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微众银行年报：3年研发投入30亿，个人客户超过2亿

微众银行年报：3年研发投入30亿，个人客户超过2亿
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微众银行董事长顾敏在年报中指出 ， “我们坚信银行就是科技企业 ， 面向未来的银行不仅需要深度应用科技 ， 更需要把科技能力转化为核心产品和服务 。 ”
作为中国首家民营银行 ， 微众银行又交出了一份无可挑剔的成绩单 。
最新披露的微众银行年报显示 ， 去年全年 ， 该行营收148亿元 ， 同比增长48.26%；净利润39.5亿元 ， 同比增长59.66%
截至2019年末 ， 微众银行服务的个人有效客户突破2亿人 ， 法人客户达90万家；资产总额达2912亿元 ， 管理贷款和管理资产余额双双突破4400亿元 。
在靓丽的数据背后 ， 微众银行在科技应用、业务结构与风险管理等方面 ， 都有着可圈可点的表现 。
目前 ， 国际评级机构穆迪和标普分别给予微众银行“A3”和“BBB+”评级 ， 展望为“稳定” ， 在国内仅次于六大国有商业银行 。
“我们坚信银行就是科技企业”
多年来 ， 微众银行一直坚持以科技研发和应用驱动业务发展 。
在去年10月份发表的研究报告中 ， 国际知名独立研究公司Forrester将微众银行定义为“世界领先的数字银行” 。
今年4月 ， 知识产权媒体IPRDaily发布2019年全球银行发明专利排行榜（Top100） ， 在2018年榜单中排名第五的微众银行 ， 2019年以632件专利申请量跃居首位 。
据了解 ， 在微众银行2019年的全部公开专利申请中 ， 80%以上来自于“ABCD”四大领域 ， 其中又以人工智能和区块链最具代表性 。
作为一家年轻的银行 ， 过去三年里 ， 微众银行的累计研发投入接近30亿元 。 其中 ， 去年研发投入达到13.72亿元 ， 占到全行营业收入的9.22% 。
在2017、2018年 ， 微众银行的研发投入分别为9.83亿元、6.42亿元 ， 占比分别为9.80%、9.52% 。
可以看到 ， 尽管微众银行的营业收入快速增长 ， 其研发投入力度始终维持在高位 ， 并处于银行业领先水平 。
在人员配置方面 ， 目前微众银行科技人员占比接近六成 。 去年全年 ， 微众银行共引进多层次人才超600名 ， 并重点组建了具备多语言、多文化适应能力的专业科技团队 。
在深化产学研合作方面 ， 去年微众银行携手深圳大学组建全国首个金融科技学院 ， 并联合香港科技大学、南洋理工大学等国际知名院校成立联合实验室或研究中心 。
在科技基础设施方面 ， 去年微众银行完成深圳同城5中心多活建设和上海灾备中心静安机房投产 ， 服务器总数量超过11,000台 ， 系统综合可用率达99.9985% 。
微众银行董事长顾敏在年报中指出 ， “我们坚信银行就是科技企业 ， 面向未来的银行不仅需要深度应用科技 ， 更需要把科技能力转化为核心产品和服务 。 ”
基于此 ， 微众银行将主要技术成果在国内外全面开源 ， 逐步从开源技术的受益者转变为贡献者 ， 并积极为若干行业及其主管部门提供基础设施、协助创造科技生态和建立行业标准 。
举例而言 ， 微众银行自主研发的全球首个联邦学习底层技术平台（FATE） ， 作为一种基于数据隐私保护的人工智能底层算法 ， 已全面开源并捐献给全球知名的Linux基金会 ， FATE开源社区在全球已有数百家知名机构、企业和高校用户 。
同时 ， 微众银行主导研发的区块链底层技术开源平台FISCOBCOS汇聚了上万名社区成员 ， 并帮助合作伙伴在生产环境落地超过数十个应用案例 ， 成为最大最活跃的国产联盟链开源生态圈 ， 同时成为国家级区块链服务网络（BSN）中首个国产联盟链底层平台 。
三大业务板块齐头并进
提及微众银行 ， 大多数人的第一印象是微粒贷 。 作为微众银行的的核心产品之一 ， 微粒贷早已名声在外 。
这在一定程度上影响了人们对微众银行的认知 ， 误以为这家银行的主要业务就是消费信贷 。
实际上 ， 除了微粒贷 ， 微众银行还有面向中小微企业的微业贷、面向汽车消费场景的微车贷等核心产品 。
【微众银行年报：3年研发投入30亿，个人客户超过2亿】在上述产品的基础上 ， 针对用户在不同频度、不同场景下的金融需求 ， 微众银行于2018年正式组建大众银行、直通银行和场景银行三大务板块 。
从财报来看 ， 在走过5个年头之后 ， 微众银行已经初步实现业务多元化 ， 三大板块正在齐头并进 。
在大众银行方面 ， 截至2019年末 ， “微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2,800万客户发放超过4.6亿笔贷款 ， 累计放款额超过3.7万亿元 。
数据显示 ， 在微粒贷客户中 ， 约77%从事蓝领工作 ， 约80%为大专及以下学历 ， 笔均贷款约8,000元 ， 超过71%已结清贷款的利息低于100元 ， 彰显了其普惠性 。
在直通银行方面 ， 截至2019年末 ， 微业贷为民营企业中的23万户普惠型小微企业提供了信贷服务 ， 贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍 ， 61%为首次获得银行授信；这些企业的就业人数超过200万人 。
与此同时 ， 微众银行还针对小微企业的需求痛点 ， 借助金融科技手段大力拓展供应链金融和现金管理两大业务 ， 构建了与相关行业龙头品牌达成业务合作 ， 覆盖上下游供应商、经销商企业的生态圈 。
在场景银行方面 ， 微众银行重点在个人消费领域与合作伙伴一起 ， 将金融服务嵌入到线上线下、衣食住行等生活场景 。 财报提到 ， 依托微车贷、微租贷等普惠金融产品 ， 场景银行实现了多元化发展 。
此外 ， 2019年10月 ， 微众银行AI团队正式推出智能资产管理科技平台“揽月” 。 目前该平台已和多家机构达成合作 ， 并将作为智能资管领域的新型数字基础设施 ， 在银行、基金、保险、期货等多个金融领域持续落地应用 。
新发放贷款利率再降1.84个百分点
作为一家金融科技持牌机构 ， 自成立以来 ， 微众银行在前沿金融科技领域大力开展研发和应用 ， 确保核心技术的自主可控和信息安全 。
目前 ， 具备完全自主知识产权的分布式银行核心系统已成功服务超过2亿客户 ， 实现年均日交易3.6亿笔 ， 单日交易峰值近6亿笔；已实现国内第一梯队银行的规模水平 ， 显著降低了每账户运维成本 。
以科技降成本、向科技要效益的特色做法 ， 使微众得以持续让利于客户 ， 实现全年新发放贷款利率较上年继续下降1.84个百分点 ， 户均利润贡献不到20元 。
在风控上 ， 微众银行持续运用金融科技手段完善大数据风控体系 ， 累计建立超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数 ， 有效提升了内控能力和效率 。
财报显示 ， 2019年 ， 微众银行在行业内率先将不良贷款标准由逾期90天改为60天 ， 不良贷款率为1.24% ， 贷款拨备率5.52% ， 拨备覆盖率444.31% ， 流动性覆盖率为585.20% ， 资本充足率12.90% ， 均优于行业平均水平 。


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