意外险长期意外险，坑人不眨眼
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01
大家好 ， 我是小司 。
这个周末 ， 我把几部《死神来了》又刷了一遍 。
看完我的感受只有一个 ， 那就是：
成年人每天都活在薛定谔的意外之中 。
关于意外险的必要性 ， 小司前几天写过了 ， 那些对意外险不感冒的人 ， 强烈建议观看《死神来了》 ， 或者打开每天的微博热搜 。
《意外险的挑选原则》
就连我这种不搞高危运动没什么夜生活 ， 只是坐在那里老实生产内容的 ， 都会担心哪天突然猝死 ， 留下妻儿无依无靠孤苦伶仃 。
一想到他们 ， 我就
哦~空恨别梦久
决定找个带猝死责任的意外险 。 
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那篇写完以后 ， 有读者在后台和我讨论 ， 因为现在的长期意外险有的还会捆绑两全 ， 这样划不划算 。
要我说 ， 这些动不动就玩捆绑的 ， 有两种情况 。
一种是产品卖得太火爆 ， 一种是产品单独销售卖不动 。
第一种情况 ， 保险公司为了打开市场知名度 ， 有时候会出一些可能会亏本的产品 。 产品要是卖得太火爆 ， 保险公司就会通过强行捆绑一些责任的方式 ， 控制自己的偿付风险 。
另一种情况 ， 就是产品的核心保险责任不够打 ， 只好捆绑一些花里胡哨的赠品条款 。 比方说 ， 带两全的长期意外险 。
这玩意就是个智商税 。
它 ，
02
市面上有过这么一款长期意外险 。
30岁的男性 ， 每年700块 ， 交费10年 ， 可以保30年 。 要是发生意外了 ， 最高赔200万 ， 要是得病身故了 ， 最高赔140%的已交保费 ， 要是健康活下来了 ， 最高返130%的保费 。
听上去怎么样？
一个产品就包圆了你的整个人生 ， 不管你是意外还是平安 ， 不管你是健康还是疾病 ， 它都许诺对你不离不弃 。
现在 ， 就差你说一个I do了 。 
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要是看过小司那篇说意外险的文章 ， 你就知道 ， 你现在面前站着的新娘 ， 其实是烫了个大波浪的渣女 。
意外险的基本保险责任：
意外伤害医疗、意外伤残责任和意外身故责任 ， 缺一不可 。
这三者没有任何讨价还价的余地 。
比方说 ， 上面那款产品 ， 只保全残和身故 ， 也就是说 ， 投保人要么死 ， 要么生不如死的状态才给赔 。
就算论具体的保障范围 ， 很多长期意外险也很差 。
尤其是那些说自己百万意外险的 ， 你们要是仔细看条款就会发现 ， 那些有可能获得高保额赔付的 ， 往往都是各种交通意外 。 
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除了私家车和公共交通 ， 其他意外的发生率 ， 其实都不高 。
即便是私家车和公共交通的意外 ， 也没有生活、工作里的意外发生得多 ， 只不过因为交通意外更具有新闻价值 。
媒体会报道某地的交通事故 ， 却不会报道谁不小心摔跤了 。
所以 ， 一款意外险的核心保险责任 ， 是这些综合意外 。 
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很多长期意外险宣传的噱头 ， 都放在了对交通意外的百万赔付上 ， 而对于日常生活更常发的意外 ， 也就是发生一般意外的保险金 ， 却只有几万、多点的20、30万 。
除非是部分商务人士 ， 或者是明星 ， 在各种交通工具上的时间比一般人都要多得多 。
不然的话 ， 一般人还是要更注重一般意外的保险金 。
它 ，
03
再说到那个读者的问题 ， 捆绑两全险的长期意外险 。
两全险的基本保险责任是 ， 身故赔一笔钱 ， 活满生存期赔一笔钱 。 赔的钱可以是保额 ， 也可以是已交的保费 。
【意外险长期意外险 ， 坑人不眨眼】上面被咱们diss的那款产品 ， 其实就嵌套了两全险的责任 。
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