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家庭|90后基民在增长 线上理财更普惠储蓄不再是首选( 二 )


家庭理财需求分层化
线上理财更具普惠性
“疫情加速了我国线上投资理财需求 ， 也让中国家庭的理财观念变得更理性 ， 相比股市 ， 投资基金的人正在增多 ， 这也是国家所鼓励的 ， 让个人投资者通过基金去参与股市 。 ”甘犁介绍 ， 家庭的线上投资意愿逐年增加 ， 疫情推动了线上理财需求的增长 ， 而线上理财具有明显普惠性质 。
根据CHFS数据 ， 家庭的线上投资意愿逐年增加 ， 表现为家庭互联网理财产品的参与率从2015年的5.4%增加到2019年的11.3% 。 从年龄看 ， 年轻家庭更青睐线上投资 ， 互联网理财产品参与率更高 ， 2019年户主年龄在20~40岁之间的家庭参与率达到23.2% 。 同时 ， 老年群体对线上理财的接受度也在不断提高 ， 户主60岁以上的老年群体线上投资参与率从2015年的0.9%增加到2019年的3.3% 。
该指数报告监测 ， 疫情之后 ， 除低收入组外 ， 各收入组家庭的线上投资意愿均增强 。 具体来看 ， 年收入5万~10万的家庭 ， 其线上投资意愿指数为107.1；年收入100万以上家庭的线上投资意愿为116.5 。 可见 ， 疫情后多数家庭较为接受线上投资的方式 。
而且 ， 线上投资方式进一步普惠老年和非一二线城市群体 。 从年龄看 ， 年轻家庭的线上投资意愿更高 ， 户主年龄30岁以下群体的线上投资意愿指数达到108.8 ， 另外 ， 中老年家庭的线上投资意愿也是增强的 ， 户主年龄51~60周岁群体的线上投资意愿指数为103.6；从城市类型看 ， 一线城市家庭的线上投资意愿更高 ， 指数值为109.0 ， 同时六线城市家庭的线上投资意愿也增强 ， 指数值为102.2 。 从这个角度看 ， 疫情后线上投资方式也普惠了老年群体和非一、二线城市群体 。
“理财服务整体变化 ， 是非常重要的关注点 ， 家庭资产以什么样的方式来进行投资 ， 这个格局正发生一些变化 。 ”屠光绍认为 ， 这些新变化体现为一个专业化 ， 这里面包括了机构化、机构化里面的投顾化 ， 还有投资方式智能化 。
“家庭理财 ， 特别是中低收入家庭能够获得更多智能化的支撑 ， 智能化的投资方式对家庭来讲 ， 第一个特点是实现了普惠性 ， 而这对中低收入家庭来说非常重要 。 ”屠光绍认为 ， 之前大家觉得做理财很复杂 ， 现在只要上智能投顾点理财 ， 各种产品、各类工具都有 ， 此外是适应性 ， 适应不同群体 ， 能量身定做 。
增投股票意愿不明显
信贷资金未流入市场
疫情之下 ， 信贷资金是否流入资本市场？这份报告认为 ， 回归结果显示 ， 负债变动与股票、基金价值（价格）关系并不显著 ， 说明信贷资金并未流入资本市场 。
“对于负债增加的群体 ， 家庭并未增强投资基金、股票、海外资产等资产的意愿；对于负债减少的群体 ， 家庭在基金、股票、海外资产的投资意愿也减弱；此外 ， 负债增加的家庭更愿意投保险类资产 。 ”该报告称 。
“信贷的受众群体有明显下沉 ， 但信贷资金并未进入股市 。 ”该报告认为 ， “负债增加或减少的群体都没有增投股票的意愿 ， 说明信贷资金并未流入股市；相比股票 ， 负债增加的人更愿意投资定存类或保险类资产 。 ”
该报告分析 ， 满足日常消费是家庭信贷需求的主要原因 ， 根据CHFS季度数据 ， 家庭需要资金的原因排在前三位的分别是日常消费、教育和医疗 。
不同净值层次家庭需求有所不同 。 低收入家庭因医疗需要资金的占到了41.7%；而高收入家庭的购房资金需求和金融产品资金需求较高 。
从年龄分组看 ， 年轻家庭资金需求主要为购房和购车 ， 中年家庭主要为教育 ， 老年家庭主要为医疗 。
报告指出 ， 消费负债、未来预期等对家庭的日常消费产生重要影响——“家庭消费负债增加 ， 消费也同步增加 ， 消费信贷对于消费有正面作用 。 虽然家庭金融资产增加也带来了消费的增加 ， 但家庭消费受经济未来预期的影响也较大 。 ”


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