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北京商报|风险游戏牟取暴利：中介搭桥，购物外衣下现金贷重燃

中介搭桥 购物外衣下的现金贷重燃
【北京商报|风险游戏牟取暴利：中介搭桥，购物外衣下现金贷重燃】北京商报采访人员 岳品瑜 宋亦桐
随着用户借款需求的不断攀升 ， 地下借贷市场重燃 ， 这一次玩家们绞尽脑汁不断对项目进行着“创新、改进” 。 北京商报采访人员近日在调查中发现 ， 一些现金贷玩家改变了生存逻辑 ， 以中介为依托换了一身铠甲 ， 重新附体在各大隐蔽的App上 。 这些现金贷产品大多披着消费购物的外衣 ， 有部分借款“口子”再次利用“手机回租”的模式试图绕过现金贷监管 。 在分析人士看来 ， 此类业务本身在贷款资质、资金来源、贷款投向等方面容易产生各类风险隐患 。
中介搭桥的引流生意 月赚近15万
“之前监管比较严 ， 不好借款 ， 四处找不到口子 。 ”网贷借款人刘宇(化名)向北京商报采访人员透露 ， “但近两个月情况有了转变 ， 又能轻松借到钱了 。 ”刘宇口中提到的“轻松借款”从何而来？带着疑问采访人员进行了详细调查 。
疫情之下 ， 随着用户底层借款需求的提高 ， “撸贷”大军再一次重出江湖 ， 而这一次出现的方式更为隐蔽 。 “独家首发 ， 最新黑口子 ， 人人5000元起 ， 包下款包到账 ， 无视黑白 ， 有钱速度砸！”在一个近500人的社交群里 ， 有不少中介人士在不断刷屏相同的广告语 ， “揭秘网贷不良消除的秘密”“白户撸口子实操攻略”“疫情期间 ， 借不到钱怎么办？”这些话题被包装成一个个课程打包出售 ， 每份课程的售价在50-70元不等 。
当表达了想借款的诉求后 ， 一位自称“导师”的推介人员找到了采访人员 ， 他声称 ， 只要加入平台学习 ， 就可以提供最新的“撸口子”攻略 ， 平台有近百个App可以借款 ， 且100%下款 ， 但需要注意的是 ， 用户想要借款的前提条件就是需要成为平台的会员 ， 他向采访人员透露称 ， “成为会员后 ， 就可以通过语音+文字+图片的方式授课 ， 来指导会员进行借款操作 ， 每条语音分享完之后 ， 会把这段分享的内容以文字或者图片的形式总结出来 ， 方便学员对课程内容的理解更加深透” 。
然而“一对一”指导价格并不便宜 ， 线上学员统一报名费用为998元 ， 由平台“导师”负责授课 ， 直到会员最终成功申请到贷款 。 采访人员从这位“导师”处了解到 ， 由于疫情期间借款需求加大 ， 平台每天报名的学员都在5人左右 ， 这也成为一个赚钱的“好生意” ， 保守估计 ， 平台一个月通过引流变现的费用就接近15万元 。
针对中介搭桥 ， 撸贷大军重出江湖的原因 ， 麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受北京商报采访人员采访时表示 ， 首先是供给方 ， 即现金贷玩家们存在侥幸心理 ， 企图通过瞒天过海的方式挣快钱；其次是需求方 ， 原本次级贷款市场就有资金需求 ， 疫情期间更加剧了这种情况 。
“手机转卖”绕过监管 实质为现金贷业务
在中介的话术诱导下 ， “人人都可贷、百分百放款”的大额现金贷让不少借款人心动 ， 但北京商报采访人员进一步调查却发现 ， 有部分借款平台再次利用“手机回租”模式试图绕过现金贷监管 。
一家名为“玩卡”的平台 ， 主要向借款人提供极速贷款、视频课程、信用查询、推广返佣等服务 ， 它就像一个超市 ， 将近百条隐蔽的借款“口子”聚集在这里 ， 普通用户只要进入借款频道就可以进行操作 ， 有一些资质不好的借款人可以充值298元成为VIP ， 充值后平台会提供更多的撸贷“口子”进行借款 ， 还可享受网贷提额技术、网贷操作技术实战分析等指导 。
北京商报采访人员以普通借款人的身份调查后发现 ， 这些现金贷产品大多披着消费购物的外衣吸引用户借款 ， 以平台最新推介的“创美优品”口子为例 ， 该平台在App的介绍为“生活购物”平台 ， 从可贷款的额度来看 ， 根据智能信用评定 ， “创美优品” 最高可申请额度为3万元 ， 可借周期为3-12期 。 北京商报采访人员注册并尝试借款后发现 ， “创美优品”的审核流程较为简单 ， 只需要提供身份证、姓名、银行卡信息、手机运营商密码即可 ， 在提交信息后 ， 采访人员获得了5500元的信贷额度 。
要想拿到这笔借款就需要“直接一键转卖” ， 首先在平台领取借款额度 ， 再根据额度选择同等价位的手机产品 ， 点击“租赁” ， 在提交一系列资料后 ， 联系一键转卖服务商才可以进行提现 。 回收操作是由第三方平台提供的商品回收服务 ， 具体来看 ， 用户在“创美优品”购买的商品可一键出售给第三方平台兑换成现金 ， 一般当天即可放款到账 ， 和此前手机回租幌子下的现金贷套利操作类似 。
对于此类手机回租模式 ， 在分析人士看来 ， 名义上是手机回收 ， 实际却很少开展手机回收业务 ， 以用户撤销合同并退回预付款双倍返还本金等方式 ， 或者以评估费等方式平台获取借款资金 ， 不仅暗藏合规风险 ， 用户隐私安全也难以保障 。
零壹研究院院长于百程表示 ， 以手机回租为例 ， 在2018年监管方高压打击现金贷之时就出现过 ， 虽然名义是回租 ， 但如果没有真实回租业务 ， 穿透看实质开展的就是现金贷类业务 。 此类业务本身在贷款资质、资金来源、贷款投向、利率、催收等方面也容易产生各类风险隐患 。
苏筱芮直言 ， 此类模式对现金贷玩家和借款人都有风险 ， 对于现金贷玩家来说 ， 面向的客群大多是“撸口子”的低端用户 ， 放出去的钱很可能收不回来 ， 又没有正规征信系统的记录作为保障 。 对于借款人来说 ， 这样的借款方式需要支付高昂的手续费、利息等 ， 容易陷入恶性债务循环 。
对借款模式存风险等问题 ， 北京商报采访人员尝试联系“创美优品”进行询问 ， 但电话始终未有人接听 。
牟取暴利下的风险游戏 建议穿透规范
随着近几年监管对于现金贷行业的整治 ， 不仅不少违规现金贷平台被清理 ， 链条背后包括助贷、大数据服务商、催收等均遭受较大打击 。
对于地下现金贷的重燃 ， 于百程表示 ， 此类现金贷业务隐蔽性强 ， 虽规模不大 ， 但风险和影响依然不小 。 监管方应联合工商、网监等部门 ， 充分发挥社会监督作用 ， 对此类业务进行穿透规范 ， 以避免监管套利 。 具体来说 ， 一方面要进一步细化落地监管方案 ， 在市场准入、渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育 ， 针对合理的借款需求 ， 鼓励更多的机构提供合法产品 。
苏筱芮进一步建议 ， 对监管来说 ， 应加大对非法放贷行为的打击广度和深度 ， 通过修改完善法律法规的方式 ， 对以身试法者给予重刑严惩 。 放开次级借贷市场的口子 ， 即予以合法化 ， 但前提是要求机构自负盈亏、公开透明 ， 逻辑是高收益覆盖高风险 。 鼓励正规金融机构试水下沉客群 ， 向受影响的消费者和小微企业提供小额贷款 ， 以支持他们渡过疫情难关 。


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