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金融|央行紧急摸底！联合消费贷又是什么鬼创新？


被吓坏了 ， 很多花呗用户慌了神！
昨天有不少粉丝在后台给财兔君留言 ， 说自己的花呗被通知要接入央行征信 ， 以后还能想用就用吗？
这只是一个开始而已 ， 背后还有更大的逻辑......
花呗用户吓坏了
今天一大早 ， 花呗把部分用户接入央行征信的话题就冲上热搜 。
蚂蚁集团官方当天也向媒体的回应证实 ， 近期的确对部分用户的服务协议进行了升级 ， 其中就包括用户需要同意征信授权 ， 之后会逐步实现对所有用户的全覆盖 。
授权之后 ， 可在支付宝APP中就可以查到《个人信用信息查询报送授权书》 。
金融|央行紧急摸底！联合消费贷又是什么鬼创新？
本文插图

（来源：花呗截图）
用户通过花呗——我的——相关合同及产品说明查询 ， 如果有《个人信用信息查询报送授权书》就意味着你的花呗信息已经接入了央行征信 。
“每月最低还款会有影响吗？”“是不是虽然全部还清 ， 但也影响以后的贷款？”很多粉丝在后台问财兔君 。
之前 ， 花呗逾期也只是限制使用 ， 收取点逾期费用 ， 芝麻分数少点而已 。
芝麻信用和央行征信中心相互独立的 ， 数据信息不共享 ， 芝麻信用不会将客户的逾期记录直接报送给央行征信中心 。

但接入央行征信中心后 ， 用户的借贷总额、违约记录等都能查询 ，
若花呗没有及时还清 ， 以后买车、买房、消费、创业、应聘 ， 只要涉及银行贷款服务时 ， 信用不佳就极有可能受到影响 。
联合放贷
昨天（7月28日） ， 几个不同银行的朋友告诉财兔君一个相同的消息—收到了来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》 。
银保监会《商业银行互联网贷款管理暂行办法》刚刚施行了半个月 ， 这是又想闹成哪样呀？
财兔君呵呵一笑 ， 这还哪到哪呀 ， 刚开头就被吓坏了？
《通知》 ， 要求银行上报线上联合消费贷款情况 ， 共包括九个时点数据：2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前六个月的月末数据 。
央行要求24家主要金融机构报送境内法人汇总数据 ， 7月30日前上报 。
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值得注意的是 ， 在统计表中 ， 央行统计司单独统计与蚂蚁集团旗下“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”两款产品的合作数据 。

有人说这是为了查清到底有多少线上消费贷款流入楼市 。 财兔君感觉有点扯 ， 这种原始的数据表格的报送 ， 是查不出资金流向的 ， 更大的可能在于监管部门对这类新型业务统计数据存在缺失 ， 要进行摸底 。
线上联合消费贷款 ， 指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息 ， 并与其他机构采用同一贷款协议 ， 按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款 ， 金融机构只填报自身发放的部分 。
北京银保监局局长李明肖2019年末曾披露 ， 北京地区多家银行都和金融科技公司开展了线上贷款合作 ， 贷款规模超过400亿元 ， 在全部线上贷款中占比超过50%；
合作机构和合作产品主要包括京东数科的“京东金条”“京东白条”和蚂蚁金服的“蚂蚁借呗”“蚂蚁花呗” 。
不过值得玩味的是 ， 线上联合消费贷款一直银保监会监管的 ， 现在央行来调查不良数据？是不是现在的不良率飙升了？涉及到系统性金融风险？
现在的中小银行日子过得那叫一个难呀！如果自己放贷的话 ， 只能赚到2%~3%的息差 ， 通过联合放贷 ， 利率可以高达20~30% ， 中小银行分7% ， 已经是开心的不得了不得了的了 。
赚钱香是真香 ， 但是顶的雷也是最大的 。

流量获客和风控主要是靠联合贷款机构 ， 但钱是银行出的 ， 承担了几乎所有的风险 ， 这种激励不对称的合作模式 ， 隐藏着可怕的潜在风险 。
如果联合贷款机构为了做大规模而放宽用户要求 ， 等到银行发现就刹车已晚 。
而这个联合放贷市场中 ， 2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来 ， 规模据市场估算已经超过1.3万亿 ， 在线上联合消费贷款中占据较大的比重 ， 业务规模已非常庞大 。
最大玩家无疑 ， 自然会央行受到特别的青睐 。
背后大棋局
而这 ， 这只是一步大棋的小小一步 。
7月17日 ， 银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》 ， 自公布之日起施行 。
对消费者而言 ， 之前规定单户用于消费的个人信用贷款授信额度上限是30万 ， 新《办法》调整为20万 。
但实际执行就不是这么一回事了 ， 放贷机构为了挣钱 ， 风控稍稍抬抬手 ， 很有可能在A家贷款30万 ， 又在B家贷款20万 ， 多头借贷 。
新《办法》中 ， 明确了综合管理 ， 只要是上征信的消费贷款 ， 都包含在授信额度内 ， 各个征信系统各自为政 ， 信息不共享 ， 怎么监测得到用户的信贷总额呢？

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最高法刚刚下调了司法保护的民间借贷利率上限 ， 现在央行对在线联合消费贷款的平均利率来个摸底 ， 为所有费率加起来不超过LPR 4倍的草案做个准备 。
顺带从巨头开始 ， 把线上放贷机构数据接入央行征信 ， 完成用户信贷总额可查 。
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一箭双雕！
如此一来 ， 以后机构放贷利率多少 ， 央行一查可知 ， 看你还敢搞创新、搞花样放高利贷？借款人也不要再妄想不上征信 ， 借机逃废债了 ， 钱无论从哪借的 ， 都是要还的 。
【来源：财兔新金融】
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