黄奇帆万字授课：数字化经济的底层逻辑( 九 )
消费互联网金融和产业互联网金融合理的发展模式：数字化平台与各类金融机构有机结合
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科技金融的发展可以是互联网+金融 ， 有条件的网络数据平台公司 ， 独立发展金融业务 ， 也可以是金融企业+互联网 ， 围绕产业链、供应链发展自身需要的互联网数字平台 ， 但是科技金融最合理、有效的发展路径应该是网络数据平台跟各种产业链金融相结合 。
否定和整顿P2P ， 并不等于拒绝网络贷款 。 实践表明 ， 网络贷款只要不向网民高息揽储 ， 资本金是自有的 ， 贷款资金是在银行、ABS、ABN市场中规范筹集的 ， 总杠杆率控制在1:10左右 ， 贷款对象是产业链上有场景的客户 ， 还是可以有效发挥普惠金融功能的 。 全国目前有几十家这类规范运作的公司 ， 8000多亿贷款 ， 不良率在3%以内 ， 比信用卡不良率还低 。
当然 ， 科技金融不仅仅是科技公司自身打造的金融融通公司 ， 其最合理、最有前途的模式是互联网或物联网形成的数字平台（大数据、云计算、人工智能）与各类金融机构的有机结合 ， 各尽所能、各展所长 ， 形成数字金融平台并与各类实体经济的产业链、供应链、价值链相结合形成基于互联网或物联网平台的产业链金融 。 在消费互联网（toC）时代 ， 基于人类消费的同一性、同构性 ， 几乎可以一刀切的模式对全社会的电子商务开展活动 ， 在产业互联网（toB）的时代 ， 基于产业的复杂性、异构性 ， 一个工业产业链与物流供应链的数字化平台是完全不同构的；而一个医疗药品供应链与消费品供应链的数字化平台结构也完全不相同 。
基于此 ， 在产业互联网时代 ， 一个有作为的网络数据公司 ， 分心去搞金融业 ， 一要有金融企业所必需的充足资本金 ， 二要有规范的放贷资金的市场来源 ， 三要有专业的金融理财人士 ， 还要受到国家监管部门的严格监管 ， 无异于弃长做短、自讨苦吃 。 所以 ， 一个有作为的数据网络平台公司 ， 应当发挥自己的长处 ， 深耕各类产业的产业链、供应链、价值链 ， 形成各行业的“五全信息” ， 提供给相应的金融战略伙伴 ， 使产业链金融平台服务效率得到最大化的提升 ， 资源优化配置 ， 运行风险下降 ， 坏账率下降 。
【黄奇帆万字授课：数字化经济的底层逻辑】从国际经验看 ， 一般性互联网平台公司绝不敢随意染指金融业务 ， 美国的Facebook、亚马逊、雅虎等平台公司都很大 ， 股价市值同样可以达到数千亿、上万亿美元 ， 但它们再大都不敢轻易染指金融业务 。
形成明确的各方多赢效益原则
互联网金融在发展过程中 ， 要有明确的各方多赢的效益原则 。 在消费互联网时代 ， 基于人类生活方式的同构性 ， 一些网络平台公司的盈利模式往往一靠烧钱取得规模优势 ， 二靠广告收费取得一定垄断效益 。 在产业互联网时代 ， 各行各业结构不同、模式不同 ， 任何网络数字平台的发展 ， 不能靠简单的烧钱来扩大市场占有率 ， 也不能让客户中看不中用、有成本无效果、长期赔钱 ， 这是不可持续的自杀行为 。
合理的网络数字平台 ， 应通过五种渠道取得效益、红利：一是通过大数据、云计算、人工智能的应用 ， 提高金融业务的工作效率；二是实现数字网络平台公司和金融业务的资源优化配置 ， 产生优化红利；三是通过物联网、大数据、人工智能的运筹、统计、调度 ， 降低产业链、供应链的物流成本；四是由于全产业链、全流程、全场景的信息传递功能 ， 降低金融运行成本和风险；五是将这些看得见、摸得着的红利 ， 合理的返还于产业链、供应链的上下游和金融方及数据平台经营方 ， 从而产生万宗归流的洼地效益和商家趋利集聚效益 。
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