让中小银行强身健体需开出有效药方
作者李凤文系中国知名财经评论员国务院金融稳定发展委员会日前召开第二十八次会议 ， 再次聚焦中小银行发展问题 。 会议提出 ， 必须把改革和发展有机结合起来 ， 立足服务基层和中小微企业 ， 在充实资本的同时 ， 解决好中小银行在业务定位、公司治理、信贷成本等方面的突出问题 ， 推动治理结构与业务发展良性循环 。推进中小银行改革一直是监管部门的一项重要工作 。 目前 ， 我国有4000多家中小银行 ， 在银行体系中家数占比为99% ， 数量众多、分布广泛 ， 是银行业金融机构服务“三农”和中小微企业的主力军 ， 对服务实体经济尤其是中小微企业作出了重要贡献 。 此次金融委会议强调 ， 中小银行对服务实体经济和中小微企业具有重要意义 。
然而 ， 值得注意的是 ， 近年来部分中小银行风险暴露 ， 虽然监管部门精准化解了不少风险 ， 但中小银行在改革发展中仍然面临诸多难题 。 比如说 ， 业务定位方面 ， 在过去经济高速增长时期 ， 中小银行普遍存在经营模式粗放 ， 战略定位、业务发展和竞争同质化问题 。 在激烈的市场竞争中 ， 个别中小银行偏离市场定位 ， 背离服务宗旨 ， 信贷业务注重追求大型客户而忽视对小微企业、“三农”等薄弱领域和环节的支持 。 以利润最大化为目的 ， 盲目设机构、占地盘、抢市场、扩规模、增收入 ， 结果不仅导致中小微企业融资难、融资贵 ， 而且还加大了银行自身经营风险 ， 影响了健康发展 。在公司治理方面 ， 我国中小银行数量众多 ， 不同银行公司治理存在较大的差异 ， 即使是同类银行不同的地区之间公司治理问题也存在区域性差异 。 有的中小银行还未真正建立现代公司治理机制 ， 对股东没有实行穿透监管 ， 不符合资质要求的股东入股银行 ， 甚至有大股东把银行视为提款机 ， 干预银行的正常经营 ， 影响了业务转型升级 ， 使得一些银行机构经营观念老化 ， 经营模式陈旧 ， 没有达到公司治理与业务发展相辅相成 。 再者 ， 由于存在盲目竞争 ， 导致银行负债成本高企 ， 加大了经营压力 ， 因而影响了中小银行健康、长远发展 。
解决中小银行发展中存在的突出问题 ， 不仅需要银行强化自我革新 ， 拿出“刀刃向内”的决心和行动 ， 练好内功 ， 更需要外力作用帮助其“强身健体” 。一方面 ， 要强化公司治理机制建设 ， 加强顶层设计 ， 根治公司治理缺陷 。 有效的公司治理是商业银行稳健运行的基石 ， 而股权管理更是商业银行公司治理的核心内容 。 加强中小银行股权管理 ， 规范股东行为 ， 优化股东结构、强化“三会一层”规范运行 ， 有助于促进商业银行持续健康发展 。 但由于不同的地域、不同银行公司治理存在的问题各不相同 ， 因此 ， 有必要实行差异化的监管政策 。银保监会副主席曹宇在近期的国新办举办的新闻发布会上表示 ， 中小银行面临较大发展压力 ， 监管层将从公司治理等核心问题入手夯实其稳定性 ， 并给予一定的差异化监管政策 ， 加强党的领导与加强公司治理的深度融合 ， 开展公司治理评估 ， 强化“三会一层”履职监督和问责 ， 优化股东结构 ， 严格把关股东资质 ， 规范股东行为 。 由此进一步明确了中小银行公司治理的监管路径 ， 下一步 ， 各相关部门应重点围绕优化股东结构、强化“三会一层”规范运行等方面 ， 着力开展中小银行公司治理工作 。
另一方面 ， 要准确市场定位 ， 明确业务经营发展方向 。 中小银行不仅是我国银行体系的重要组成部分 ， 而且扎根基层 ， 天生具有普惠性质 ， 在服务基层居民、中小微企业、个体工商户等领域发挥不可或缺的作用 。 随着一系列监管政策的出台 ， 监管部门正在引导中小银行回归基层、聚焦服务实体经济的主责主业 。 特别是近期一系列定向降准、再贷款再贴现、阶段性下调拨备覆盖率、支持多渠道补充资本等监管政策的推出 ， 在为中小银行释放更多信贷资源的情况下 ， 更大程度的鼓励其开展特色化、差异化经营 ， 通过多项监管措施的实施 ， 促使中小银行精准定位 ， 重点服务好基层居民和中小微企业、个体工商户 。与此同时 ， 监管部门还需要进一步强化监管 ， 维护良好的市场竞争秩序 ， 尤其是在存款竞争上 ， 要坚决杜绝个别银行机构打政策擦边球变相高息揽存行为 ， 制止不计成本的伪创新 ， 以切实降低银行负债成本 ， 有效缓解中小微企业融资贵 。 此外 ， 要多渠道解决中小银行资本补充问题 ， 提高风险抵御能力 ， 为稳健经营奠定坚实基础 。
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