金讯财经|20万元存180天，就能拿四千多的利息？，银行大额存单迎来新花样
北京联盟_本文原题：银行大额存单迎来新花样 ， 20万元存180天 ， 就能拿四千多的利息？
这个五一假期回乡下老家呆了三天 ， 然后跟朋友聊天的时候 ， 他都可以拿“原油宝”开玩笑了 ， 可见该事件影响之深远 ， 甚至在某种程度上 ， 可能影响一些人对所谓“银行理财”的态度 。
比如最近一些银行变换了大额存单的玩法 ， 使得期限180天也能享受4.65%的年利率（相当于存20万元180天 ， 可以拿将近4600元的利息） ， 就让不少人发出疑问：这么高收益可靠吗？
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银行大额存单也“智能化”
事实上 ， 如果产品属于大额存单 ， 那就跟一般性存款一样 ， 不管是国有大行推出的 ， 还是城商行、农商行推出的 ， 50万元以内本息是安全的 。
而两分钟金融仔细看了下该大额存单的条款 ， 发现跟2018年底开始流行的“智能存款”有点类似 。
所谓智能存款呢 ， 说白了就是把剩余期限的收益权转让给第三方机构 ， 一方面 ， 银行存款产品的利率受基准利率的约束 ， 但问题是基准利率最长期限只公布了3年的 ， 因此5年期的银行理论上有自主定价权 。
另一方面 ， 智能存款基本就是把5年期的定期存款“拆分”成期限较短的“定期存款” ， 比如你只存半年 ， 剩下的4年半就自动转由其他机构持有 。 
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而上述的大额存单也是“类似” ， 它对应的是5年期的大额存单（所以年利率才能突破4.2625%） ， 而你存半年之后 ， 存单就自动转给了“其他人” ， 跟你没关系了！相当于你买了180天期的“迷你大额存单” 。
当然 ， 它的门槛并没有变化 ， 还是20万元！也就是说 ， 如果你存20万元 ， 那么180天后可以拿4586.3元的利息（200000×4.65%×180÷365） 。
这种“创新”能持续下去吗？
事实上 ， 上述大额存单还有一种期限更短的 ， 那就是只有3个月 ， 两分钟金融对此也分析过 ， 只不过它的年利率会稍微低一些 ， 只有4.45% 。 
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即便如此 ， 由于大额存单基本属于低风险的保本理财工具 ， 这个年利率还是呈现出了一定的竞争力和“侵略性” 。
一方面 ， 虽然它有一定的门槛 ， 但是年利率超过4% ， 与余额宝等货币基金相比 ， 差不多是两倍多；另一方面 ， 目前主流的大额存单 ， 按照最高上浮55%计算 ， 年利率也才2.015% 。
因此 ， 这样“创新”的大额存单 ， 能否持续下去就很难说了 ， 毕竟现在监管的目标是降低融资成本 ， 而不是“鼓励”银行在存款利率上搞竞争 。
不过从目前来看 ， 把大额存单这样玩的银行并不多 ， 这就意味着至少可以存在一段时间 ， 就像当年的智能存款一样（2018年底开始流行 ， 2019年底逐渐被窗口指导 ， 2020年初靠档计息被直接叫停） 。
【金讯财经|20万元存180天，就能拿四千多的利息？，银行大额存单迎来新花样】对此 ， 你怎么看呢？欢迎留言理性讨论 。
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