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信用|巨头抢滩火爆信用支付市场 钱夹谷谷完善布局强势崛起

在“后疫情”期间 ， 信用支付工具正逐渐成为各互联网平台发力的重点 ， 也为刺激消费贡献了重要的力量 。
京东金融发布数据显示 ， “618”当日 ， 京东白条交易额3分钟突破10亿元;期间京东白条免息商品累计销售5000万件;“白条免息+金贴”的优惠方式累计为消费者节省30亿元 ， 同时助力合作商家客单价提升超过60% 。 而苏宁金融发布的数据则显示 ， 6月18日0点至12点 ， 苏宁信用支付产品“任性付”交易量同比增长432% ， 分期订单占比75% ， 免息补贴金额占比92% 。 亮眼的数据表明 ， 信用支付工具正成为电商平台刺激销售的“神器” 。
另一方面 ， 各互联网巨头在信用支付领域可谓动作频繁 。 今年6月份 ， 微信支付分的查询入口正式对用户全面开放 ， 直接对标阿里的芝麻信用分;而在今年3月份 ， 传闻已久的微信“分付”终于露面 。 拥有香港虚拟银行牌照的WeLab集团 ， 也在今年3月份于内地上线了信用支付产品“钱夹谷谷” ，而阿里巴巴、美团、滴滴等巨头也陆续上线了基于自身应用场景的信用支付产品 。
不经意间 ， 信用支付市场已经成为一片蓝海 ， 市场争夺战已呈剑拔弩张之势 。
巨头加码信用支付
2020年年初 ， 突如其来的疫情来让很多人的财务状况受到考验 。 消费者由于疫情现金流突然断档或大幅减损 ， 而信用支付所倡导的“先支付后还款”的消费模式因而大受欢迎 。 同时 ， 商家急需恢复正常生产经营 ， 各大互联网平台都在近期加码信用支付 。
蚂蚁金服在上半年推出了一款新产品——“借呗卡” ， 其额度、利率与借呗本身保持一致 。 美团则在经过近一年时间的试运营后 ， 于近期正式上线了“美团月付” ， 对标蚂蚁花呗和京东白条;而百度闪付也联合百信银行推出了“百度闪付借钱” 。
而WeLab集团旗下的钱夹谷谷则定位为全场景支付与智慧理财的电子钱包 ， 由合作银行提供电子账户服务 ， 目前具备线上快捷支付消费、线下扫码消费等功能 。
如果我们再算上其他已经成熟的信用支付产品 ， 包括阿里的花呗 ， 京东的白条 ， 苏宁的任性付、唯品会的唯品花、滴滴的信用付、携程的拿去花......你会发现 ， 信用支付已经全方位包围了我们的生活 ， 从吃喝玩乐到衣食住行遍地开花 ， 拥有自己的信用支付产品已经成为了一家头部金融科技公司的标配 。
【信用|巨头抢滩火爆信用支付市场 钱夹谷谷完善布局强势崛起】巨头为何都爱信用支付
分析人士认为 ， 巨头大举进军信用支付领域主要出于4个方面的考虑 。 第一是用户习惯已经养成 。 京东早在6年前就推出了第一款互联网信贷产品京东白条 ， 阿里也在五年前就推出了蚂蚁花呗 ， 两大电商巨头已经对用户进行了很好的消费习惯培养 。 有数据显示 ， 中国近1.7亿90后中 ， 超过4500万人开通了花呗 ， 平均每4个90后 ， 就有1人用花呗进行信用支付 。 花呗的贷款余额在2017年上半年就已经达到992亿元 。
第二是信用支付本身利润巨大 。 跟据蚂蚁金服公布的2019年前三个季度营收数据显示 ， 蚂蚁花呗9个月实现营收超过41亿 ， 净利润超过10亿元 。 蚂·蚁花呗和京东白条“珠玉在前” ， 赚得钵满盆满 ， 后来者自然眼红 ， 加码信用支付也就不足为奇了 。
第三是信用支付能有效反哺主体业务 。 “先消费后还款”的支付模式能提高用户的隐形消费能力 ， 刺激用户的消费欲望 。 以美团月付为例 ， 根据美团自己的数据 ， 美团月付可有效提升美团的支付订单转化率 ， 试运营期间 ， 月付用户的美团订单量平均提升超20% ， 交易金额平均提升超15% 。
业内人士认为 ， 京东和淘宝能有今天的成绩 ， 白条和花呗功劳匪浅 ， 而先付后还、账单分期等功能可以提升客户体验;同时绑卡、还款等功能又可以强化用户黏性 ， 通过信用支付提升用户粘性 ， 将用户习惯留在其体系内部 ， 从而推动自身生态相互转化 。
第四是信用支付尚是一片蓝海 。 国家金融与发展实验室在2019年中国消费金融报告中指出 ， 2017年银行消费贷款规模约30万亿 ， 非银行机构提供的消费金融贷款仅有2.7亿元 ， 占比7% 。 报告预计 ， 我国消费金融仍会有5年以上的高速成长期 ， 表内消费金融占总信贷规模可能突破25%以上 。
钱夹谷谷强势崛起
2017年监管新规中关于“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的要求出台之后 ， 信用支付正在回归正轨——越来越向场景化靠拢 。
场景意味着消费、意味着源头可控、意味着收入 ， 无场景 ， 不支付;信用支付战争 ， 就是对消费场景争夺的战争 。 在整个行业回归场景的大背景下 ， 一类依托于银行二类信用支付产品格外引人注目 ， 如前文提到的钱夹谷谷 、支付宝的借呗卡、微众银行的微众钱包等 。
上述产品出现的时间不长：借呗卡和微众钱包还在测试当中 ， 钱夹谷谷则是今年上半年才上线 。 其对如互联网公司的风控能力、用户积累都有严格的要求 。 目前试水的也基本上是金融科技头部玩家 。
以钱夹谷谷为例 ， 它背后的运营主体Welab(匯立)是亚洲领先的金融科技集团 ， 透过创新科技为超过4200万用户提供纯线上金融服务体验 ， 其业务版图覆盖中国香港、中国内地、印尼三地市场 ， 更是香港首批虚拟银行经营者之一 。 另外 ， 借呗卡的背后的支付宝、微众钱包背后的微众银行 ， 都是业内的佼佼者 。
从产品体验上来说 ， 它的使用感与银行卡的线上使用体验类似 。 因为借呗卡等产品尚在测试阶段 ， 所以笔者选择了目前相对成熟的钱夹谷谷进行体验 。 在钱夹谷谷公众号申请额度后 ， 笔者得到了一个电子账户“谷谷卡” 。 之后 ， 笔者将谷谷卡绑定在微信上（鉴于大家对将银行卡绑定在微信、支付宝上的流程已经非常熟悉 ， 谷谷卡的绑卡过程与其一样 ， 在此不予赘述） ， 并用它付款买了一盒粽子 ， 整个过程非常流畅 。 据钱夹谷谷官方资料显示：它支持绑定支付宝、微信支付或者手机Pay ， 也支持直接通过钱夹谷谷App调出付款码进行支付 。
所以 ， 随后笔者又下载了钱夹谷谷APP进行体验 。 APP的页面非常简洁 ， 点击首页的“付款”按钮 ， 即可进行支付 ， 笔者在线下便利店便成功用钱夹谷谷APP付款买了一杯咖啡 。 整个APP的使用感受与使用银联云闪付APP付款的感受类似 。
通过与支付宝、微信支付和银联闪付等支付工具的深度捆绑 ， 钱夹谷谷等产品实现了对消费场景的控制 。 运营方有了更多控制风险的主动权 ， 对每一笔消费进行核查 ， 一旦发现资金不是流向消费或者发现其他可能存在的欺诈风险 ， 可以随时叫停 。
另外 ， 钱夹谷谷对消费者也很有吸引力 。 一是它还款灵活 ， 随借随还 ， 对于有提前还款能力的客户来说十分友好 。 二是它绑定在微信支付、支付宝、银联手机Pay上就能使用 ， 方便快捷 ， 基本上可以满足所有的日常消费场景 。 三是它能做到用多少借多少 ， 无需提现 ， 相较从消费金融机构借贷一整笔款来说 ， 更节省资金成本 。
在金融机构逐步撤出纯流量、无场景平台的背景下 ， 钱夹谷谷等产品的出现为行业注入了新的血液 。 同时 ， 它也符合监管“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的要求 。 从理论上来说 ， 它的出现 ， 本质上对互联网公司、银行和消费者是一个三赢的选择 。 或许 ， 下一个行业巨头将在此才产生 。


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