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第二，家庭负债结构相对单一，负债以银行贷款为主，房贷为家庭负债的主要构成@央行调查：城镇居民户均总资产318万元，住房拥有率96%( 五 )


第二，家庭负债结构相对单一，负债以银行贷款为主，房贷为家庭负债的主要构成@央行调查：城镇居民户均总资产318万元，住房拥有率96%
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图9 不同债务收入比区间的家庭占比情况
第二，家庭负债结构相对单一，负债以银行贷款为主，房贷为家庭负债的主要构成@央行调查：城镇居民户均总资产318万元，住房拥有率96%
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图10 不同偿债收入比区间的家庭占比情况
偿债能力总体较强
我国城镇居民家庭偿债能力总体较强 。 调查数据显示 ， 城镇居民家庭偿债收入比平均为18.4% ， 其中房贷偿债收入比为9.1% 。 有负债家庭的偿债收入比的均值为29.5% ， 中位数为26.7% 。 部分家庭的偿债负担较重 ， 12.8%的家庭月偿债收入比超过四成 ， 这些家庭的债务占全部样本家庭债务的比重为34.7%；4.5%的家庭月偿债收入比超过六成 ， 债务占比为12.8% 。
分收入水平看 ， 低收入家庭偿债压力相对较大 。 调查数据显示 ， 按家庭总收入从低到高排序 ， 收入最低20%家庭月偿债收入比为24.8% ， 高于均值6.4个百分点 ， 比最高20%家庭高9.1个百分点 。 这些低收入家庭中 ， 13.8%的家庭月偿债收入比超过四成 ， 6.7%的家庭超过六成 。
实体经营家庭的偿债压力大 。 调查样本中 ， 没有经营性债务家庭的偿债收入比为16.1% ， 有经营性债务家庭的偿债收入比为30.1% ， 高于前者14个百分点 。
工薪阶层债务偿还压力明显 。 分职业看 ， 户主为企业一般员工和国家机关、事业单位人员的家庭月偿债收入比相对高 ， 分别为22.5%和19.9% ， 均高于平均偿债收入比 。
值得注意的问题
第一 ， 城镇居民家庭金融资产负债率较高 ， 存在一定的流动性风险 。 城镇居民家庭资产配置高度集中于房产 ， 金融资产占比低 ， 金融资产负债率相对较高 。 调查显示 ， 我国城镇居民家庭金融资产负债率为44.6% ， 其中 ， 有负债家庭的金融资产负债率均值为85.3% ， 中位数为117.3% ， 半数以上的家庭金融资产负债率超过了100% 。 可见 ， 居民资产负债率虽整体稳健 ， 但是资产流动性较差 ， 存在一定的流动性风险 。
第二 ， 部分低资产家庭资不抵债 ， 违约风险高 。 受调查家庭中 ， 总资产低于10万元的共有792户 ， 这些家庭的资产负债率为30.7% ， 远高于其他家庭 ， 其中有106户家庭的资产负债率超过了100% 。 这106户家庭多数无房无车 ， 仅有少量存款 ， 户主主要从事个体经营或其他职业 ， 没有稳定收入 ， 负债却相对较高 ， 一旦遇到意外情况 ， 违约风险较高 。
第三 ， 中青年群体负债压力较大 ， 债务风险相对较高 。 户主年龄在26～35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭 。 中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力 ， 负债现象更为普遍 ， 债务负担相对较重 ， 偿债压力相对较大 。
第四 ， 老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多 ， 风险较大 。 调查显示 ， 户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为23.9万元 ， 是总体平均水平的1.4倍 ， 占其家庭金融资产的比重为34.8% ， 远高于其他年龄段水平 。 调研发现 ， 尽管资管新规出台后理财产品不再保本 ， 部分银行代理销售的第三方投资理财产品风险较高 ， 但仍有不少居民认为在银行购买理财产品本金不会损失 ， 实际投资风险与居民投资安全性预期存在较大差距 。 65岁以上的老年群体处于收入来源减少的人生阶段 ， 将大量资金投资银行理财、资管、信托等金融产品 ， 增加了投资及养老的不确定因素 。
第五 ， 刚需型房贷家庭的债务风险突出 。 受调查家庭中 ， 43.4%的家庭有住房贷款 。 有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0% ， 债务风险明显高于平均水平 。 其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出 ， 这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0% ， 均为所有群体中的最高值 。 相比之下 ， 投资型房贷家庭的债务风险要小得多 ， 其三项指标仅略高于平均水平 。


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