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新冠疫情反思：保险与企业持续营运管理

4382字
新冠疫情反思：保险与企业持续营运管理
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作者简介丨周卫东 ， 金融学博士 ， 现任富邦财产保险有限公司副总经理 ， 负责公司企业保险的营销、两核、再保和防灾防损工作 。
文章来源丨《保险理论与实践》2020年第5期
2020年伊始 ， 突如其来并席卷全球的新冠疫情 ， 因病毒潜伏期长、传染性强、无症状传播者存在等特点 ， 给整个社会安全和经济发展带来了很大冲击 。 在党中央的坚强领导下 ， 我国人民众志成城、顽强拼搏 ， 抗“疫”取得阶段性成果 。 当前 ， 经济社会运行在常态化疫情防控中逐步趋于正常 ， 国家和各级地方政府出台支持政策 ， 积极推进复工复产达产、帮助中小企业渡过难关等 。
一、盘点：新冠疫情对企业的影响
及保险发挥的作用
（一）企业停工减产造成综合成本上升 ， 严重影响企业存亡
调查表明 ， 企业停工或订单取消带来的业绩下降 ， 而租金、工资、税费等综合成本的上升 ， 严重的将影响企业生存 。 清华大学、北京大学联合调研995家中小企业的结果显示：受疫情影响 ， 近80%的企业2020年营业收入下降幅度20%以上 ， 超过2/3的企业资金维持能力不超过2个月 ， 其中34%的企业认为难以维持1个月 。 关于企业复产 ， 调查显示 ， 近四成的企业需要一个月或更久时间 。
（二）因新冠疫情停工减产 ， 获得保险赔偿的企业很少
此次新冠疫情爆发后 ， 我国保险业迅速行动 ， 全面扩展保险责任 ， 开通理赔绿色通道 ， 积极提供相适应的服务与产品；同时 ， 也积极捐款捐物 ， 支持抗击疫情 ， 发挥了社会“稳定器”、经济“助推器”的作用 。
然而 ， 在此次疫情中 ， 商业保险发挥的作用仍然十分有限 ， 从保险保障上看 ， 更多的是涉及人员类的健康险和意外险 ， 而对企业的保障 ， 特别对因停业减产损失的保障 ， 如营业中断保险等则较少 。 其主要原因如下 。
1.营业中断保险的投保率很低
保险公司提供的营业中断保险（或称利润损失保险） ， 一般以企业财产险或机器损坏险的附加险的形式存在 ， 主要保障因主险保单责任导致营业中断、因营业收入减少导致的费用支出或预期利润减少的损失 。 在我国 ， 大部分企业对自身营业中断可能造成的损失估计不足 ， 或对营业中断保险了解不足 ， 因此投保率很低 ， 仅有少数企业如汽车制造、高科技等大企业投保 ， 中小微企业几乎都没有投保营业中断保险 。
2.仅极少数投保营业中断保险的企业预见了公共卫生风险并特别加保
通常 ， 营业中断保险是跟随主保单的责任 ， 保障因地震、台风、暴雨等自然灾害 ， 以及火灾、爆炸等意外事故造成的营业中断；在一些特殊行业 ， 如酒店行业 ， 会加保传染病责任 ， 但也仅涵盖在本营业场所范围 ， 发生传染病而造成的停业损失 。 只有极个别企业预见了公共卫生风险 ， 如此次新冠疫情 ， 其保障范围覆盖其营业场所周边几十公里内 ， 发生传染病而导致停业的损失 。
（三）疫情期间 ， 保险业创新产品 ， 助力企业维持营运及复工复产
1.疫情期间助力中小商家维持正常营运 。
疫情期间 ， 众多小餐饮业、小商铺仍在正常营运 ， 存在因店员确诊新冠肺炎造成停业的风险 。 保险公司及时联合微保、支付宝 ， 免费向中小微店家提保险保障 ， 如店主或其配偶确诊 ， 每日可获得1000元的赔偿 。
2.疫情后期助力中小企业复工复产 。
【新冠疫情反思：保险与企业持续营运管理】复工复产期间 ， 保险业及时推出各种“复工保”“抗疫保” 。 一是扩展雇主责任 ， 保障企业在复工期间 ， 雇员因确诊新冠肺炎产生的医疗费用补偿或死亡金补偿；二是提供营业中断保险 ， 如因营业场所或周边区域出现确诊病例 ， 企业被政府勒令停工 ， 期间又必须支出的租金、工资等成本 ， 可以得到保险赔偿；在海南、广东、宁波和厦门等地区 ， 政府出资购买此类保险 ， 或为投保的企业提供部分保费补贴 ， 保险业有力地支持了复工复产 。
三、展望：我国保险业助力企业发展
持续营运管理的几点建议
通过此次新冠疫情 ， 持续营运管理将被越来越多的企业所重视 。 针对我国保险业如何顺势而为 ， 提升服务企业可持续营运的能力 ， 笔者结合自身从业实践 ， 提出以下建议 。
（一）提升保险公司对持续性营运管理的认知度和宣传推广力度
企业发展BCP ， 有利于企业重视和加强风险管理 ， 保险公司也将从中受益 。 因此 ， 保险公司在开展业务的同时 ， 可加大对BCM的宣传推广 。
（1）提升对BCM的认知 ， 配备专业人员 ， 将BCM教育推广纳入保险公司的损防服务 。 （2）配合企业BCP的实施 ， 提供安全教育培训 ， 参与部分应急计划的制订 ， 协助应急模拟演练 。 对已发展BCP但不追求ISO22301认证的企业 ， 保险公司可与企业相关部门定期模拟不同风险场景（如自然灾害、电力中断、关键机台失效、传染病等）的应急演练 ， 帮助各个部门熟悉应急计划 。 （3）有条件的保险公司 ， 可配备专业人员 ， 参照ISO22301管理框架 ， 协助企业发展BCP ， 并进行专业辅导 。
（二）提升保险的防灾减损服务能力
保险公司通过新技术应用 ， 不断提高风险管理手段 ， 以降低事故发生的频率 ， 降低灾害造成损失的幅度 。 保险公司可以从以下几个方面 ， 助力企业实施BCM 。
首先 ， 协助企业提高对传统风险（如地震、台风、火灾等）的防灾能力 。 对可能影响企业正常营运的优先关键资产 ， 提供重点风险防范建议 ， 如对于高科技企业的精密设备 ， 保险公司应用天灾风险模型 ， 提供设备的抗震加固建议；也可通过加装消防物联网系统 ， 对火灾隐患进行实时监测 ， 快速反应 ， 从而有效降低风险 ， 保障企业的正常营运 。
其次 ， 协助企业提高对新兴风险（如网络安全、公共安全事件等）的认识与防灾能力 。
最后 ， 建立与灾后复原公司的合作 ， 为企业提供灾后快速复原服务 。 如与复原公司签订合作协议 ， 事先将灾后复原纳入企业的BCP ， 在企业遇到灾害时第一时间提供复原服务 。
（三）创新营业中断保险产品 ， 实施差异化定价
现有的营业中断保险 ， 大部分以企业财产险、机器损坏险的附加险的形式存在 ， 比较适合财务账务齐全的大企业 。 为满足大中小型企业或银行租赁等不同渠道对营业中断保险的不同需要 ， 建议进行以下产品创新 。
首先 ， 按行业、风险源不同 ， 开发相应的营业中断保险 。 不同的行业 ， 其关键资产不同 ， 影响其正常营运的风险、营业中断造成的损失程度也不同 。 因此 ， 可以根据不同企业、不同渠道的需求 ， 在保单责任、免赔额和赔偿限额设置上 ， 对营业中断保险产品进行细分和开发 。
其次 ， 在营业中断险的费率制订上 ， 对开展BCP的企业实施费率优惠 ， 鼓励更多企业开展持续营运管理 ， 符合“保险定价利于被保险人风险改进”的原则 。
最后 ， 推出定额保单 。 按每日固定的赔偿金额设计营业中断险保单 ， 可省去因财务账务不全而导致的理赔争议 ， 投保更便捷 ， 这主要适用于小微企业 。
（四）开展对小微企业营业中断保险的专案研究与推广
中小微企业是我国经济的重要力量 ， 但中小微企业本身抗风险能力较弱 ， 投保意识也比较低 。 此次新冠疫情下 ， 政府出台了减税延税、房租减免或补贴、融资支持、稳岗补贴等支持政策 。 保险业助力提高小微企业的持续营运能力 ， 不仅是保险业的新商机 ， 更是保险业参与社会治理的责任所在 。
首先 ， 设计简单表格宣导可持续运营管理 ， 帮助小微企业提高风险意识 。 保险公司可参照APEC中小企业危机管理中心发布的问题 ， 帮助小微企业分析：（1）什么样的灾害 ， 可能导致公司面临破产？（2）公司需要多久才能从灾害中恢复？（3）影响公司运营成长或封闭的关键资源是什么？（4）未来的5~10年中 ， 哪些灾害与事故可能会影响公司的运营状况？通过上述四个简单问题 ， 可帮助小微企业提高风险意识 ， 采取简单有效的应急管理措施（包括借助保险手段） ， 防患于未然 。
其次 ， 针对不能累积的单一风险 ， 设计定额保单 ， 便捷投保 。 例如 ， 设计因火灾造成的营业中断保险 ， 每份保单每日固定补偿一个金额 ， 企业最多可购买五份 ， 这样可补偿其停业期间的租金、人力成本等 ， 也便于保险公司销售推广和理赔处理 。
最后 ， 对于影响面广、影响时间长、可能累积的风险 ， 如新冠疫情这一公共卫生事件 ， 可尝试参照巨灾保险模式 ， 由政府牵头统一投保 ， 实行市场化运作模式 。 这样有利于发挥保险的“稳定器”功能 ， 放大财政支持小微企业的杠杆 ， 平滑财政支出预算 ， 为小微企业的持续健康发展提供保障 。
四、新时期农业保险区划的机遇、
任务与挑战
（一）机遇
我国农业保险区划的研究工作经过多年的积淀 ， 蓄势待发 。 在过去的这段时间里 ， 众多研究与实施条件均发生了变化 ， 为开展全国范围、全行业性的保险区划工作提供了良好的机遇 。 《指导意见》的出台 ， 标志着农业保险区划工作的新时期已经到来 。
1.政策明确支持
《指导意见》明确指出 ， “加强农业保险风险区划研究 ， 构建农业生产风险地图 ， 发布农业保险纯风险损失费率……建立科学的保险费率拟订和动态调整机制 ， 实现基于地区风险的差异化定价 ， 真实反映农业生产风险状况 。 ”《指导意见》从科学客观的层面 ， 强调了农业保险中区域与风险、风险与费率之间的关系 。 这为开展农业灾害风险评估、依据风险确定区域 ， 并依据区域的风险水平确定差别化费率提供了从科学研究到落地实施的关键制度保障与政策依据 。
2.数据极大改善
随着试点工作的不断推进 ， 基层农业保险网络逐步完善 ， 承保与理赔环节日益规范 ， 农业保险基础数据的数量和质量都得到了极大的改善 。 一些主要农业保险经营主体先后开发了农业保险数据中心、风险平台等数据管理或决策支持系统 。 监管部门则站在全行业的高度 ， 组建了中国保险信息股份有限公司（现中国银行保险信息股份有限公司） ， 实现对全行业承保理赔数据的系统管理和挖掘分析 。 从农户到村镇、县区的理赔数据 ， 为开展风险模型的精细化校验提供了可能 。
3.模型日益成熟
在过去的几年时间内 ， 关于农业保险风险与定价的量化模型也有了很好的进步 。 一方面 ， 研究提供了关于农户和区域产量之间的尺度置换关系模型（Annanetal. ， 2013；Duetal. ， 2018；Finger ， 2012；Gerltetal. ， 2014） ， 这为使用县级单产数据推算农户级别保险的损失风险和费率厘定提供了更多的经验关系 。 另一方面 ， 农作物模拟模型随着全球变化研究的不断推进 ， 数量和精度均大幅提升 。 在全球多作物模型比较计划的协调下 ， 多气候模式—多作物模型的集合模拟可以有效地降低单一模型模拟的不确定性（Rosenzweigetal. ， 2014） 。 与此同时 ， 在基于生长过程的作物模型基础上研制的简化模拟器（Blanc ， 2017；BlancandSultan ， 2015；Folberthetal. ， 2019） ， 也已经可以有效地实现在更高的空间分辨率上进行更加快速和用户友好的批量化作物产量模拟 ， 为作物模拟法在保险区划和定价工作中发挥更大的作用奠定了基础 。
（二）任务
为了积极落实《指导意见》的相关精神 ， 有力支撑农业保险高质量发展 ， 急需开展全国性农业保险区划的编制工作 。
1.在未来3~5年 ， 集中优势力量 ， 完成以下两项重要任务
开发适用于我国国情的农业保险区划的技术方法体系 。 应在前期研究和实践的基础上 ， 立足于我国农业保险基础数据不断丰富的形势 ， 综合运用区域自然灾害风险评估、保险费率厘定、区域划分的理论与定量方法 ， 结合单产仿真模型、作物模拟模型等的最新方法进展 ， 依托统计模拟、机器学习与深度学习、数据融合等技术手段 ， 研制一套适宜于我国国情的农业保险区划技术方法体系 ， 并固化为算法和平台 ， 为行业提供相应的一套可指导业务实践的农业保险区划理论、方法论、技术和工具 。
编制我国第一套全国性农业保险区划方案 。 开展农业保险区划基础数据搜集与汇编 ， 形成全国农业保险区划基础数据库 。 逐步针对大宗粮油作物的种植业保险、草原牧区畜牧业保险以及森林保险等自然灾害损失占比高、风险高的险种 ， 开展风险评估、费率厘定与区域划分工作 。 形成全国范围 ， 不同空间尺度/分辨率（1千米格网）和行政区划单元（乡镇、县区、地市、省）农业生产风险地图 ， 以年期望损失和重现期损失（如五年一遇、十年一遇、二十年一遇和五十年一遇）为定量指标 ， 客观描述农业生产遭受灾害损失的不确定性 ， 全面揭示我国农业生产风险的区域差异性 。 测算不同空间尺度/分辨率（1千米格网）、行政区划单元和风险区的保额损失率期望值和重现期的特征值 ， 制定基于风险的精算公平费率 ， 并就巨灾风险附加费率提出建议 ， 形成农业保险的行业基准费率方案 。 最终形成系统、全面的《全国农业保险区划方案》 ， 完成《指导意见》提出的相关任务 。
2.为了更好地推进相关工作 ， 建议从以下角度着手
全面系统、统一规划 。 农业保险区划工作是对我国农业生产风险的全面和系统性认识 ， 是对农业生产风险基本国情的把握 ， 必须从全国着眼、从全行业着眼 。 一方面 ， 农业生产风险的基本特征决定了其空间规律主要依附于自然地理单元 ， 而非行政单元 。 将区划工作切分到各省独立完成 ， 可能影响到对风险空间规律的准确认识 。 另一方面 ， 我国农业保险已形成庞大的产品体系 ， 覆盖全国各地区农业生产的方方面面 。 应从农业生产和农业保险行业发展的角度 ， 全面系统部署 ， 统一规划安排 。
重点突破、分步实施 。 农业保险产品体系的完整性和复杂性 ， 决定了全国农业保险区划包含若干个子区划方案 。 可以基于各地自然灾害的类型和基本特征 ， 结合全国性和地方性产品类型和产品条件 ， 从主到次、由易到难 ， 分步实施 。 可考虑在国家层面优先完成全国性基础性粮油作物的保险区划 ， 进一步完成森林保险区划和畜牧业保险区划 。 在此基础上 ， 鼓励地方针对地方性、特色性财政补贴品种和经济附加值高的品种开展专题保险区划 。
多方合力、协同推进 。 农业保险区划从立项、研究到落地实践 ， 需要农业、气象、保险等多个行业部门的数据支持 ， 需要政府、行业、科研机构和农户代表的共同努力 ， 按照部委总体领导、产学共同研发、地方验证实施的组织模式 ， 统一认识 ， 分工合作 ， 协调行动 ， 共同推进 。
长效机制、持续更新 。 随着全球气候变化不断推进、农业生产技术不断革新 ， 农业生产风险具有动态性 。 与此同时 ， 我国农业保险的产品体系也在不断改进和创新 ， 农业保险基础数据不断更新 ， 模型方法不断完善 。 为此 ， 必须建立长效机制 ， 实现对农业保险区划方案的持续更新 ， 从而更好地支撑农业保险的高质量发展 。 在研发技术方法体系、固化算法、搭建平台服务的基础上 ， 通过布局中长期深化研究 ， 实现数据动态更新、算法逐步升级优化、区划方案定期发布 ， 为行业提供最新的关键资讯 。


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