保险理赔很麻烦？起底你不知道的保险理赔秘密！
创作立场声明：来源：星光保
大家好啊 ， 我是星光保的星光君 。
很多朋友买了保险之后 ， 最关心的就是：
自己如果真的出险了 ， 到底能不能获得理赔呢？
很多人的对保险的印象就是理赔困难 ， 但其实保险就是一份合同 ， 符合合同理赔条件的 ， 保险公司自然不惜赔 ， 不符合理赔条件的自然也不会滥赔 。
那么保险公司究竟是如何理赔的呢？星光君今天就给大家好好科普一下 。
理赔流程
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上图就是大概的一个理赔流程 ， 其实也没有大家想象的那么复杂 。
但是大家一定要记住“时效定律” 。
如果出险了就立即联系保险公司客服报案 ， 尽量不要拖 ， 要是隔一段时间再报案 ， 难免让保险公司怀疑是否有拖延时间 ， 伪造证据的嫌疑 。 这种可以避免的麻烦 ， 咱们就尽量避免 。
而且随着互联网保险的发展 ， 除了电话客服 ， 你可以随时在保险公司官网 ， 或者是官方微信公众号上操作 ， 基本都支持24小时受理 。
报案
在我们报案之后 ， 首先保险公司会判断是否立案 。
保险公司主要会根据以下几点判断：
（1）合同是否还有效？没有因为忘记缴费超过宽限期而导致合同失效
（2）是否还在保障期限内？
（3）本次发生的事故是否属于已购保单的责任范围
那么哪些情况不会被理赔呢？这里也给大家举几个例子：
（1）意外险 ， 想要理赔疾病
（2）重疾险没有达到合同中约定的疾病或状态
（3）百万医疗险 ， 住院产生的费用未超过免赔额
保险公司确认符合理赔范围后就会立即立案 ， 反之 ， 则不会进入理赔流程 ， 并告知客户本次出险不能申请理赔的原因 。
准备资料
要想理赔的顺畅 ， 关键在于案件要在保险责任之内 ， 理赔资料齐全有效 。
报案后 ， 保险公司也会告诉咱们应该准备什么材料 ， 尽快备齐 。
一般不同的申请事由需要准备不同的材料：
（1）重疾险：
病历资料、检查报告、诊断证明等 ， 这些报告同时需加盖医疗机构的有效签章 ， 若是状态遗留类还需提供180天后的伤残鉴定报告 。
（2）医疗险：
病历（门诊、住院）、发票（门诊、住院发票或医保报销分割单）、住院费用明细、病理/血液/影像等检查报告；入院记录+出院记录
（3）意外险：
意外身故死亡证明、户籍注销证明 ， 受益人关系证明；若是因交通事故身故 ， 需提供道路交通事故认定书 ， 若因驾驶机动车身故 ， 还需提供驾驶证、行驶证的复印件；意外残疾除了医院开的病历 ， 还需要残疾鉴定报告 。
（4）疾病身故：
病历（住院病历、门诊病历）、抢救记录或急诊病历（没有可不提供）、死亡证明、户籍注销证明、火化证或丧葬证明、受益人的关系证明
核赔
立案提交资料之后 ， 接下来就进入核赔阶段（审核） 。
核赔有哪些步骤呢？
定责：对理赔资料认定、调查 ， 审核索赔人的索赔权 ， 确定最终做出赔付或拒赔决定 。
定损：统计损失金额 ， 确定赔偿金额 ， 一般财产险会经历的步骤 。
保司收到理赔资料后 ， 会先了解出险经过 ， 什么时间发生了什么事情 ， 进行了哪些治疗措施 ， 结果是什么样的
病历资料是重点 ， 有无病史 ， 本次就诊有无慢性疾病等 。 通过病历无法确定赔付结果的、理赔员觉得有问题 ， 会进入调查流程
比如：病历提示5年前在某某医院进行某某手术、刚投保就申请理赔、理赔金额比较大
只要是理赔或审核员觉得有疑问的地方 ， 会让调查员或委托第三方机构搜集理赔证据
调查员一般会从对四个角度收集理赔或诉讼需要的资料：
（1）到就诊医院复印病历 ， 核实病历真实性
（2）查询居住地医院 ， 确认投保前是否有疾病或医疗史
（3）查询医保的报销记录
（4）面见被保人或家属 ， 了解详细的事故或疾病经过 ， 体检情况 ， 购买保险情况 ， 健康状况等 。
那么如果调查清楚后 ， 就会正式下发赔付结论 ， 有两种：
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收到理赔
确定要赔付后 ， 多久才能收到理赔款呢？这个保险法都有写明 。
【保险理赔很麻烦？起底你不知道的保险理赔秘密！】
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对于普通案件 ， 没有什么疑问的 ， 一般是3-7天内会结案 。
对于需要调查的案件 ， 则需要看案件的复杂程度 ， 但最迟不会超过30天给你一个回复 。 会给你派理赔核定通知书 。
这个时间 ， 是保险法硬性规定的 。 不管是任何渠道买保险 ， 理赔时效都是统一规定 。
确定好理赔金额后 ， 会在3天内下达正式的赔付通知书 。
10天内支付理赔款到银行卡 。
赔付不确定的金额 ， 要在60天内将能确定的钱给赔了 ， 不确定的后续再议（多发于财产险） 。
总结
那么以上就是保险公司的理赔流程 。 当然各家公司理赔流程会存在一些细节上的差异 ， 但是大体的步骤都是一致的 。
总之 ， 保险公司的理赔都是依法、依合同来办事 。 买前做好健康告知 ， 出险后整理好资料 ， 理赔也不会太麻烦 。
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