赢法汇学院|是放纵了“老赖”还是保护了债权人？，个人破产条例来了( 二 )
（二）并不是所有的债务人都有资格申请破产
《征求意见稿》规定 ， 在深圳经济特区居住 ， 且参加深圳社会保险连续满三年的自然人 ， 因生产经营、生活消费导致资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的 ， 依照条例进行破产清算或者和解 。
注意 ， 如果是违法经营或者过度消费导致不能清偿债务的 ， 不能适用本条例 。
（三）对于诚实而不幸的债务人 ， 的确可以享受到制度的保护
1、债务人一旦进入破产程序 ， 就可以通过概括禁止令阻止债权人对债务人的催收、诉讼、强制执行等程序的困扰 。
2、为债务人及其家庭留下维持生活和重启工作的必要财产 。
3、在清算结束后 ， 遵守规定或者计划、协议的债务人可以得到剩余债务的豁免 。 
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三、对债权人来说到底有哪些影响？
（一）保护债权人公平受偿
虽然个人破产制度限制了债权人对债权债务关系的主动权和控制权 ， 但在债务人债务缠身无力偿还的前提下 ， 个人破产制度至少防止了不公平的清偿和欺诈行为 ， 避免债权人遭受更大损失 。
1、个人破产程序禁止个别清偿、全面清理财产 ， 可以促进对债务人真实全面财产情况的挖掘和还原 ， 获得完整真实的信息 。
2、可以通过撤销权、无效、债权确认等环节 ， 以及对欺诈行为的调查和民事责任、刑事责任的追究 ， 扩大可供债权人分配的财产 ， 提高债权人整体的清偿率 。
3、通过对程序的参与和了解 ， 赋予债权人对债务人不当行为和管理人、法院决定提出异议的权利 ， 避免偏颇清偿和欺诈行为 。
（二）债权人要关注债务人相关信息 ， 加强风险识别
通过个人破产制度所涉数据形成的征信产品和征信平台 ， 能够帮助债权人识别债务人的经济能力和投资能力 ， 提高债权债务关系的整体质量 。
个人破产制度会提高民众的风险意识 ， 增加债权人对债务的风险预期 ， 促使债权人不要过度投机或者劫掠式地发放贷款 ， 不要把不应该借的钱借出去 。
也促使债权人加强对债务回收和催收的管理 ， 及时理性作出选择 ， 降低成本 。 
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（三）债权人能够申请对债务人破产清算
《征求意见稿》规定 ， 单独或者共同对债务人持有五十万元以上到期债权的债权人可以向人民法院提出对债务人进行破产清算的申请 。
四、个人破产制度的未来
（一）落地中的困难
个人破产制度的落地执行中 ， 财产查询和识别仍是难题 。 因为社会财产多样化 ， 一些虚拟货币难以识别 ， 以及有些不在债务人名下但实际受债务人控制的财产难以查询 。
【赢法汇学院|是放纵了“老赖”还是保护了债权人？，个人破产条例来了】在《征求意见稿》中主要是依靠债务人主动申报 ， 如果债务人不主动申报 ， 将来被人举报后 ， 所欠的债务就因其欺诈隐瞒行为而不能豁免 。
当然 ， 财产的查询、识别问题不仅仅是个人破产法面临的问题 ， 仍然需要丰富执行手段 ， 联合各类资源促进破产法庭的调查开展 。 
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（二）展望
《征求意见稿》意味着个人破产制度率先在深圳进行试点 ， 这是因为深圳的市场经济体系较为完善 ， 但是放之于全国或是其他地区 ， 因为经济发展程度参差不齐 ， 相关制度并不完善 ， 个人破产的全面推行仍然有很漫长的路要走 。
在积累了深圳的实践经验之后 ， 还需要看全国性的立法设计如何进行下一步的规划 。
总之 ， 个人破产制度对于债务人有着救济功能 ， 但并不是无条件地宽恕 ， 仍然需要债务人履行清偿义务到一定期限 。
而且从《征求意见稿》的具体条款来看 ， 有一些制度设计以防止债务人恶意逃脱债务 ， 尤其是会对债务人的一些恶意逃债行为追究刑事责任 ， 使得个人破产制度不会成为老赖的“保护伞” 。
我们在这里也提醒广大债权人 ， 要增强风险意识 ， 合理出借债权 ， 合法追讨债务 。
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编辑：熊蕊
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