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保险公司骗保频发仍情根深种，扒一扒保险公司和航延险“虐恋”那点事( 二 )


“其实部分保险公司在出险后也并不会专门针对机票使用的情况进行核对 ， 也就是说 ， 被保险人是否真正乘坐了航班 ， 航班延误是否确实对被保险人造成了损失的情况 ， 有时保险公司并不知情 。 而这背后也体现了部分机构风控不严的情况 。 ”上述从业人士补充道 。
苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁也认为 ， 保险公司想要核对保单的情况 ， 其实只要与航空公司信息共享即可 ， 若了解到被保险人并未乘坐相关航班 ， 即可进行进一步的调查和追踪 。 当然 ， 想要与航空公司实现信息共享也需要更多的人力和物力成本 。
同时 ， 保险公司之间也亟需打破信息孤岛 。 沪上某财险公司人士指出 ， 同一航班被保险人可以在多家保险公司进行密集投保 ， 甚至多达几十份 ， 导致一旦出现延误 ， 累计理赔金额较大 ， 也诱使部分个人或团队“薅羊毛” 。 如果保险公司与保险公司之间能实现信息共享 ， 或在产品设计之初 ， 加入防范类似情况发生的条例 ， 作案人无利可图 ， 骗保事件也就不攻自破 。
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“矢志不渝” ， 险企为何虐恋航延险
作为产品的发行方 ， 已有保险公司开始逐步缩减独立销售航延险的方式 ， 转向搭售其他险种进行组合产品销售 ， 但也仍有部分中小险企屡败屡战 ， 即使航延险虐其千百遍 ， 依旧对航延险如初恋 。
究其背后原因 ， 经营门槛相对较低 ， 且在获客方面具有一定优势 ， 或是部分中小险企依旧“坚定持有”航延险的原因之一 。
具体来看 ， 有保险公司内部人士指出 ， 航延险多通过保险公司官方渠道和第三方理财平台进行销售 ， 部分航空联名信用卡也可以免费获取 ， 保单金额较小 ， 初期也不需要太过庞大的代理人队伍进行面谈推销 ， 对中小型险企的开展要求相对友好 ， 也便于获客 。
不过 ， 低门槛的背后 ， 负面影响也浮出水面 。 中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示 ， 经营航延险的门槛低 ， 但经营好很不容易 。 产品同质化很严重 ， 因此中小险企面临渠道上的劣势 。
同时 ， 航延险的精算定价需要较高的数据库和计算投入 ， 且市场变化较快 ， 中小险企的单位成本也较高 。 作为一个细分的险种 ， 其经营难度明显小于企财险、信用保证保险等其他非车险 ， 但是提升保费收入的作用也小 。
“据我个人了解 ， 目前行业经营航延险的综合成本率大概在90%以上 ， 换句话说 ， 还是有的赚 。 从财险公司的角度来看 ， 目前中小主体经营车险的综合成本率基本是超过100%的 ， 其他业务同样盈利困难 ， 在这种背景下 ， 航延险还是能带来一定收益的 ， 为什么不做呢？”北京某财险公司非车险业务负责人慨叹道 。
一组同业交流数据显示 ， 截至4月底 ， 今年以来 ， 全国各地区产险公司的平均综合成本率高达98.98% ， 在纳入统计的36个省、市及自治区中 ， 7个地区的综合成本率超过100% 。 因此 ， 可以实现盈利的险种对于保险公司 ， 尤其是中小险企的重要性不言而喻 。
此外 ， 北京商报采访人员了解到 ， 也并不是所有险企都选择主动发展航延险 。 沪上一位市场分析人士表示 ， 互联网保险产品有限 ， 而航延险利润相对较高且便于操作 ， 自此前某互联网平台被曝出高额手续费之后 ， 部分同类平台也采取类似收费方式 ， 导致中小险企更加依赖互联网平台引流 ， 被迫发展航延险 。
另据业内人士介绍 ， 中小险企在与航空公司的对接过程中同样处于弱势 。 “我们和某个航空公司做对接 ， 从去年年底一直排到现在 ， 也没有对接上 。 ”某中小险企内部人士向北京商报采访人员透露 。 虽然一家公司的情况并不具有行业代表性 ， 但从当前来看 ， 中小险企经营和发展航延险业务确实还有很长的路要走 。
本文首发于微信公众号：保险秘闻 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。


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