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黄奇帆万字授课：数字化经济的底层逻辑( 七 )





（三）产业互联网金融有五类基本构成要素
。 产业互联网金融的基本构成要素分别为产业链、中小微企业、产业互联网应用、金融科技及金融服务机构 。 我认为未来产业互联网金融行业的重要节点在产业互联网应用与金融科技两个部分 ， 这一点类似C端的消费金融 。

（四）产业互联网金融服务商相比传统金融机构有四方面优势 。 中小微企业天然具有生命周期短、业务规模小、抵押资产少、信息不对称等问题 ， 过去我国采用城商行及农商行服务当地的做法 ， 效率并不够高 ， 不能完全满足中小微企业融资需求 。 产业互联网金融相比传统金融机构服务可以有效解决获客成本、信息孤岛、智能风控、审批效率等问题 。



产业互联网金融将从根本上解决中小微企业融资中的痛点问题

中小微企业融资难原因


金融机构服务难的原因


产业互联网金融的优势


生命周期短

获客成本高

降低获客成本

业务规模小

尽调投入高

解决信息孤岛问题

信用记录不完善

信息不对称

可抵押资产不多

担保品不足

智能风控

融资成本高

风险成本高

审批时间长

风控流程长

效率高


产业互联网金融的服务目标将专注于中小微企业金融市场
。 一是产业互联网金融可以有效解决因信息不对称导致的信用不足；二是大型企业信息化过程中 ， 一般采用本地化策略 ， 产业互联网提供商提供定制化服务 ， 产业大数据不好采集；三是中小微企业预算有限 ， 偏好低价甚至是免费软件 ， 一般愿意接受标准化服务 ， 服务商可以获取大数据；四是大型企业信用好 ， 融资手段多且成本低 ， 已经被银行服务覆盖 ， 中小微企业则因为风控原因 ， 仍为蓝海市场 。


金融科技能力是产业互联网金融行业亟待验证解决的问题
。 由于B端企业法人和C端自然人的巨大差异 ， 同时中小微企业固有的生命周期短、抵押品不足、信息不对称等问题 ， 目前行业最成熟的解决方案是用核心企业弥补中小微企业信用的供应链金融；脱离核心企业信用 ， 仅以金融科技为基础的大数据风控 ， 目前行业正在进行可行性验证 ， 部分龙头企业已取得了初步的发展（如微业贷） ， 未来完全依靠金融科技的产业互联网金融模式 ， 还有待时间验证 。



（五）区块链是解决资金方信任中小微企业底层信用的新桥梁
。 过去 ， 中小微企业与传统金融机构信息不对称是行业的主要问题 。 区块链的产生 ， 可以为中小微企业底层信用与金融机构添加一座新桥梁（如解决票据流转、仓单重复质押等问题） ， 有效解决资金供需双方的矛盾 ， 目前在政府的引导下 ， 各类基于区块链的跨境金融平台、贸易融资平台发展迅速 。



（六）以供应链金融为基础升级的产业互联网金融基础最好
。 金融的底层逻辑是信用 ， 传统供应链金融本质是通过核心企业信用弥补产业链上下游中小微企业信用 ， 但现实情况中四流合一很困难（资金流、信息流、物流、商流） ， 制约行业发展 。



由于供应链金融行业存在时间较早 ， 行业服务模式和金融产品已经较为成熟 ， 已有不少核心企业、商业银行、供应链金融平台在探索金融科技 ， 因此发展基础最好 。




黄奇帆万字授课：数字化经济的底层逻辑
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