楚天都市报|存量房贷利率“换锚”即将结束( 二 )
几家国有银行目前没有发布明确公告 。 不过采访人员拨打工行、中行和建行的客服电话了解到 ， 如果转换期结束 ， 仍有客户没有主动做出选择 ， 银行系统将默认为固定利率 ， 即原合同当前执行的利率水平 。
问题
调整方案有哪几种？
有两种：一个是转换为LPR加点形成的浮动利率；另一个是转换为固定利率 ， 转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平 ， 利率水平在合同剩余期限内固定不变 。
此外 ， 有三种情况不需要调整：公积金个人住房贷款或组合贷款中的公积金部分；固定利率贷款；2020年底前到期的个人住房贷款 。
转化成LPR ， 你的房贷利率到底怎么变？
(1)确定点差(可为负值 ， 在合同剩余期限内固定不变)
点差=转换前的房贷利率-2019年12月的相应期限LPR(该月5年期以上LPR为4.8%)
拿黎先生举例 ， 他目前房贷利率是基准利率的9折 ， 即4.9%×0.9=4.41% 。 贷款还剩12年 ， 所以适用的是5年期以上贷款 。 因此 ， 他的固定点差=4.41%-4.8%=-0.39% ， 也就是-39个基点 。
再比如 ， 黄女士目前房贷利率是基准利率上浮10% ， 即5.39% 。 剩余期限20年 ， 同样适用的是5年期以上贷款 。 她的固定点差=5.39%-4.8%=0.59% ， 也就是59个基点 。
(2)确定房贷利率
转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差
目前重新定价日 ， 不少银行可选择的重定价日为每年1月1日 ， 或按贷款放款日对应的日期 。
假设黎先生选择了重定价日为1月1日 。 那么2020年由于锚定2019年12月LPR ， 因此房贷利率不会发生变化 。 而到了2021年 ， 他当年全年的房贷利率=2020年12月的LPR(假设为4.6%)-0.39%=4.21% ， 将较2020年下降20个基点 。
转换要注意哪几点？
●定价基准只能转换一次 ， 转换之后不能再次转换；
●借款人有多笔房贷的 ， 需要逐笔办理转换；
【楚天都市报|存量房贷利率“换锚”即将结束】●原借款合同有两个(含)以上借款人 ， 需所有借款人意见一致且办理完成 ， 才可完成转换 。
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