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定义时隔两月重疾险疾病定义再度征求意见，大型险企或迎改革利好

定义时隔两月重疾险疾病定义再度征求意见，大型险企或迎改革利好
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重疾险已踏入“改革”时代 ， 继3月底第一阶段重疾定义征求意见稿出炉后 ， 近日 ， 中保协再次发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（以下简称“二次重疾定义修订版”） ， 着重强调甲状腺癌分级概念 ， 将轻症赔付比例从20%调高至30% 。
对于重疾定义修订工作 ， 业内专家及券商分析师均持看好态度 ， 认为此举为市场行为提供参考“准绳” ， 利于保障消费者权益 ， 促进行业回归本源 。 但对于不同规模险企而言 ， 影响有所区别 ， 中小险企重疾保障责任与费率竞争面临“天花板”问题 ， 降价动力不足 ， 而大型险企参保人群多、风险分散能力和投资能力较强 ， 新重疾定义或更利好大型险企 。
吸收300余条意见 ， 中保协拟组建重疾定义医学专家咨询委员会
据了解 ， 二次重疾定义修订版征求意见覆盖了经营重疾险业务的财产险、人身险和再保险公司共185家 ， 各保险机构提出反馈意见300余条 。
中保协联合中国医师协会反复讨论、广泛吸收、细致评审 ， 对重疾定义进一步修改和完善 ， 并形成最新征求意见稿 。 同时 ， 上述组织也在研究建立长效工作机制 ， 组建重疾定义医学专家咨询委员会 ， 确保定义修订与医学进展相匹配 。
整体来看 ， 最新征求意见稿沿袭了3月出炉的第一阶段征求意见稿 ， 三大成果未发生大变动 ， 但根据保险公司意见 ， 进一步规范了重疾定义、提高了轻症赔付比例 ， 并提出设置过渡期 。
首先 ， 来看三大成果 。 一是优化分类 ， 建立重大疾病分级体系 。 二次重疾定义修订版引入轻度疾病定义 ， 将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病 ， 按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级 。
对此 ， 中保协表示 ， “通过科学分级 ， 一方面充分适应了医学诊疗技术发展 ， 将部分过去属于重疾 ， 但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症 ， 使赔付标准更加科学合理；另一方面 ， 适应重疾保险市场发展实际 ， 对目前市场较为普遍的轻症制定明确的行业标准 ， 规范市场行为” 。
二是增加病种数量 ， 适度扩展保障范围 。 基于重大疾病评估模型 ， 量化评估重大程度 ， 并结合定义规范性和可操作性 ， 将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 并适度扩展保障范围 。
三是扩展疾病定义范围 ， 优化定义内涵 。 根据最新医学进展 ， 扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围 ， 完善优化了严重慢性肾功能衰竭等疾病定义 。
此外 ， 相较于3月的征求意见稿 ， 二次重疾定义修订版主要修订内容的变化 ， 还包括上调了轻疾保险金额比例上限 ， 优化了恶性肿瘤等部分疾病定义的文字表述 ， 放宽了严重脑中风后遗症部分赔付条件的限定 ， 规范了严重慢性肾功能衰竭等疾病名称表述 ， 调整了随意运动等部分术语释义 ， 完善了个别除外责任表述和过渡期相关表述等 。
其中 ， 针对过渡期的问题 ， 中保协表示 ， “为做好新老规范及相关保险合同服务的有序衔接 ， 正在研究制定过渡期的方案 ， 并准备与规范修订版配套发布” 。
甲状腺癌分级赔付 ， 轻症赔付比例上限提高至30%
从保障细分内容的变化焦点来看 ， 中保协专门解答了关于消费关心的三大内容 ， 即甲状腺癌、原位癌以及轻症赔付等相关问题 ， 包括是否剔除甲状腺癌、纳入原位癌、提高轻症赔付比例上限等内容 。
逐一来看 ， 二次重疾定义修订版没有剔除甲状腺癌 ， 而是将它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照轻重程度进行分级赔付 。 TNM（肿瘤分期系统)分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌 ， 不属于严重恶性肿瘤 ， 不在保障范围内 ， 但属于轻度恶性肿瘤 。


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