平均每户300万资产：前10%家庭坐拥近半数财富 越有钱欠债越多
居民家庭资产分布不均 ， 财富更多地集中在少数家庭 。 将家庭总资产由低到高分为六组 ， 最低20%家庭所拥有的资产仅占全部样本家庭资产的2.6% ， 而总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0% ， 其中最高10%家庭的总资产占比为47.5% 。城镇居民家庭户均总资产317.9万元 ， 但是财富更多地集中在少数家庭 ， 最高10%家庭的总资产占比为47.5% ， 接近一半 。
中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组于2019年10月中下旬在全国30个省（自治区、直辖市）对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查 。 调查结果显示 ， 城镇居民家庭户均总资产317.9万元 ， 但是财富更多地集中在少数家庭 ， 最高10%家庭的总资产占比为47.5% ， 接近一半 。 最低20%家庭所拥有的资产仅占全部样本家庭资产的2.6% 。
这是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一 。 下面我们就把里面比较重要的数据挑选出来 ， 给大家做一个通俗的解读 。
总资产：主要是房子占了全部财富的6成
调查显示 ， 家庭资产以实物资产为主 ， 占家庭总资产的八成 。 而实物资产里面主要是房子 ， 住房资产占家庭总资产的比重为59.1% 。 也就是说总资产里面的价值有6成是房子贡献的 ， 可见房子对中国老百姓的重要性 。
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和美国相比 ， 咱们国家的家庭住房资产比重高 ， 高于美国居民家庭28.5个百分点 。
调查还有一个数据 ， 城镇居民家庭拥有的住房数量越多 ， 其家庭资产中住房资产的占比反而越低 。 拥有一套住房的家庭的总资产中住房资产的占比为64.3% ， 有两套住房家庭的住房资产占比为62.7% ， 有三套及以上住房家庭的住房资产占比为51.0% 。
能理解吗？
其实就是越有钱的人 ， 其他资产也非常多 ， 住房在家庭中的比例反而降低了 。 当然 ， 人家的拥有房产的绝对数是远远高于普通人的 。
另外一组数据也可以说明了 ， 商铺及厂房等经营性资产是家庭资产差距大的重要原因 。 家庭总资产越多 ， 经营性资产的拥有率越高 ， 经营性资产在家庭资产中的比重越大 。
按家庭总资产排序 ， 资产最高10%的家庭中 ， 近半数的家庭拥有经营性资产 ， 这些家庭的经营性资产占家庭总资产的35.6%；而资产最低20%家庭中仅有3.5%的家庭拥有经营性资产 。
看到差距了吧？不要以为你只是比有钱人少几套房子 ， 你少的还有很多很多……
财富分布：10%家庭拥有一半财富
居民家庭资产分布不均 ， 财富更多地集中在少数家庭 。 将家庭总资产由低到高分为六组 ， 最低20%家庭所拥有的资产仅占全部样本家庭资产的2.6% ， 而总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0% ， 其中最高10%家庭的总资产占比为47.5% 。
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也就是说10%的家庭拥有接近一半的财富 ， 最少的一组家庭虽然数量占了20% ， 但是总资产占比还不到3% 。 继续看结果可以发现 ， 其实40%的家庭的财富占全部财富的比例也不到10% ， 只有8.8% 。
收入最高10%家庭户均总资产1204.8万元 ， 是收入最低20%家庭户均总资产的13.7倍 。
平均的威力巨大 ， 一下子就把这些人“平均”到300万以上了 。
分经济区域看 ， 东部地区明显高于其他地区 。 东部地区居民家庭户均总资产为461.0万元 ， 分别高出中部、西部、东北地区197.5万元、253.4万元和296.0万元 。
按照此数据计算 ， 中部地区家庭总资产为263.5万 ， 西部地区为207.6万 ， 东北地区为165万 。
东北还是需要继续振兴啊 。
【平均每户300万资产：前10%家庭坐拥近半数财富 越有钱欠债越多】分省份看 ， 家庭资产最高的三个省（自治区、直辖市）为北京、上海和江苏 ， 最低的三个省（自治区、直辖市）为新疆、吉林和甘肃 。 其中 ， 北京居民家庭户均总资产约为新疆居民家庭的7倍 。
北京家庭户均总资产为892.8万 ， 上海为806.7万 ， 江苏为506.9万 。 后面依次为浙江、福建、广东、天津 ， 默默无闻的河北在平均线以上 ， 为353.9万 ， 颇让人诧异 。 而其余省份都是在平均线以下了 ， 最低的新疆为127.5万 ， 吉林为141.5万 ， 甘肃为169.7万 。
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金融资产：手里的现金其实没多少
调查显示 ， 家庭总资产里面 ， 金融资产占比较低 ， 仅为20.4% ， 平均每家大概有64.9万元 。
当然 ， 这组数据也毫无意外的是少数人代表了多数人 。 最有钱的10%的家庭占了全部金融资产的58.3% ， 接近6成 。
而最少的那20%的家庭 ， 只占全部金融资产的1% 。 更进一步看 ， 40%的家庭拥有的金融资产占比只有4.8% ， 还不到5%呢 。
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与美国相比 ， 我们的金融资产占总资产的比重偏低 ， 比美国低22.1的百分点 。
金融资产里面 ， 银行理财、资管和信托占了26.6% ， 银行定存占了22.4% ， 现金和活期存款占了16.7% 。 这些基本都属于无风险资产或者低风险资产 ， 中国人还是比较稳健啊 。
最为人们喜闻乐见的股票其实只有6.4% ， 如何让老百姓的钱入市 ， 可真让证监会着急啊 。
保险占6.6% ， 保险公司也大有可为 ， 空间巨大 。
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负债：越有钱的人欠债越多
调查显示 ， 有负债的家庭占比为56.5% ， 有负债的家庭中 ， 户均家庭总负债为51.2万元 。
其中 ， 53.8%的居民家庭负债余额在30万元以下 ， 35.6%的家庭负债余额在30万~100万元 ， 10.5%的家庭负债余额在100万元以上 。
房贷为家庭负债的主要构成 。 这些家庭中 ， 76.8%的家庭有住房贷款 ， 平均每家欠房贷余额为38.9万元 ， 占家庭总负债的比重为75.9% 。
你以为欠债的都是穷人吗？错！
有钱人的负债参与率更高 。 按家庭总资产排序 ， 资产最高20%家庭的负债参与率最高 ， 为63.3% ， 且负债中97.1%为银行贷款 。
资产最低20%家庭的负债参与率最低 ， 为38.6% 。
越是没钱的人 ， 越没负债 。
而且 ， 穷人的负债9%来自于民间借贷 ， 远高于其他家庭 。
这主要是因为低资产家庭往往收入较低 ， 或者没有稳定的收入来源 ， 从银行渠道获得贷款相对困难 ， 因而对民间借贷的依赖度相对较高 。
穷人对民间借贷的依赖度相对较高 ， 富人的负债主要是来自银行贷款 。
民间借贷利息高 ， 就是按照法律约定 ， 年化利率也在24-36%之间 。 而银行贷款利率还不到10% 。
“普惠金融”任重道远啊 ， 之所以打上引号 ， 是把那些披着普惠金融外衣 ， 实则是放高利贷的剔除掉 。
从资产负债率的分布看 ， 资产规模越低 ， 负债参与率越低 ， 有负债家庭的资产负债率越高 。 尤其是资产规模在10万元及以下的家庭中 ， 有负债的家庭的平均资产负债率高达111% 。
啥意思呢？就是越穷 ， 越没有负债 。 但是穷人一旦有了负债 ， 那么负债在家庭中的比重就特别高 ， 有的甚至到了111% 。
超过100%就意味着资不抵债了 。 调查显示 ， 有0.4%共138户家庭的资产负债率超过了100% 。 有106户家庭 ， 债务不大 ， 但是资产更少 ， 资产无法覆盖债务 。 另外一种家庭主要是参与企业经营的家庭 ， 俗话说就是个体户 ， 他们有一定规模的资产 ， 但债务规模更大 ， 而且借债的原因主要是实体经营 。
不过调查显示 ， 中国老百姓偿债能力总体较强 ， 但是低收入家庭偿债压力相对较大 。 中青年群体负债压力较大 ， 债务风险相对较高 。 户主年龄在26~35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭 。 中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力 ， 负债现象更为普遍 ， 债务负担相对较重 ， 偿债压力相对较大 。
净资产：分化程度更高1%的家庭拥有17%的净资产
将居民家庭的总资产扣除负债 ， 就是净资产 ， 更能真实地反映居民家庭的财富水平 。 中国城镇居民家庭净资产均值为289.0万元 。
居民家庭净资产分化程度高于家庭总资产 。 净资产最低20%家庭的净资产仅占全部样本家庭净资产的2.3% ， 而最高20%家庭的净资产占64.5% 。 对高资产组家庭作进一步细分 ， 最高10%的家庭所拥有的净资产占全部样本家庭净资产的49.0% ， 再细分一下 ， 最高1%的家庭占17.1% 。
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央行认为 ， 美国居民家庭的财富向最富裕家庭集中的特征明显 ， 我国居民家庭财富相对均衡 。
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