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没搞懂这7个问题，买再多的保险都没有

没搞懂这7个问题，买再多的保险都没有
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市场上的保险产品层出不穷 ， 关于保险的各种声音也很多 ， 这给大多数不懂保险的人造成了不小的困扰 。 如果搞不清“为什么买保险 ， 给谁买保险 ， 怎样买保险”等一些疑问 ， 往往买到的保险并不是我们真正需要的 ， 并且还花了不少冤枉钱 。
【没搞懂这7个问题，买再多的保险都没有】我们从以下7个问题 ， 告诉大家怎样买保险才正确 。
一、为什么买保险？
买保险是为了抵御重大风险 。 我们都会面临哪些重大风险？无非疾病、意外和身故 ， 主要对应的就是重疾险和寿险 ， 其次是医疗险、意外险：
①重疾险：可以降低我们的收入损失 ， 帮助康复治疗；
②寿险：定期寿险可以帮助普通家庭的顶梁柱实现家庭责任 ， 对于高净值家庭 ， 终身寿险有资产传承的作用；
③百万医疗险：应对大小疾病和意外伤害 ， 在社保外 ， 补充高额的医疗费用；
④意外险：主要针对意外风险 ， 解决意外伤残带来的失能损失 。
健康与意外风险会伴随我们的一生 。 在经济允许的情况下 ， 买保险是越早越好 。
二、给谁买保险？
几乎所有的父母都会把最好的都给孩子 ， 买保险也是优先考虑孩子 。 这样的思路是错误的 ， 买保险一定要：先大人后小孩 ， 先家庭经济支柱 ， 后其他家庭成员 。
如果预算充足 ， 最好为每个家庭成员合理地买上保险 。 在预算有限的情况下 ， 先保障家庭经济支柱 ， 避免家庭遭受经济重创 。
三、买什么样的保险更合适？
根据到期是否返还看 ， 保险可以分为两种：消费型保险、返还型保险：
①消费型保险：和车险一样 ， 如果在保险期限内出险 ， 保险公司按约定理赔 ， 如果没出险 ， 保障到期就结束了 。 因此 ， 消费型保险保费低、杠杆高 ， 可以用最少的钱应对最重大的风险 。
②返还型保险：都会捆绑返还责任 。 比如返还型重疾险 ， 一般都会捆绑身故责任 ， 同时重疾和身故还共享保额 。 也就是赔完重疾 ， 如果再赔寿险的话 ， 保额就要减掉已经赔完的重疾保额 。 这样的话 ， 不仅保障大打折扣 ， 而且保费比消费型重疾险至少高出60%以上 。
比起返还型保险 ， 消费型保险可以把好钢用在刀刃上 ， 更适合预算有限的普通家庭 。 对于承担较大家庭财务责任的顶梁柱们 ， 建议通过性价比更高的定期寿险来增加寿险责任 。
四、花多少保费合适？
目前行业比较流行的方法是双十原则 。 即每年交的保费 ， 控制在年收入的10%左右 ， 对应的保额做到年收入的10倍 。
购买保险前 ， 一定要考虑清楚自己家庭的实际情况 ， 尤其是正常收入和刚性支出都有哪些 。 不要让保险占据了过多的现金流 ， 进而影响了生活品质 。
五、怎样确定保额？
买保险 ， 保额一定要放在第一位 。 虽然保障期限是越长越安稳 ， 但不要因为只顾保障时间长 ， 而降低了保额 。
因为重疾险、定期寿险的保费支出相对较高 ， 我们就讲一下如何确定这两个险种的保额：
①重疾险：购买多少保额的重疾险才算合理的防范风险？考虑到患病时的财务中断问题 ， 当下的医疗与康复费用水平 ， 及未来的通胀问题等因素 ， 我们建议保额至少要达到30~50万元 。
②定期寿险：保额最好能覆盖家庭的主要债务与支出 ， 比如车贷、房贷 ， 以及当下5年内赡养父母、子女教育的费用 。 如果债务负担较低 ， 也可以相应的降低保额 ， 以减少保费 。 如果保费预算充足 ， 保额也可以适当提升 。
就拿重疾险举例 ， 我们建议像这样处理保额和保障期限：
①如果预算充足 ， 还嫌麻烦 ， 就直接买保额充足的终身重疾险；
②如果预算有限 ， 可以先选择定期重疾险 ， 等支付能力足够时 ， 再选择终身重疾险加保 ， 不要追求保障期限而降低了保额 。
六、我能买保险吗？
在身体状况良好时购买保险 ， 承保就很容易；当身体的某些指标不合格时 ， 很可能出现加费、拒保和除外责任等处理情况 。
一旦身体出现一些小状况 ， 也不要慌张 ， 建议选择可以智能核保 ， 而且核保条件比较宽松的产品 。
七、买哪家公司的保险？
选择大公司 ， 还是因“性价比”而选择中小公司？其实纠结的原因很简单 ， 无非是担心小公司不稳定 。 以下我们用《保险法》给大家释疑：
①《保险法》一百条规定：所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金 ， 在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司 。
截至2017年 ， 国家保险保障基金规模已达到1043亿元 。 新华保险、安邦保险就是众所周知的风险处置成功案例 。
②《保险法》八十九条、九十二条规定：如果保险公司被依法撤销或宣告破产 ， 其持有的人寿保险合同及责任准备金 ， 必须转让给其他保险公司 。 达不成转让协议的 ， 由国务院保险监督管理机构指定接受转让 。
③《保险法》第九十七条规定：保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金 ，
存入国务院保险监督管理机构指定的银行 ， 除公司清算时用于清偿债务外 ， 不得动用 。
所以不管保险公司是大公司还是小公司 ， 都是安全的金融机构 。
最后
买保险最重要的作用就是保障重大风险 ， 保额一定要放在第一位 。 然而 ， 并没有一款能适合所有人的产品 。 所以找对优秀的“保险顾问”很关键 ， 能帮你顺利处理理赔 。 有保险问题 ， 我们共同探讨 ， 欢迎关注慧安保并留言 。


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