视觉）

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7月29日 ， 浙江省金华市双龙风景区内 ， 志愿者方晓卉（左一）在“送药上山进岛便民服务点”向游客介绍景区自助售药机 。 除支持手机支付宝、微信支付二维码外 ， 该自助售药机还支持人脸识别支付 。李建林摄（人民视觉）
在中国 ， 对于付款这件事 ， 越来越多的人们已经习惯拿起手机扫一扫 ， 或者打开手机让商家扫一扫 。 甚至有些商家开始实现“刷脸支付” ， 对着摄像头眨眨眼睛 ， 钱就到账了；也有商家实现了声音支付 ， 用户以自己的嗓音确定支付 ， 钱就到账了……
许多城市居民能在手机支付宝中为水、电、燃气、网络等基础生活保障付费 ， 能在其中预约办税、保险、门票等一系列服务 ， 能足不出户转账 ， 能在一个小小的APP中获得公积金、养老金等上千项政务服务 。 人们对无现金社会的功能需求一直与日俱增 ， 那些尚未实现的功能正被一点点填补 。
从当初的构想出发 ， 如何一步步走到了现在？本报采访人员走访了蚂蚁集团支付宝团队 ， 听他们讲述背后的故事 。
“苦活累活是支付宝的命 ， 别问值不值 ， 就问要不要”
支付宝前民生服务小组员工高成杰还记得 ， 2008年杭州华星时代广场（当年支付宝办公地点）楼下的银行永远人满为患 。 一到中午 ， 上班族们就开始排着长队在这里等着缴纳水费、电费 。
支付宝团队里发生过这么一件事：一位同事收到一张交警罚单后 ， 开车去银行缴费 。 排队一个多小时终于交上了 ， 出来一看 ， 因为停车位置不好 ， 又收到一张罚单——还得再去排一个多小时 。
从2008年开始 ， 支付宝投入了数十人 ， 计划将生活缴费业务 ， 也就是水费、电费、燃气费等 ， 搬到网络上来处理 。 最早打开局面很难 ， 只能挨个机构去拜访 ， 最终通过艰难的谈判 ， 上海市电力局给出了积极响应 。 对接的负责人表示 ， 传统交电费麻烦、效率低 ， 许多人都喜欢攒几个月一起交 ， 大大增加了电力局的资金回收成本 。 事实上 ， 每一次催缴、停电、复电 ， 无论对用户还是电力公司都是不小的麻烦 ， 作为当时全国互联网普及程度最高的城市 ， 上海决定试一试 。 经过几个月的对接 ， 上海市民终于可以在网上交电费了 。
没多久 ， 杭州人就响应了 。 一家杭州媒体做的读者调查显示 ， 61.7%的网友表示 ， 如果支付宝推出相关业务 ， 他们会尝试 。 于是 ， 2009年杭州成了第二个可以在支付宝上缴水电煤费用的城市 。
但挨个城市、挨个机构推广 ， 速度是非常缓慢的 。 整整五六年的时间里 ， 团队几十位员工奔波在全国各地 ， 与省、市、县等不同级别的水电煤机构打交道 ， 一家一家对接 ， 也只开通到了几百家机构 。 业务开展得慢不说 ， 支付宝内部质疑声越来越大 。 有人说 ， 这样的业务太鸡肋、太低频、性价比太低 。
时任蚂蚁金服（现蚂蚁集团）董事长彭蕾力排众议 ， 认为这样的服务必须坚持做下去 。 “这些苦活累活别人看不上、不愿意做 ， 但这恰恰就是支付宝的命 。 别问值不值 ， 就问要不要 。 ”
没过多久 ， 团队来了新的负责人夏金波 。 他做的第一件事 ， 就是在办公室墙上挂一张中国地图 ， 去开公司管理层会议 ， 也带着中国地图 ， 他说：我们要占满整个中国大陆 。
团队思路也打开了 ， 他们发现 ， 水电煤缴费都是通过银行营业网点来代收的 ， 那么银行的各条通道能不能搬进支付宝？
就这样 ， 通过跟银行合作 ， 支付宝水电煤缴费业务一下子在很多城市打开了局面 。 在这样的合作中 ， 杭州银行的员工程龙帮助支付宝从银行接入到相关服务中 。 2014年 ， 他干脆加入了蚂蚁集团 ， 成为蚂蚁缴费业务负责人 。
“我亲眼见过支付宝开拓这个业务有多难 ， 所以加入进来以后 ， 我们去找到服务于公共事业缴费的系统服务商 ， 加快了整个接入的速度 。 ”程龙回忆 ， 2014年 ， 接入的机构量达到了过去6年的总和 ， 之后发展速度更是越来越快 。
最近一两年 ， 中国大陆几乎所有地区 ， 都已经可以通过支付宝缴纳电费 。
“外面冰天雪地 ， 他们在暖暖的炕头上就把电费交了”
程龙依然记得 ， 2015年12月24日晚 ， 黑龙江下起了大雪 。 那天白天 ， 支付宝上线了黑龙江全省的电费缴费业务 。 在此之前 ， 老百姓必须排队去缴费 。 而当天晚上 ， “外面冰天雪地 ， 他们可以在暖暖的炕头上就把电费交了” 。
“这个无现金社会 ， 每一步都是我们自己摸索出来的 。 ”程龙感慨 。
事实上 ， 2016年之后 ， 这一进程得到了来自有关部门的大力支持 。 2016年 ， 政府工作报告中明确要求 ， 大力推行“互联网+政务服务” ， 实现部门间数据共享 ， 让居民和企业少跑腿、好办事、不添堵 。 各地政府也很快出台了相关举措 ， 如浙江的“最多跑一次”改革等 ， 无不将“互联网+政务服务”作为重要抓手 。
近几年 ， 很多时候是政府部门主动找到支付宝团队 ， 要求将某项业务上线 。
一个例子是 ， 浙江省直住房公积金在全国率先上线支付宝办理提取等业务 ， 就是省直住房公积金管理中心找上门来的 ， 整件事也都是该中心催着他们在做 。 2018年3月26日 ， 公积金提取等业务在支付宝正式上线 。 从这一天到5月4日 ， 40天时间 ， 仅杭州凤起路办事大厅就节省了10万张A4纸 。
在为居民省时省力的同时 ， 这个团队却被支付宝内部笑称“我有一群同事10年没给公司赚过1分钱” ， 这倒不假 ， 但基本民生服务的“互联网+”变革 ， 紧随水电煤缴费之后 ， 迅速步入快车道 。 如今 ， 在支付宝中有上千项政务服务 ， 覆盖面非常广 。
更重要的是 ， 在这个过程中 ， 许多机构都认识到 ， 互联网政务服务并不只是个缴费通道 ， 而是转变了服务模式 。
当然 ， 相关服务还需要继续推广 ， 比如水、燃气服务 ， 在支付宝上只覆盖了全国的六七成 ， 接下来都是最难啃的“硬骨头” 。
如今 ， “中国政务服务平台”也已在支付宝上线 ， 由国务院办公厅主办 ， 面向个人和企业提供各类政务服务 ， 是一个全国性、跨区域、跨部门的网上办事平台 。 作为该平台移动端的重要入口 ， 支付宝“中国政务服务平台小程序”目前已接入46个国务院部门、32个地方政府的142万项政务服务事项办事指南以及近200项便民服务应用 。
从移动支付到无现金出行 ， 一个二维码引发无限可能
伴随着智能手机不断普及和手机网速的提升 ， 中国移动互联网时代开启 。 对于早已实现线上支付的支付宝来说 ， 下一步该如何实现移动支付？
支付宝内部意见并不统一 。 2010年 ， 时任支付宝无线事业部总经理的徐达 ， 率领着几十人的团队 ， 开始研究最早发端自日本的二维码技术 。 2011年4月 ， 二维码支付首个小样完成 。 3个月后 ， 支付宝在广州召开发布会 ， 在国内首推二维码支付 。
但过程并非一帆风顺 ， 在经历了重重困难后 ， 随着智能手机进一步普及、4G时代来临等 ， “扫码支付”实现的条件进一步成熟 。 2013年“双12”电商购物节 ， 支付宝高调在全国近100个品牌、2万家门店推广扫码优惠 。 随后 ， 微信等第三方平台也推出相应功能 。 移动支付 ， 就这样有了明确的标准和入口 。
而这 ， 也是今天许多中国人习惯出门不带现金后 ， 最主要的线下支付方式 。
但是二维码带来的变革不止于此 。 蚂蚁出行业务负责人万鹏回忆 ， 正是因为有了二维码这样的基础 ， 他们想到 ， 也许可以把这项技术应用在公共交通上 。 于是2016年下半年 ， 他们走访了很多公交、地铁公司 ， 发现行业普遍对急速的支付体验有很高要求 ， 只要突破这个难点 ， 就有谱 。 技术上的突破很快完成 ， 可以实现快速过闸或者上车 。
时值二十国集团领导人杭州峰会前夕 ， 在杭州市政府支持下 ， 他们在杭州公交502路上做了试点 。 到2017年初 ， 不足10人的小团队正式成立 。 当年秋天 ， 杭州市就实现了全城所有线路和车辆扫码运行 。
这项创新 ， 不经意间还解决了公共交通领域的一个长期痛点 。 近些年 ， 随着网约车、地铁等覆盖面越来越广 ， 许多城市的公交公司逐年亏损 ， 人力运营成本却居高不下 。 在引入移动支付后 ， 大大降低了成本 。
杭州之外 ， 武汉的试点也给了他们不少信心 。 当时 ， 位于湖北武汉郊区的公交票务公司青山分公司点钞点 ， 是武汉全市5个公交点钞点中最小的一个 ， 每天清点处理1300余辆公交车上的零钱 ， 每天晚上需要300人专门数零钱 。 移动支付大大降低了这一工作量 。 很快 ， 除8000辆公交车外 ， 武汉地铁、轮渡等也开始支持移动支付 。
如今蚂蚁出行已经在超过1000个大中小城市落地 ， 在经济发达省份基本实现了全覆盖 ， 成为人们非常熟悉的出行支付方式 。 无现金支付带来的不只是便利 ， 还可以为公交、地铁等公司“技术赋能” ， 比如实现客流分析、线路规划 ， 改善现有路网设置等 。
不只交通 ， 如今许多线下商户都会有一个二维码 。 这些商户用二维码收钱 ， 用电子记录账单来进行对账 ， 通过电子钱包在网上进货订货 ， 通过电子记录申请贷款……他们成为数字智能化市场工具的直接受益者 。
一个二维码 ， 引发无限可能 。
向“刷脸”迈进 ， 向未来迈进 ， 塑造全新生活方式
2015年3月 ， 在德国汉诺威CeBit（国际消费电子信息及通讯博览会） ， 包括德国总理默克尔在内的观众看着马云仅通过刷脸 ， 就从淘宝购买了一枚1948年的汉诺威纪念邮票 。
从二维码支付 ， 到人脸、声音等支付方式 ， 正进一步将无现金社会的发展推向深入 。 越来越多刷脸支付的超市、餐厅出现 ， 让人们减少着对手机的依赖 。
在这背后 ， 是大量技术创新 。 从几年前起 ， 蚂蚁金服旗下全球可信身份平台ZOLOZ就承担了其中一部分重任 ， 这个分布在北京、杭州和美国堪萨斯三地工作的团队 ， 由来自十几个国家的程序员组成 ， 其中不乏前沿生物识别领域最权威的专家 。 刚开始 ， 团队尝试过各种生物识别的可能方案 ， 比如人脸、指纹、声纹、掌纹、笔迹等 ， 最终还是确定 ， 人脸识别是最合适的 。
2016年11月 ， 全球领先的专利多级活体防攻击算法上线 ， 实现了人脸识别金融级的安全性 。 2017年 ， 《MIT科技评论》发布了年度全球十大突破性技术榜单 ， 支付宝的刷脸支付上榜 。
北京大学数字金融研究中心主任黄益平研究发现 ， 正是在移动支付狂飙突进的几年间 ， 从2011年到2018年 ， 移动支付打破了传统的东西部地区经济增长和社会发展的鸿沟 。 具体到省市间的变化 ， 比如2011年 ， 移动支付覆盖最高地区（上海）和最低地区（青海）之间的差距达50.4倍；而到2018年 ， 移动支付覆盖最高的北京和最低的西藏之间 ， 差距已降至1.42倍 。 这意味着 ， 从2011年到2018年 ， 移动支付覆盖率地区间差异极值缩小了近50倍 。
事实上 ， 无现金社会的优势远不止于此 。 正是由于无现金支付的推广 ， 催生了共享单车等新兴产业 ， 推动了新型智慧城市 。 这是互联网业界自主研发、自主改革的成果 ， 也给世界提供了创新范本 。
如今 ， “无现金”正成为中国人的生活方式 ， 未来令人期待 。 （本报采访人员 刘少华）
链接
支付宝大事记
■2008年10月25日 ， 支付宝公共事业缴费服务正式上线 。 首先全面支持上海地区的水、电、煤、通讯等缴费 。
■2009年11月11日 ， 支付宝宣布正式推出手机支付服务 。
■2010年12月23日 ， 支付宝创新的“快捷支付”正式亮相 ， 大幅度提升支付成功率的同时 ， 也为移动支付时代奠定了基础 。
■2011年5月26日 ， 支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》 。
■2019年11月5日 ， 支付宝向外国游客开放使用权限 。
■2020年3月10日 ， 支付宝宣布从金融支付平台升级为数字生活开放平台 。
（资料来源：支付宝官方）
_本文原题：从零起步 ， 支付宝团队推开移动支付的大门
无现金生活 ， 从无数小事开始（走近创新团队④）
《****海外版》（ 2020年08月11日 第 05 版）


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