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要想退休有保障必须关注收入而不是资产

要想退休有保障必须关注收入而不是资产
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在退休之前 ， 我们为了保障子女的教育以及自己的养老 ， 竭尽全力积累财富 。 对于个体而言 ， 退休后我们的重点应该是保障自己在整个退休期间如何获得收入 。 没有这种规划 ， 我们的退休可能是一场灾难 。
在几年前 ， 我们似乎只要把储蓄转化成投资 ， 大概率就能保障自己财富的相对保值增 。 随着这几年GDP的放缓、金融产品的频繁暴雷、特别是新冠疫情爆发后就业市场的不稳定 ， 眼前的一切似乎告诉我们 ， 退休后避免财务危机的方法就是将财富管理的思维方式从投资价值转变为投资收益 。
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总体来说投资产生的资产价值和回报率是财富投资的本质 。 这种本质背后是实现财富升值并避免通货膨胀给我们带来了现金减值 。 作为退休人 ， 未来面临的主要问题是是否有足够的收入保障我们安稳的生活 。 那么我们手中财富怎样才能满足这样的需求呢？
我们家庭目前最大部分财富是房产的价值 。 我国的房产 ， 特别是一二线城市的房产一直被中老年人认为是“万无一失的无风险资产” ， 但是如果我们将房产价值转换为收入 ， 它会给我们带来什么样的现金流呢？
要想退休有保障必须关注收入而不是资产
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【要想退休有保障必须关注收入而不是资产】房产价值本身就像股市一样动荡并具有风险 。 房产的风险性在近10年的价格增长中已经快让我们忽略掉了 。 我们将房产的收益分成两块 ， 租金收入与房产价格 。 根据国家统计局公布的北京租房类居民消费价格指数 ， 2009年-2018年间我们房租收入平均每年增长4.7% 。 这个收益看上去高于通货膨胀 ， 但是由于我国各地住宅的空置率一直是个未知数 。 2012年北京市公安局人口管理总队曾调查报告 ， 以住宅办理入住手续后连续半年无人居住为标准核算 ， 北京的住房空置率高达29% 。 因此如果我们看重租金收益 ， 就需要保证自己的住宅能超过同类型房产出租出去 。
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根据安居客的数据 ， 北京的住宅价格从2010年25000元/平米连续7年上涨 ， 2017年北京的平均房价达到61613元/平米 。 随着2018年房地产历史最严格的限购政策出台 ， 北京房价在2018年明显下降 。 虽然房子我们始终看得见、摸得着 ， 但目前购买房产的收益率可能会大大低于通胀 。
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我们认为如果当前投资房产已经不适合退休人对定期收益的要求 。 那么哪种投资适合退休人呢？我们认为是年金保险跟定投债券型基金 。
年金保险虽然保单价值每天都在变化 ， 但是保单所产生的收入在退休人员的整个退休生涯中都是安全的 。 假设我们可以活到90岁 ， 在70岁开始领取年金 ， 并且在70岁至90岁的每一年领取相同的金额 。 为了保证我们一部分资产可以避免通货膨胀的侵蚀 。 我们可以在退休前10年以每年生活总费用为估算报废投保连续10年投保年金保险 ， 并在退休后10年开始领取 。 以这样的方式我们来锁定退休后的长期利率来对抗通胀 。
按照传统的投资标准 ， 年金收益并不高 。 因为年金和大多数长期到期的固定收益证券的市场价值都会因利率变化而波动 。 但是年金的作用是在利率下行的时间通道内锁定当期利率 ， 并以此为核心为退休生活提供的收入 。
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另外一个适合退休的投资产品是定投债券基金 。 定投债券基金虽然也会有波动 ， 但是基本都是呈现缓慢上涨的趋势 ， 从风险偏好角度来看 ， 更适合保守的中老年投资者 。 此外在全球降息的大环境下 ， 我们债券市场降低融资成本方面还有很大空间 ， 此外由于债券型基金对规模控制的要求 ， 因此它们的分红规模和次数与其他各类基金相比都更为优秀 。 从收入上来说定投债券基金还是值得我们长期持有的 。
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