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监管|保险业监管半年考：罚单翻倍 9家机构领超百万大罚单

2020年上半年已过 ， 保险业罚单"半年考"数据也浮出水面 ， 疫情打乱了保险业展业节奏 ， 但监管层并未因此放松警惕 ， 保持高压监管态势 ， 数据方面 ， 上半年 ， 银保监系统合计开出近900张罚单 ， 罚款共计约1.33亿元 ， 人保寿险等9家机构领走超百万大罚单 。
业务层面 ， 监管触角延伸至"神经末梢" ， 朋友圈欺骗投保人、违规进行代理人培训、未在显著位置摆放许可书等细微问题均被纳入监管 。 同时 ， 业务经营违规 ， 高管责任"连坐" ， 新业务叫停均是监管雷霆手段 ， 持续释放严监管、严治理信号 。
保险业开出近900张罚单 ， 9家机构领走超百万大罚单
整体来看 ， 今年上半年 ， 银保监会、各地银保监局、各地银保监分局合计披露近900封行政处罚书 ， 处罚710余人次 ， 合计罚款约1.33亿元 ， 罚单数量与罚金与去年全年水平较为接近 。
其中 ， 银保监会开出的5张罚单 ， 合计罚款693万元；各地银保监局开出512张罚单 ， 罚金达8512万元；地方银保监会分局开出379张罚单 ， 罚款约4138万元 。 从罚单金额来看 ， 共有9家机构及其相关负责人被开出超百万大罚单 。
首先 ， 来看银保监会层面处罚情况 ， 泰康人寿、阳光人寿、人保寿险3家寿险公司和邮储银行、农业银行2家银行被罚 。
3月18日 ， 银保监会一连开出三张大罚单 。 其中 ， 338万元的罚单落到人保寿险身上 ， 银保监会直指其电销、网销业务欺骗投保人；未按规定使用经备案保险费率；提供、编制虚假报告、文件、资料等问题 。 同日 ， 农业银行、邮储银行因违反审慎经营规则等被点名 ， 分别被罚200万元、80万元 。
各地银保监局超百万的大额罚单主要集中发生在1月和5月 ， 且悉数为财险公司 。 平安产险广州中支及相关负责人领走295万元大罚单 ， 中华联合财险广州中支及相关负责人被罚152万元 。 同时 ， 人保财险旗下广州、哈尔滨、湛江、黑龙江4家分公司及各公司相关负责人也均被罚超百万 。
罚款原因剑指编制虚假资料、虚列理赔费用、业务资料不真实 ， 给予投保人保险合同外利益 ， 利用代理人虚构中介业务套取费用 ， 未按照规定使用经批准的保险费率等 。
作为银保监会的下属机构 ， 银保监分局管辖范围相对较窄 ， 以保险机构的分支机构为主 ， 处罚力度也相对较小 。 但地方银保监分局对保险机构妨碍依法监督检查 ， 编制虚假资料问题尤其关注 ， 重点整治 ， 如唐山银保监局对人保财险遵化支公司罚款90万元 ， 对相关负责人罚款11万元 。
罚款之外 ， 叫停新业务也是银保监系统的一项"雷霆措施" 。 上半年 ， 惠晟保险代理、天地泰保险代理、天地安保险代理等中介机构被叫停经营新业务3年；中华联合财险沪分、泰山财险济宁市金乡支公司则分别被要求停止接受信用保证保险、大蒜目标价格保险新业务各2年 。
禁业、撤销任职资格 ， 监管触角延伸至高管层面 ， 银保监会通过管好保险机构"领头羊" ， 由上到下形成威慑作用 ， 督促保险业规范经营保险业务 。
年内 ， 监管机构已撤销平安产险本溪中支、人保财险丰南支公司、太保产险武威中支 ， 辽宁盛和保险代理、人保财险喀什分公司高管任职资格 。
此外 ， 对于业外机构 ， 银保监系统也绝不姑息 ， 对涉足非法从事保险中介业务的 ， 没收违法所得并处违法所得等额罚金 。 杭州凡声科技、浙江萧山湖商村镇银行分别于1月、5月受到处罚 。
上海对外经贸大学保险系主任郭振华向蓝鲸保险表示 ， 今年监管态势严格仍是主基调 ， "银保监会合并之后 ， 保险业监管内容为更细致 ， 监管力度也更为严格" 。
财险公司仍是处罚重灾区 ， 人保财险被罚临近百次
从罚单分布情况来看 ， 据蓝鲸保险不完全统计 ， 211张面向寿险公司 ， 合计罚没2912万元；412张罚单指向财险公司 ， 合计罚没8356万元 ， 财险公司依旧是重灾区；246张罚单指向保险中介 ， 罚金约1598万元 。
进一步来看中介机构处罚情况 ， 银保监系统对保险代理、保险公估、保险销售、保险经纪分别开出85张、79张、61张、21张罚单 。 罚金对应为764万元、105万元、566万元、163万元 。
监管|保险业监管半年考：罚单翻倍 9家机构领超百万大罚单
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中央财经大学保险系教授郝演苏向蓝鲸保险表示 ， "今年上半年 ， 受疫情影响 ， 人与人线下交流骤减 ， 线上业务较多 ， 但相关线上服务的标准不完善 ， 投诉较多 ， 导致罚单增加 ， 保险代理公司的线上新业务也如此 。 "
从处罚频率来看 ， 中大型险企被罚次数较多 。 或是因为中大型险企分支机构较多 ， 相对而言 ， 管理起来更具挑战 ， 问题也相对较多 。
寿险公司中 ， 中国人寿、百年人寿、人保寿险被处罚次数较多 ， 分别为46次、25次、16次 。 财险公司中 ， 人保财险被处罚次数最多 ， 达95次 ， 共计被罚2217万元 ， 平安产险处罚次数也高达62次 ， 被罚1456万元 ， 太保产险、中华联合财险、大地财险被处罚频率也相对较高 ， 均在20次以上 。
从各地银保监局罚单分布来看 ， 上半年 ， 黑龙江监管局开出51张罚单 ， 位居各地监管局的首位 ， 罚没2438万元；四川监管局次之 ， 37张罚单合计罚款439万元；此外 ， 湖南、辽宁、陕西等地方监管局开出罚单数量也较多 ， 分别为35张、33张、30张 。
监管触角延伸至细微之处 ， 朋友圈宣传、代理人培训纳入法眼
聚焦罚单出现的原因 ， 洞察监管整治重点 。 细化来看 ， 不同类型机构 ， 处罚原因有相同之处 ， 也有不少差异 ， 展现各自领域的典型问题 。
财务数据、客户信息、业务宣传不真实 ， 编制虚假资料 ， 欺骗投保人 ， 给予投保人保险合同约定以外利益 ， 擅自变更营业场所 ， 未按规定使用经备案保险费率是寿险公司被罚的主要原因 。
同时 ， 监管渗透力度在加大 ， 朋友圈虚假宣传、欺骗投保人等行为也被纳入监管层面 ， 华泰人寿随州支公司、工银安盛人寿湖北分公司即因此均被湖北银保监局点名；同时 ， 监管提高对代理人培训的重视 ， 禁止保险机构使用含误导性表述的产品宣传资料对代理人进行培训 。
相较寿险公司 ， 财险公司被罚原因更显"五花八门" ， 除了编制虚假资料、财务数据不真实 ， 给予投保人合同以外利益外 ， 虚构中介业务套取费用、委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动等也是主要被罚原因 。
从险种来看 ， 农险、车险、保证保险是财险公司频繁触发监管禁令的险种 。 梳理来看 ， 2月 ， 平安产险北分第一营业部未如实记录车险业务及管理费案件被罚17万元；4月 ， 锦泰财险德阳市中支因农险承保、理赔资料不真实被罚50万元 。
郭振华分析道 ， "目前 ， 监管对车险业务管理严格 ， 由于价格管制 ， 手续费在现实市场上有所突破 ， 所以问题较多；农险主要是政策性、补贴性的险种 ， 操作起来或潜藏猫腻；保证保险则正处于风口浪尖 ， 不少保险公司受其牵连 ， 业务质量下降 ， 赔款增加 ， 监管部门加强监管 ， 也就更能发现问题" 。
中介机构与市场服务联系更为紧密 ， 经营乱象出现更为频繁 ， 也是银保监会三令五申 ， 监管的重中之重 。 近日 ， 根据媒体信息 ， 银保监会已下发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》 ， "虚构业务套取费用"成为今年整治工作要点 ， 包括利用中介渠道业务主体虚挂应收保险费、虚开发票、虚假批改或注销保单、编造退保等方式等套取费用 。
将原因分层次看 ， 业务管理方面 ， 主要为虚构费用套取费用、业务财务数据不真实 ， 妨碍依法监督检查 ， 对不属于保险标的的货物进行公估等；人员管控方面 ， 包括委托未持有执业证书的人员从事保险销售 ， 未按规定对保险中介人员进行执业登记及注销等；客户服务方面 ， 涵盖未向客户出示客户告知书 ， 未按规定使用客户资金专用账户等 。
【监管|保险业监管半年考：罚单翻倍 9家机构领超百万大罚单】值得一提的是 ， 针对一些保险机构公司治理仍不健全 ， 风险管理仍然薄弱 ， 部分领域问题屡查屡犯、屡禁不止等问题 ， 银保监会正在开展保险业市场乱象整治"回头看"工作 ， 防止乱象反弹 ， 督促保险机构进行整改 ， 清除风险隐患 。


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