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巨头为何都爱信用支付?从钱夹谷谷强势崛起看消费金融下半场( 二 )


业内人士认为,京东和淘宝能有今天的成绩,白条和花呗功劳匪浅,而先付后还、账单分期等功能可以提升客户体验;同时绑卡、还款等功能又可以强化用户黏性,通过信用支付提升用户粘性,将用户习惯留在其体系内部,从而推动自身生态相互转化 。
第四是信用支付尚是一片蓝海 。 国家金融与发展实验室在2019年中国消费金融报告中指出,2017年银行消费贷款规模约30万亿,非银行机构提供的消费金融贷款仅有2.7亿元,占比7% 。 报告预计,我国消费金融仍会有5年以上的高速成长期,表内消费金融占总信贷规模可能突破25%以上 。
钱夹谷谷强势崛起
2017年监管新规中关于“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的要求出台之后,信用支付正在回归正轨——越来越向场景化靠拢 。
场景意味着消费、意味着源头可控、意味着收入,无场景,不支付;信用支付战争,就是对消费场景争夺的战争 。 在整个行业回归场景的大背景下,一类依托于银行二类信用支付产品格外引人注目,如前文提到的钱夹谷谷、支付宝的借呗卡、微众银行的微众钱包等 。
上述产品出现的时间不长:借呗卡和微众钱包还在测试当中,钱夹谷谷则是今年上半年才上线 。 其对如互联网公司的风控能力、用户积累都有严格的要求 。 目前试水的也基本上是金融科技头部玩家 。
以钱夹谷谷为例,它背后的运营主体Welab(匯立)是亚洲领先的金融科技集团,透过创新科技为超过4200万用户提供纯线上金融服务体验,其业务版图覆盖中国香港、中国内地、印尼三地市场,更是香港首批虚拟银行经营者之一 。 另外,借呗卡的背后的支付宝、微众钱包背后的微众银行,都是业内的佼佼者 。
从产品体验上来说,它的使用感与银行卡的线上使用体验类似 。 因为借呗卡等产品尚在测试阶段,所以笔者选择了目前相对成熟的钱夹谷谷进行体验 。 在钱夹谷谷公众号申请额度后,笔者得到了一个电子账户“谷谷卡” 。 之后,笔者将谷谷卡绑定在微信上(鉴于大家对将银行卡绑定在微信、支付宝上的流程已经非常熟悉,谷谷卡的绑卡过程与其一样,在此不予赘述),并用它付款买了一盒粽子,整个过程非常流畅 。 据钱夹谷谷官方资料显示:它支持绑定支付宝、微信支付或者手机Pay,也支持直接通过钱夹谷谷App调出付款码进行支付 。
所以,随后笔者又下载了钱夹谷谷APP进行体验 。 APP的页面非常简洁,点击首页的“付款”按钮,即可进行支付,笔者在线下便利店便成功用钱夹谷谷APP付款买了一杯咖啡 。 整个APP的使用感受与使用银联云闪付APP付款的感受类似 。
通过与支付宝、微信支付和银联闪付等支付工具的深度捆绑,钱夹谷谷等产品实现了对消费场景的控制 。 运营方有了更多控制风险的主动权,对每一笔消费进行核查,一旦发现资金不是流向消费或者发现其他可能存在的欺诈风险,可以随时叫停 。
另外,钱夹谷谷对消费者也很有吸引力 。 一是它还款灵活,随借随还,对于有提前还款能力的客户来说十分友好 。 二是它绑定在微信支付、支付宝、银联手机Pay上就能使用,方便快捷,基本上可以满足所有的日常消费场景 。 三是它能做到用多少借多少,无需提现,相较从消费金融机构借贷一整笔款来说,更节省资金成本 。
在金融机构逐步撤出纯流量、无场景平台的背景下,钱夹谷谷等产品的出现为行业注入了新的血液 。 同时,它也符合监管“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的要求 。 从理论上来说,它的出现,本质上对互联网公司、银行和消费者是一个三赢的选择 。 或许,下一个行业巨头将在此才产生 。


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