大额存款是什么，买大额存款划算吗
手上有100万 ， 把钱放入银行的大额存款真的划算吗？
什么叫大额存款 ， 大额存款是国外银行很早就开办的一项业务 ， 一般是为了吸引巨额存款而开办的 。 在国内 ， 对于个人 ， 大额存款一般指五万以上 。 开立存单时有大额存单标志 。 取款时一般需要提前一天预约 。
为什么要研发大额存款这一类产品呢？
对于银行来说 ， 银行都是靠负债经营的 ， 什么样的负债比较好呢？
量大 ， 同时稳定 。 大额存款就是这个特征 。 量大 ， 银行同样的功夫 ， 可以拉来更多的钱 ， 一笔5万比5笔1万 ， 节省的成本要多很多 。 稳定是因为大额存单期限比较长 ， 这笔前你给银行3年甚至5年 ， 银行想怎么用就怎么用 ， 可以用它赚很多的钱 。 但是如果你给银行是活期存款 ， 银行就不敢随便运用 ， 怕你随时提走 ， 那银行在运用你这笔钱的时候就会非常小心 ， 获取的收益也就会很低 。
我们来看下 ， 下图是招商银行的大额存单 ， 一般期限都是3-5年 ， 利率给到了3.6%左右 。
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现在存款基准利率多高呢？以3年为例 ， 基准是2.75% ， 如果买大额存单 ， 相当于把存款基准利率提高了多少呢 ， 大概30% 。 这是比较可观的利率了 。
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如果我们看一些小银行的大额存单 ， 利率会给的更高 。 比如 ， 下图是无锡农商行的大额存单利率 ， 我们可以看到 ， 3年期的大额存单利率给到了4.2075% 。
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关于大额存款是不是划算的问题 ， 我觉得从两个维度比较吧 。
一个是和银行理财的比较 ， 对于大额存款 ， 3年期甚至5年期能给的3%-4%的利率 ， 但是期限比较长 ， 银行理财 ， 一个月的期限 ， 也可能给到3%-4%的收益率 ， 银行理财虽然说是不保本的 ， 但是对于大部分理财还是按预期的收益兑付的 。 当然大额存单作为存款 ， 有国家存款保险的保护 ， 即使银行破产了 ， 也能得到赔付（50万以下） 。 但是银行破产的概率 ， 尤其大银行在中国破产的概率实在是太小了 ， 可能老百姓破产了 ， 银行也不会破产 。
第二个维度 ， 是不是跑赢了通货膨胀？
我们知道 ， 由于存在通货膨胀 ， 会使得你的钱发毛 ， 钱不值钱 ， 本来一件东西 ， 今天卖5块钱 ， 明天卖10块 ， 后天就卖15块 ， 你会明显觉得你的工资一天比一天不值钱了 ， 因为买不到东西了 ， 那么 ， 中国的通货膨胀率是多少呢 ， 一般就在3%左右 。 所以 ， 大额存单的利率水平一般还是能跑赢通胀的 。
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