江苏龙网

  1. 首页 > 人文 > >

那些年，我们对年金险的误解到底有多大？

去年年底 ， 我们都看到了“银保监会要求年金险预定利率从4.025%下调至3.5%”的新闻 ， 从那个时候我也发现周围不少朋友开始关心年金险 。
上周某款4.025%的年金险产品即将停售 ， 就有几个同事搭上了最后一班车 ， 如愿以偿买到了想要的年金险 ， 用来以后养老 。
但是当我跟朋友夏夏提到年金险时 ， 她说：“我没有闲钱 ， 年金都是经济条件好的人才会考虑的 。 ”
这让我意识到 ， 很多人对年金险还是存在一定的误解的 ， 再加上年金险的产品设计复杂 ， 不少人也都说看不懂 ， 今天就来总结一下我们购买年金险的常见误区 ， 解开大多数人对年金险的误解 。
那些年，我们对年金险的误解到底有多大？
文章图片
【那些年，我们对年金险的误解到底有多大？】1、我没有闲钱 ， 年金都是经济条件好的人才会考虑的
朋友夏夏的这番话 ， 也是大部分刚开始了解年金险的人 ， 对年金险的第一印象 ， 觉得没有条件的人 ， 根本没必要存年金 ， 着急用的时候还拿不出来 ， 很不方便 。 其实年金险 ， 通俗一点来说 ， 它就是一个我们先缴费 ， 过一段时间保险公司再返费的保险 ， 根据年金给付的主要用途 ， 它可以分为教育年金保险、收入年金保险和养老年金保险 。
就拿养老的作用来说 ， 它是一个解决家庭成员退休后 ， 能够有稳定现金流的工具 ， 一般都会在年轻时购买 ， 退休后开始使用 ， 是一个长期规划的过程 ， 以此来应对退休收入中断或者锐减的风险 。
如果要是等到快退休的时候才考虑养老保险 ， 那就失去了时间的长期复利作用 ， 本金积累太少 ， 是起不到实质性作用的 。
那些年，我们对年金险的误解到底有多大？
文章图片
2、我有社保 ， 就不需要购买商业年金险用于养老
对于养老 ， 有的人会觉得自己已经买了社保 ， 买够15年后就能领养老金 ， 就不需要再买商业保险用于养老了 。
我们应该都有看到新闻 ， 无论是现在还是未来 ， 人口老龄化将会越来越严重 ， 养老保险基金能否可持续发展就成为了一个非常大的问题 。
所以 ， 虽然社保是要有的 ， 但可以肯定的是 ， 如果单单依靠社保金来养老是不够的 ， 即使有社保 ， 也应该提前为自己规划好商业保险来作为养老补充 。
而年金险的主要作用之一就是用来用来对冲“长寿风险” ， 它以投保人生存为条件 ， 一般会不停地给投保人派钱 ， 直至身故 ， 这样投保人无论活多久 ， 都不用担心自己的养老储备被花光了 ， 一直有钱花 ， “长寿风险”也就得到了转移 。
那些年，我们对年金险的误解到底有多大？
文章图片
3、健康险更重要 ， 年金险可有可无
之前刚开始了解保险的时候 ， 我也是这样想的 ， 觉得既然买保险 ， 比较重要的是重疾险和医疗险 ， 它们是基础保障 ， 年金险只是理财的 ， 买不买都行 。
但是时间久了 ， 我发现那些不仅买了基础保障 ， 也买了年金险的客户 ， 家庭虽然普通 ， 但是通过每年的强制储蓄 ， 已经养成了很好的储蓄习惯 ， 存下来的钱足够让他们的老年生活 ， 在品质上有的一个很好的提升 。
健康保障是很重要 ， 但是也要想想几十年后 ， 未来的老年生活能否过得很好 ， 如果到时候钱不够花 ， 算不算一种风险呢？
4、年金与理财没有区别 ， 还有很多其他理财的方式 ， 年金的收益太低了
提到年金险 ， 很多人都是认为它的存在就是用来理财的 ， 其实它的本质是一种保障 ， 一种对未来生活质量的保障 。 比如教育年金是对未来大学教育金的储备；养老年金是对退休生活的一种保障 ， 在不确定的未来为我们提供一笔确定的现金流 ， 为人生各阶段的规划提供支持 。
那些年，我们对年金险的误解到底有多大？
文章图片
因此 ， 本质上它是一种风险保障 ， 之所以叫做保险 ， 是因为这种方式非常安全 ， 它不会受时间 ， 市场的波动而发生任何变化 。
除了安全性 ， 我们再来看看年金险的收益究竟低不低 ， 其实3.5%的长期复利 ， 收益也不差 。
最重要的是 ， 理财的收益是不确定 ， 随着经济的发展 ， 利率的下行 ， 银行打破刚兑 ， 高收益往往伴都随着高风险 ， 比如最近原油价格跌至负值 ， 有些人不仅巨亏 ， 还倒欠银行的钱 ， 这个时候保险资金的安全性就显得难能可贵 。
还有些朋友会纠结以后利率涨了 ， 买的年金险不就亏了吗 ， 但是现在受到疫情影响 ， 不少地方已经下调了利率 ， 负利率时代在慢慢到来 。
所以 ， 也没必要把年金当作理财 ， 指望将来能赚回来很多钱 ， 它本质上是一笔安全、理想、终身可支配的现金流 。
5、年金险的流动性太差 ， 想用钱的时候不方便拿出来
年金险是要过段时间才能返钱的 ， 不可否认的是在刚开始缴纳年金的几年里 ， 年金是一种变相的负债 ， 不按时缴纳就会有利益的损失 。
那些年，我们对年金险的误解到底有多大？
文章图片
但是从长远的角度来看 ， 年金也能灵活的运用 ， 比如可以通过减保做提前领取 ， 或者基于年金做贷款 。
任何事物都有两面性 ， 流动性好从也并非好事 ， 毕竟有太多的不确定性 ， 原本计划用来做教育金或者养老金的资金 ， 很可能轻易用来做其他事情去了 ， 而年金险就不能轻易被挪作他用 。
所以年金的流动性不好 ， 在某种程度上来说 ， 正是年金最大的优点 ， 因为流动性不好才能做为专款专用 ， 强制积蓄的工具 。
总的来说 ， 年金险的优点还是有很多的 ， 我们要以正确的眼光看待它 ， 年金险是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流” 。
也希望大家看完后 ， 能对年金险有一个新的认知 ， 在做好基础保障的同时 ， 也可以配置一份年金险 。


    推荐阅读


    上一篇：原油大跌，国内油价不变，为什么两桶油还会亏损？

    下一篇：银保监会对非法集资出新政管控，金融从严会怎么影响楼市？