保险公司|坤鹏论保：保险公司怎么应对道德风险？能管理吗？( 三 )
每个人都有价码 ， 无非是价码高低的区别 。
我们认为某些人或事情重要 ， 认为自己不会做背叛的事情 ， 无非是价码不够而已 。
上文我们也讨论过 ， 道德有时候并没有好坏对错之分 。
你认为不道德的事情 ， 换个角度 ， 或者在别人眼里就是道德的 。
但人性的风险 ， 除了对当事人有利以外 ， 对其他人基本是有害无利 。
除当事人以外也不会有人认为是对的 。
如果为了满足自己的利益而去伤害其他人的利益 ， 这就是自私 。
保险公司要防范的道德风险 ， 正是由于人们自私引起的 。
所以与其叫道德风险 ， 不如叫人性风险 。
只是道德风险听起来更好听一些 。
三、道德风险能管理吗？
我们都知道 ， 保险公司的风险管理现在已经可以做到比较精确的地步 。
概率论以及基于概率论的大数定律、统计学等科学广泛应用于保险精算以后 ， 对于可保风险发生的概率 ， 保险公司基本可以做到心中有数 。
这些客观存在的风险 ， 虽然不可控 ， 但可量化计算 。
于是有人会有疑问：道德风险能够精确计算吗？
很显然 ， 不能 。
本文插图
可保风险是客观存在的 ， 发生与否也取决于客观条件 。
道德风险是主观存在的 ， 发生与否取决于人 。
人是有血有肉的“现实人”、 “社会的人”， 是有思想、有欲望、有情感、有意志的 。
与自然的发生不同 ， 人的活动更多的不是“发生”， 而是“行为”， 是意识的外在表现 。
同样一个人 ， 在不同的条件下 ， 做出的决定也不同 。
这就注定了人的行为是很难预测的 ， 过去的行为也不代表未来 。
除此以外 ， 还有一个更严肃的问题 ， 道德风险往往都是以牺牲其他人利益甚至生命作为代价 。
对于这种主观故意牺牲他人利益的事情 ， 只是客观统计发生数量和损害程度显然不符合法制社会对行为的约束 。
最好的办法是防范 ， 降低通过保险获利的空间 ， 减少此类事件的发生 。
但要说完全杜绝也是不可能的 ， 毕竟每个人的价码不一样 。
所以对于人性的风险 ， 永远是防范大于管理 。
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