中年|30年的房贷利息本金几乎各占一半，这账怎么算？( 三 )
例如经济长期停滞的日本 ， 其利率是负的 ， 但资产价格从上世纪的泡沫之后一直没有恢复到巅峰 ， 所以也不能说只看利率低就合算 。 日本人购房的意愿普遍就较低 ， 当然这个除了跟收入、老龄化、少子化有关 ， 也跟收入增速有关系 ， 只不过经历了20年繁荣的我们缺乏这种直观体验 。
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最后我们来看一下结论：
1 ， 如果不提前还款 ， 贷款100万30年 ， 选等额本金和等额本息的差距等于今天的6万块差距 。 本着现金为王 ， 初期现金购买力更高的原则 ， 支持选等额本息
2 ， 利息浮动 ， 尤其是房贷利息是很难追上通胀的 ， 如今住宅贷款利率在基准利率上浮之后也只有5.35~5.65%左右 。
3 ， 选你能选择的最长贷款期限 ， 能30年不要20年 ， 能20年不要10年 。 不过要充分考虑当前收入和未来10~20年收入同样做折现来对比 ， 按照目前通胀速度是贷款年限更长才合算 ， 但是如果考虑未来收入波动风险 ， 这时候你需要考虑的不是利息 ， 而是买房的总的资金投入 ， 贷款比例（杠杆率） ， 适度提升自有资金 ， 减少贷款数额也是应对经济波动的一个预案 。
4 ， 一般情况下一旦签订了贷款协议 ， 没必要提前还清贷款 。
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