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定义时隔两月重疾险疾病定义再度征求意见，大型险企或迎改革利好( 二 )


对此 ， 国信证券(002736,股吧)非银团队认为 ， “90%以上的甲状腺癌对人体危害不大、治疗费用较少、致死率低 。 但伴随着甲状腺癌过高的赔付率 ， 险企面临大量赔付风险 ， 在发展中赔付压力最终转移至消费者身上 ， 进而削弱了‘低保费、高保障’的杠杆效应 。 因而 ， 对甲状腺癌分级对待有利于减少逆向选择风险 ， 赔付也会更加精准合理” 。
同时 ， 在现行规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 二次重疾定义修订版也依据分级原则 ， 纳入二次重疾定义修订版轻度恶性肿瘤 ， 如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病 。
但通过研究 ， 中保协认为恶性肿瘤并不包含原位癌 ， 因而本次修订暂不纳入原位癌 。 不过 ， 中保协鼓励各保险公司可在最新的二次重疾定义修订版病种的基础上 ， 在重疾险产品中增加原位癌保障责任 ， 以满足消费者多元化的保障需求 。
此外 ， 轻症赔付比例变化也是消费者关注的焦点 ， 二次重疾定义修订版决定对轻度疾病保险金额比例上限由规范修订版中的不高于20%上调至30% 。
“一方面 ， 新重疾定义对轻症赔付上限进行调整 ， 是中保协等机构站在消费者利益出发 ， 保障消费者权益的体现；另一方面 ， 得了轻症会对消费者的生活水平、家庭经济产生负面影响 ， 轻症风险还是要重视起来” ， 南开大学金融学院保险学系教授朱铭来对蓝鲸保险分析称 ， 从消费者权益来说 ， 提高轻症赔付限额 ， 有利于为消费者提供全方位保障 。
新定义更利好大型险企 ， 谨防重疾“炒停售”
重疾定义修订的背后 ， 是现行重疾定义的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求 ， 而重疾险市场规模庞大且发展迅速 ， 消费者权益亟需得到切实保护 。
公开数据显示 ， 2019年重疾险保费收入达4107亿元 ， 占健康险保费收入的58% 。 截至目前 ， 我国持有效重疾险保单的消费者已超过1亿人次 。
“重疾定义修订有助于促进行业回归本源 ， 建立重大疾病分级体系规范市场行为 ， 降低重疾产品的逆选择风险和赔付率 ， 稳定死差益 ， 更加全面保障消费者权益” ， 多家券商均对修订工作表示认可 。
其中 ， 对于受赔付影响的价格变化尤其受到市场关注 ， 平安证券分析师认为 ， “重疾定义将减轻险企赔付压力 ， 为新定义下的新重疾产品降价打开空间” 。
朱铭来持有更为谨慎的观点 ， “重疾产品将有一定下降空间 ， 但并不意味着下降空间会很大” 。 在其看来 ， 新版重疾定义对疾病的发病率做了更科学测算 ， 发病率在可控空间 ， 产品管理成本或有所下降 ， 预计重疾产品价格整体将呈现下降趋势 。 但重疾产品受费率和利率影响 ， 新定义为消费者提供了更多保障 ， 但并不意味着大幅降价 。
需要注意的是 ， 不同规模大小的保险公司所将面临的挑战也有所不同 。
国信证券、国盛证券分析师认为 ， 新定义下 ， 将降低保险公司赔付 。 但由于目前中小险企重疾险保障责任与费率竞争面临“天花板”问题 ， 且价格下降将有损存量保单客户的利益 ， 因此预计重疾险降价空间有限 ， 中小保险公司降价动力不足 。
朱铭来补充道 ， “从未来经营角度来说 ， 中小公司的经营依旧面临竞争挑战 ， 政策将对重疾产品进一步规范 ， 大公司参保人群多、分散风险能力强 ， 资金规模大、投资回报能力强 ， 未来费率也将更科学化 ， 对大型险企来说更有利” 。
值得一提的是 ， 多家券商表示 ， 新重疾定义即将面市 ， 各公司开始产品“炒停” ， 预计将带动二季度保险公司负债端显著改善 。 然而 ， “炒停售”行为都是对客户乃至整个行业的信誉提前透支 ， 并不具备积极作用 。
下一步 ， 保险公司又该如何布局重疾险？朱铭来建议 ， “在监管允许范围下 ， 保险公司可针对特殊地区、特种人群开发专项产品 。 同时 ， 要加大与医院的合作力度 ， 对于疾病风险 ， 要特别强调健康管理理念 ， 以减少疾病发生的概率” 。 （蓝鲸保险 雷赛兰 leisailan@lanjinger.com)


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