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协议|太平财险私改协议保额降98% 消保局向“潜规则”动刀

协议|太平财险私改协议保额降98% 消保局向“潜规则”动刀
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证券时报采访人员 王昔墨
一纸补充协议 ， 保险的杠杆全没了 ， 是什么让保险变得“不保险”的？
7月28日 ， 银保监会消费者权益保护局通报了太平财险的违规操作 。 在一款贷款履约保证保险中 ， 太平财险通过安排补充协议 ， 将保额缩减至原来保险条款中金额的2% 。
“太平财险的上述行为 ， 严重侵害了消费者的知情权、公平交易权、依法求偿权等基本权利 ， 损害消费者合法权益 ， 我局将严格依法依规对太平财险进行处理 。 ”银保监会消费者权益保护局在通报中表示 。
这不是太平财险第一次在类似产品上违规 。 4年前 ， 太平财险在向张家港农商行以及苏州银行(002966,股吧)销售“贷款信用保险”时 ， 分别以10%和7.2%的超高实际费率进行销售 ， 因为不严格执行报备条款费率的违法行为 ， 被当地原保监局罚款34万元 。
保额如何缩水98%？
7月28日 ， 中国银保监会消费者权益保护局面向银行业、保险业和各会管单位通报了太平财险的违规操作 。
事情经过是这样的 。 2015年11月 ， 太平财险上海分公司与某融资租赁公司签订了《二手车商融资项目贷款履约保证保险合作协议》 。 《协议》规定 ， 租赁公司向有二手车辆库存且具有融资需求的车商提供融资服务 ， 车商向租赁公司支付租金；为保证车商履行支付租金义务 ， 租赁公司向太平上分购买贷款履约保证保险 ， 并直接向太平上分支付保险费 。
在太平上分出具的《贷款履约保证保险》保单中 ， 车商是投保人 ， 租赁公司是被保险人 ， 保险金额为贷款本金加利息 ， 保险期间为贷款期限（一年期） ， 保险费率为2% 。
自2015年11月至2018年4月 ， 太平上分累计承保保单1289笔 ， 保费收入合计739.51万元 ， 保险金额合计4.69亿元 。
这本是一项正常的贷款履约保证保险 ， 但后面发生了变化 。
2018年9月 ， 经太平财险总公司批准 ， 太平上分与租赁公司签订《二手车商融资项目贷款履约保证保险合作协议之补充协议》 ， 重新设置了承保和理赔条件 ， 包括对累计赔偿限额等做了修订 。
《补充协议》中“本项目累计赔偿限额为实收保费的110%”等内容 ， 与2015年备案的《太平财产保险有限公司贷款履约保证保险条款》第八条“本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的《借款合同》中列明的贷款本金与利息之和”的内容相比较 ， 《补充协议》对总的赔偿金额进行了大幅缩减 ， 下降幅度高达98% 。
也就是说 ， 通过补充协议更改备案条款 ， 太平财险承保这款产品的保险金额缩减至原金额的2% 。
2018年9月至2019年3月 ， 太平上分累计承保保单201笔 ， 涉及投保人59名 ， 保费收入合计316.64万元 ， 保险金额合计1.68亿元 。
但是 ， 按照《补充协议》 ， 太平上分实际承担的总体赔偿责任从保险金额1.68亿元变成了实收保费的110% ， 即348.3万元 ， 二者差额近1.65亿元 。 太平上分出具的以上保单所用条款均为2015年备案的《太平财产保险有限公司贷款履约保证保险条款》 。
“太平财险的上述行为 ， 严重侵害了消费者的知情权、公平交易权、依法求偿权等基本权利 ， 损害消费者合法权益 ， 我局将严格依法依规对太平财险进行处理 。 ”银保监会消费者权益保护局在通报中表示 。
通报揭示行业潜规则
读完通报不难发现 ， 此案蹊跷的地方颇多 。
首先 ， 补充协议签订后 ， 租赁公司获得的保额降至此前的2% ， 这意味着保险费率大幅提高 ， 这种高价保单为什么会存在？
一位业内人士提醒 ， 保费是车商出的 ， 但车商不是理赔的受益人 ， 被保险人也就是获得赔偿的 ， 是租赁公司 。
这就好理解了：车商为了顺利获得贷款 ， 愿意掏高价买保险 ， 也不会在意《补充协议》对租赁公司的实际保障如何；而因为此类业务风险太高 ， 保险公司评估了风险后发现 ， 自己如果赔本息全额 ， 可能会赔穿 ， 于是设计出了只赔保费110%的补充协议 ， 变相涨价 。


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