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健康险|为美好生活添保障（财经眼·百姓理财新观察③）( 二 )


商业健康险品类多 ， 各自有哪些特点？
“目前 ， 重疾险和医疗险是消费者购买较多的健康险品种 。 重疾险的特点是能及时为患者治疗提供经济支持 ， 有的患者选择保守治疗或不治疗也不影响赔付；而医疗险则是报销患者就诊费用 ， 对治疗一些所需医药费较高的疾病 ， 能提供更充足的经济支持 。 ”平安健康险互联网事业部总经理冯晗说 。
健康险该投长还是投短？银保监会数据显示 ， 去年医疗保险原保险保费收入同比增长32% ， 但从期限看 ， 绝大部分为1年期产品 ， 长期产品较少 。 不久前 ， 银保监会通过引入费率调整机制 ， 引导保险公司开发销售长期医疗保险产品 。
“消费者投保长期医疗保险产品后 ， 在合同约定的保险期间内 ， 因健康状况变化导致医疗费用增加 ， 或者保险公司停售该产品 ， 保险公司仍然要按合同约定履行责任 ， 这是长期医疗保险相对短期医疗保险的优势所在 。 ”银保监会有关负责人说 。
这位负责人还说 ， 费用补偿型医疗险区分被保险人是否拥有公费医疗、基本医疗保险、其他费用补偿型医疗保险等不同情况 ， 在保险条款、费率和赔付金额等方面予以区别对待 ， 消费者可根据自身基本医疗保险情况选择合适的产品 。 此外 ， 由于医疗险遵循损失补偿原则 ， 医疗费用不能重复理赔 ， 消费者购买时需重点关注保险条款相关情况 ， 同时不建议重复购买此类产品 。
【健康险|为美好生活添保障（财经眼·百姓理财新观察③）】日前 ， 重大疾病保险重新修订了疾病定义 ， 原有25种重疾定义完善、扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 保障范围更广 ， 赔付标准也更加合理 。
冯晗说 ， 刚参加工作不久、投保经验较少的年轻人 ， 可优先考虑配置一些保费较低、保障较高的健康险、定期寿险等产品；具备一定经济基础和投保经验的人群 ， 还可配置税延养老保险等商业养老险以及一些储蓄型保险等 ， 为未来生活带来更多保障 。
——一些产品针对特定场景和人群 ， 满足消费者差异化需求 。
业内人士建议 ， 除了一些普遍适用的保险 ， 消费者也可根据实际情况 ， 有针对性地投保 。
湖北宜昌最近连降暴雨 ， 世纪阳光小区住户刘女士家遭受雨水浸泡 ， 木地板、墙面、沙发等受损 。 此前 ， 刘女士投保了家庭财产保险 ， 联系理赔人员前往家中查勘后 ， 确定理赔金额3000元 ， 一定程度上弥补了损失 。 据了解 ， 家庭财产保险的保费往往不高 ， 能为房屋主体、家庭装修、室内财产等提供一定的保障 。
浙江杭州市的许女士常到国外旅游 ， 她为自己购置了全球航空意外险、国外旅行险等产品 。 “我在泰国旅行时磕伤了膝盖 ， 进行了包扎等处理 ， 医药费约500元人民币 ， 回国后保险公司全额理赔 。 ”她说 。
“居民可根据自己实际生活和工作中比较可能遇到的各种风险 ， 通过合适的保险产品来弥补可能遭受的经济损失 。 ”朱铭来说 。
满足保障需求 ， 还须供给发力 。 银保监会有关负责人说 ， 将进一步鼓励和引导保险行业加大产品创新力度 ， 针对风险事件、特定人群等开发设计责任更广、价格更低的保险产品 ， 不断扩大商业保险覆盖范围和人群 ， 帮助缓解百姓后顾之忧 。
“总而言之 ， 消费者应了解每种产品的不同特点 ， 选择最适合自己的产品 ， 同时也可考虑进行合理搭配 。 ”郑伟说 。
三问：保险怎么投？
投保、理赔渠道多种多样 ， 在享受更便捷保障服务的同时 ， 也应知悉风险、理性投保
今年1月30日 ， 在广州务工的肖先生因蛛网膜下腔出血住院 。 肖先生此前投保了健康险产品 ， 他在手机APP上申请预赔付 。 保险公司很快通过远程视频核实了病情 ， 并利用费用预测模型预估医疗费用 ， 全程无接触线上理赔 。 不到24小时 ， 肖先生就收到了3万元预赔款 。
近年来 ， 互联网保险业务快速发展 ， 投保理赔渠道更加便捷 。 消费者在保险公司官网、手机APP或支付宝、微信等平台 ， 即可挑选适合自己的产品 。 疫情防控期间 ， 许多保险公司加速发展线上业务 。 银保监会发布的数据显示 ， 1—6月互联网人身保险新单保费1450亿元 ， 承保件数4.3亿件 。


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