娱乐令梓|活久见这3家保险公司被“盯上了”老百姓的保单咋办
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“想买百年人寿的康惠保2020 ， 但它的偿付能力有点低 ， 到底能不能买？”
最近深蓝君收到大量类似的咨询 ， 除了还没买的 ， 已经买过的也在担心 。 毕竟保险要交几十年的钱 ， 以后会不会赔不了？万一保险公司倒闭了怎么办？
今天深蓝君跟大家聊聊“偿付能力” ， 主要内容如下：
1）为什么有些公司会偿付能力不达标？
2）偿付能力不达标 ， 对我有什么影响？
3）万一保险公司破产 ， 我的保单安全吗？
最近各家保险公司陆续公布了一季度的偿付能力报告 ， 其中不达标的有三家：百年人寿、君康人寿、中法人寿 。
那么 ， 偿付能力不达标到底是怎么回事？对我们有什么影响？一起来看看 。
1、怎样才算偿付能力达标？
简单来说 ， 偿付能力是保险公司偿还债务的能力 。
保单在未来有可能发生理赔 ， 相当于保险公司给我们打的“欠条” 。 我们关心偿付能力 ， 说到底是关心未来有没有钱赔 。
根据监管规定 ， 所谓的“偿付能力达标” ， 必须同时符合以下3个指标：
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这些指标都是动态变化的 ， 每个季度都会更新1次 。
如果你想详细了解某家公司的偿付能力 ， 可以在保险公司官网找到最新的报告 。
2、为什么偿付能力会不达标？
当你看到一家公司偿付能力不达标时 ， 先不用焦虑 ， 不同公司的原因是不一样的 。
我们以百年人寿为例：
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如图所示 ， 百年人寿近年的偿付能力呈下降趋势 ， 而最新的数据是：
核心偿付能力充足率：90.94%
综合偿付能力充足率：106.77%
聚焦到最近两年 ， 百年人寿只有两个季度的综合偿付能力超过120% ， 其他都在100%附近 ， 不过总归是在“及格线”以上 。
深蓝君跟身边的精算师聊了一下 ， 发现百年偿付能力下降的主要原因是：
①业务发展快 ， 消耗大量资金
百年人寿在2009年开业 ， 当年的保费只有3个亿 ， 到了2019年 ， 这个数字已经变成456亿 ， 翻了150倍 。
说到互联网保险 ， 百年康惠保、康惠保旗舰版、守卫者1号等网红产品都为人所熟知…
目前百年在全国有21个省份有390家分支机构 ， 业务要不断发展壮大 ， 要开设更多分支机构 ， 前期就得大量烧钱 。
②赚钱速度赶不上偿付能力下降
利润是偿付能力的重要来源 ， 但百年人寿薄利多销的模式 ， 导致“造血能力”不强 。
就拿2019年来说 ， 净利润比2018年缩水67.49% 。
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总的来说 ， 百年的问题更多是“成长的烦恼” ， 并非经营出现了重大困难 ， 所以我们也不需要过分担心 。
当综合偿付能力低于120% ， 就会被银保监会列为非现场检查的重点对象 ， 但只要这个数字还大于100% ， 一般不会采取具体的监管措施 。
1、保险公司如何提高偿付能力？
提高偿付能力的常见方法包括：股东增资、发行债券、再保分出等手段 。
股东增资就是实打实地投钱 ， 百年人寿近年就增资过很多次：
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发债也是一种重要方式 ， 每年都有大量保险公司从债券市场上筹集资金 。
像百年人寿 ， 2019年3月就从资本市场上募集了20亿 ， 这也带来当季的偿付能力迅速回血 。
而“再保分出”相对用得少一些 ， 相当于把业务员辛苦跑来的保费分给其他保险公司 ， 会牺牲未来的一部分利润 。
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