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全国人大代表张琳：“网络互助”发展提速，亟待加强监管

全国人大代表张琳：“网络互助”发展提速，亟待加强监管
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【全国人大代表张琳：“网络互助”发展提速，亟待加强监管】全国人大代表、湖南大学金融与统计学院风险管理与保险精算研究所所长张琳
2019年11月 ， 媒体曝光水滴筹筹款专员在医院进行扫楼式推广 ， 筹款者经济状况无人核实、筹款金额随意填写的做法引发社会热议 。 水滴筹创始人兼CEO沈鹏为此发公开信致歉 。 全国人大代表、湖南大学金融与统计学院风险管理与保险精算研究所所长张琳十分关注这一事件背后的社会归因、业态现状和监管问题 。 这次出席十三届全国人大三次会议 ， 张琳代表提交了《关于网络互助平台需要加强监管的建议》 。
张琳介绍 ， 我国14亿人口中有着众多的中等或中低收入人群 ， 他们的保险意识不是很强 ， 也无法承受较高金额的保费 ， 这些人群成为了商业保险的盲区 。 网络互助应势而生 。 网络互助的主要用户群体是家庭收入较低的人群 ， 近六成受访网络互助用户家庭月收入不足1万元 ， 47.8%的受访用户来自三四线及以下城市 。
张琳说 ， 我国的网络互助起源于2011年成立的“康爱公社” 。 进入2016年 ， 网络互助行业迎来爆发期 ， 各类平台不断涌现 ， 规模体量不断扩张 。 2016年5月 ， 水滴互助上线三个月 ， 用户突破100万 ， 至今已拥有超过8000万会员 。 2019年 ， 滴滴、苏宁、360、美团、百度等互联网巨头纷纷抢滩网络互助行业 ， “网络互助”发展再次提速 。 网络互助的普惠特性能为群众提供新的医疗保障渠道 。 截至2019年5月 ， 国内10家主要网络互助平台会员总数已经超过2.2亿人 。
全国人大代表张琳：“网络互助”发展提速，亟待加强监管
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“网络互助的互助性和普惠性符合社会大众的需要 ， 其存在有着合理性 ， 因此得到极大的发展 。 目前 ， 前六名的网络互助平台沉淀的资金达38亿多人民币 。 ”在张琳看来 ， 网络互助相较其他大病保障模式 ， 其进入门槛、中间成本更低 ， 并且具备正向价值观和聚集会员 ， 能够自发传播 。 随着更多人群开始接受网络互助的概念 ， 其模式优势能有效吸引更多会员参与 ， 实现医疗保障对更大群体的覆盖 。
“2019年底 ， 视频曝光‘水滴筹’医院‘扫楼’筹款拿提成事件引发社会关注 ， 网络互助平台缺乏有效监管和约束的问题显露无疑 。 ”张琳在建议中提出 ， 网络互助监管的顶层设计缺失 ， 目前这个行业处于监管空白地带 ， 相应的法律法规、行政规章、监督检查滞后 ， 有的还是空白 。 2017年约有占行业总数的1/3的50家网络互助平台关停 ， 资金池监管存在风险的平台开始相继退出 。 快速增长的资金池和海量会员信息等事关公共利益 ， 急需加强监管以保护公众利益 。 与商业保险公司“少赔才多赚”的机制不同 ， 一些互助平台的管理与互助金发放挂钩 ， 也就是说 ， 赔得越多平台提成越多；赔款由全体成员分摊 ， 这种计提费用的方式 ， 会造成平台和会员之间的利益冲突 ， 有可能损害消费者的权益 。
针对网络互助监管存在的问题 ， 张琳在代表建议中提出了对策 。 一是将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管 。 引导网络互助纳入到现有保险监管体系中 ， 设定规范性的市场运营机制 ， 健全会员准入标准体系和事后评估审查体系 ， 要求互助平台进行报备 ， 防范逆选择风险和事后道德风险 。 建立专业化核赔机制 ， 对于有争议的互助案件 ， 完善后续纠纷解决通道 。 完善计提费用的方式 ， 互助平台的管理费用应与互助金阶梯式挂钩 。 互助平台还应配置合理的风控队伍 。 二是对资金池行为加以限制 。 要求资金托管方式给予导向 ， 借鉴网约车、共享单车平台及其他共享经济模式治理的经验 ， 不得设立资金池 ， 资金委托于第三方银行或商业保险公司监管 ， 加强网络互助平台资金安全的保障 。 可以设定预收金额上限 ， 避免出现类似P2P、信托和理财产品的恶性事件 。 三是成立网络互助协会 ， 规范网络互助从业主体违法违规行为 ， 促进行业健康、规范、可持续发展 。
文/《人民之友》采访人员田必耀


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